Основы регулирования страховой системы в российских банках должны регламентироваться законодательно. В этой статье будет рассказано про 177-ФЗ "О страховании вкладов", в котором закрепляются положения о финансовых, организационных и правовых основах организаций, занимающихся обязательным страхованием вкладов лиц.

Общая характеристика федерального закона

177-ФЗ имеет своими целями защиту интересов и прав российских вкладчиков, укрепление гражданского доверия к национальной банковской системе и качественное стимулирование сбережений людей в этой системе. Если же говорить о том, какие отношения регулирует представленный нормативный акт, то стоит выделить формирование и использование системы страхования денежных вкладов, выплату возмещений по вкладам, а также отношения, которые возникают в связи с реализацией государственных контрольно-надзорных функций в рассматриваемой системе.

Что вообще является вкладом? Согласно 177-ФЗ, это финансовые средства, выраженные в национальной или иностранной валюте и размещенные в российском банке с согласия физического лица по специальному договору. Возмещением по вкладу является сумма, которая подлежит выплате вкладчику.

О функционировании системы страхования вкладов

Согласно закону, Агентство является корпорацией государственного характера, созданной на территории Российской Федерации и имеющей свой устав, герб, цель деятельности и полномочия. Агентство имеет ряд счетов в Банке России. В полномочия представленной организации входит открытие банковских счетов и заключение договоров в рамках своих полномочий.

Несложно догадаться, что основной целью функционирования Агентства является обеспечение системы Если же говорить про конкретные функции организации, то здесь стоит назвать:

• организацию банковского реестра;
• осуществление сбора страховых взносов;
• реализацию ряда мероприятий по учету требований вкладчиков к банковскому предприятию, выплате возмещений по вкладам;
• контроль над поступлением страховых взносов в соответствующий фонд и т.д.

Стоит также отметить, что Агентство может выступать в качестве ликвидатора обанкротившихся кредитных организаций.

Организация системы

В статье 27 Федерального закона №177-ФЗ "О страховании вкладов" чуть подробнее раскрывается принцип работы всей системы страхования вкладов. В законе рассказывается про взаимодействие Агентства с российским Банком (БР). Так, в обязанности Агентства входит своевременное информирование БР о следующих явлениях:

• замена лицензии БР;
• формирование моратория на удовлетворение отдельных требований, предъявляемых кредиторами банка;
• аннулирование лицензии БР;
• выдача какому-либо банку разрешения от БР;
• назначение администрации временного типа для управления кредитной организацией и т.д.

Банк России также обязан информировать Агентство о похожих случаях. Стоит также отметить, что в последующих статьях говорится о постановке банка на учет, о порядке действий при наступлении страхового случая, а также о контрольно-надзорных функциях Агентства при проверке банковских предприятий.

Об изменениях в 177-ФЗ в 2017 году

Последняя редакция рассматриваемого нормативного акта вступила в силу с 31 июля 2017 года. В закон были внесены незначительные изменения. В частности, в части 1 статьи 8 (про страховой случай) указывается на реализацию плана участия на урегулирование обязательств банка либо Агентством, либо Банком России. До внесения изменений в статье было указание только на Агентство.

В статье 18 рассказывается про Совет директоров Агентства. Согласно новой редакции, штаб такого Совета пополнился еще двумя представителями от Банка России (ранее их было пять).

Времена перестройки научили не верить наслово. После того, как многие остались без собственных сбережений, не удивительно, что люди стали уделять пристальное внимание кредитно-финансовым учреждениям и вопросу их выбора.

Сегодня такая важная социальная задача, как создание системы страхования вкладов населения, реализована. Данный вопрос регулируется 177 Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Основная функция данного ФЗ — это защита прав и гарантия возврата денежных средств, граждан.

ФЗ 177 «О страховании вкладов»: основные моменты

Для работы с вопросом возврата вкладов физических лиц создали Агентство. Целью Агентства является гарант функционирования системы страхования. Для финансового обеспечения работы создан Фонд обязательного страхования вкладов.

Банки на постоянной основе обязаны перечислять страховые взносы. Из накопленных средств Фонд компенсирует вкладчикам их накопления при наступлении страхового случая. Все банки обязаны принимать участие в ССВ. Кредитор считается участником программы уже со дня его постановки на учет.

Под компенсацию попадают счета, по которым заключены договора банковского счета или вклада, а так же проценты, причисленные к основному вкладу.

Не будут возмещаться:

• счета нотариусов, адвокатов (даже если они открывались для трудовой деятельности);
• вклады на предъявителя, сберегательные сертификаты (если они не именные);
• счета, открытые без банковского счета (исключительного для электронного использования);
• средства на номинальных счетах, залоговых, открытых в дочерних банках за пределами РФ;
• средства, размещенные на обезличенных металлических счетах.

Последние изменения в законе

Последние изменения в Федеральный закон о страховании вкладов были внесены в декабре 2017 года. Они коснулись Агентства в плане заключения банковских вкладов (депозитов) с государственной корпорацией Внешэкономбанк .

Так же согласно последней редакции банк не обязан более раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, под контролем либо значительным влиянием, которых он находится, извещать об этом Банк России и публиковать данные сведения эту информацию на свое сайте.

Страховые случаи

К страховым случаям, когда вкладчик через АСВ может вернуть свои деньги относятся:

• отзыв лицензии (это значит, что банк не может осуществлять свою деятельность, т.е. принимать платежи, размещать денежные средства клиентов во вклады, кредитовать население, осуществлять переводы и др.)
• введение моратория на удовлетворение кредиторов (это когда руководство осуществляется сотрудниками Агентства, которые попытаются вывести уровень дохода на приемлемый).

Сколько можно получить при наступлении страхового случая от АСВ?

Вкладчик по закону полностью может вернуть свои сбережения. Страховая выплата составляет не более 1 400 000 рублей (сумма меняется), если страховой случай наступил после 29 декабря 2014 года.

На специальные счета, открытые для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости это правило не распространяется. С таких счетов сумма возмещается полностью, но не более 10 000 000 рублей. Возмещение по таким счетам рассчитывается отдельно от остальных.

Куда обращаться и как получить деньги?

В течение 7 (семи) дней после банка временное руководство представляет Агентству обязательства банка перед вкладчиками. В течение следующих 7 (семи) дней Агентство через средства массовой информации, а так же Интернет извещает о времени, месте, способе обращения вкладчиков к ним для получения возмещения. Так же Агентство извещает клиентов индивидуально по телефону и электронной почте.

Чтобы получить денежные средства по своим вкладам можно обратиться непосредственно в Агентство по страхованию вкладов или в уполномоченный банк-агент (если таковой назначен).

Вкладчик это делает самостоятельно либо через представителя, в том числе за возмещением могут обратиться наследники вкладчика.

Право на получение выплаты согласно ФЗ 177 наступает со дня наступления страхового случая и действительно до дня окончания всех процедур. Если пропущен срок обращения, его можно восстановить, обратившись в Агентство с заявлением и документальным обоснованием причин пропуска отведенного периода. Закон предусматривает ряд случаев.

Расчет по вкладам в иностранной валюте, производится по курсу ЦБ в рублях на день наступления страхового случая.

Если у вкладчика были и вклады, и кредиты одновременно, в этом случае выплата возмещения выглядит как разница между тем, что должен вернуть банк вкладчику и тем, что должен вернуть вкладчик банку.

При обращении в Агентство вкладчик предъявляет:

• заполненную форму заявления, разработанную Агентством;
• документ, удостоверяющий личность.

Выплата производится в течение 3 (трех) дней со дня подачи документов. Вкладчику выдается выписка из реестра обязательств банка с указанием размера возмещения. Выплата может производиться как наличными деньгами, так и в безналичном порядке по указанным счетам в заявлении.

Юридические лица получают возмещение безналично , путем перевода средств на счет открытый в другом банке.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

При начале сотрудничества с какой-либо банковской организацией особенно в качестве вкладчика, рекомендуется уточнить такой момент, как наличие данного представительства в списке банков, входящих в систему страхования вкладов. Сегодня большинство крупных и надежных банков РФ в этом списке есть. Вот основные позиции:

• Альфа-Банк
• АК Барс
• Балтийский Банк
• Банк Развития Региона (Северная Осетия)
• Веста
• Восточно-европейский банк реконструкции и развития
• Гута -Банк
• Газпромбанк
• Донской инвестиционный банк
• Дальневосточный банк
• ЕВРОПЕЙСКИЙ ИНДУСТРИАЛЬНЫЙ БАНК
• Екатеринбургский муниципальный банк
• ЗЕМЕЛЬНЫЙ КОММЕРЧЕСКИЙ БАНК
• ЗЕНИТ Сочи
• Инвестбанк
• ИНТЕРКОММЕРЦ
• Кубань Кредит
• Российский Сельскохозяйственный банк
• ЛАДА-КРЕДИТ
• Сбербанк России

Представьте себе ситуацию – гражданин упорно трудится, много лет откладывая часть заработка с целью позволить себе достойную старость или обеспечить своим детям финансовое благополучие в будущем. И тут он узнает, что банк, в который он много лет нес свои деньги, закрывают. Думаете, что его деньги пропали, а труды были тщетны? Вовсе нет! Ведь каждый вклад физического лица надежно защищен законами Российской Федерации.

Федеральный закон от 23.12.2003 № 177 ФЗ – это подробное описание (6 глав, состоящих из 51 статьи) процедуры страхования вкладов физических лиц в банках. Действует он достаточно давно – ФЗ 177 был принят еще в ноябре 2003 года и одобрен Советом федерации в декабре. Таким образом он действует уже более тринадцати лет. Он создан с целью обязательного страхования вкладов. Таким образом он защищает вложения физических лиц от разорения самого банка. В законе о страховании вкладов четко прописано, что каждый взнос, сделанный физическим лицом, должен быть застрахован в обязательном порядке. Чтобы понять цель и смысл этого закона, нужно во всех подробностях рассмотреть процедуру защиты вкладов физических лиц.

Зачем страховать вклад?

Целью страхования вкладов физических лиц в банках является снижение денежных потерь в случае разорения банка или отзыва у него лицензии по различным причинам. Чтобы огромные вложения физических лиц не исчезали вместе с самим банком в никуда, в России предусмотрена обязательная процедура страхования этих вкладов. При этом страхованием вкладов занимается не сам гражданин, а именно банк – от гражданина не требуется ни подписания дополнительных бумаг, ни предоставления дополнительных документов.

В этом федеральном законе четко прописано, что страхованию подлежит абсолютно любой вклад, сделанный абсолютно любым физическим лицом. Кем бы ни был гражданин и какую бы сумму он не внес – его вклад должен быть застрахован от утери в случае закрытия банка.

• Перечень денежных средств, страхованию не подлежащих, достаточно широк. Он включает в себя следующее:
• Вклады, открытые для осуществления профессиональной деятельности. В них входят вклады адвокатов иди нотариусов;
• Вклады, открытые третьим лицом на предъявителя;
• Любые деньги, инвестированные в банк или переданные ему в распоряжение;
• Вклады, сделанные в банк за рубежом;
• Простые денежные переводы или проведенная через банк оплата;
• Иные обезличенные денежные вклады (в металлах, электронные и прочие).

Закрытие банка: получение компенсации

Если при отзыве лицензии или закрытии гражданин теряет свой вклад в банке, то от страховой организации он получает компенсацию. Её минимальный размер равняется сумме самого вклада, а вот максимальный уже имеет ограничения и составляет один миллион четыреста тысяч рублей. При этом именно максимальная компенсация выдается в первую очередь .

Фиксированная сумма в 1400000 рублей не всегда была таковой. Она значительно изменялась с момента принятия закона. Изменения были следующими:

• С 2003 года по 2006 они составляли 100000 рублей
• С 2006 по 2007 – 190000 рублей;
• с 2007 по 2008 – 400000 рублей;
• с 2008 по 2014 год – 800000 рублей.

Последнее увеличение было произведено 29 декабря 2014 года – размер максимальной выплаты составил 1400000 рублей, что в 14 раз больше первоначальной цифры. Как видно из этого перечня, сильнее всего повлиял на характер выплат экономический кризис 2008 года – он приостановил любые изменения практически на шесть лет.

На данный момент было зафиксировано 345 случаев, в которых требовалась компенсация, вызванная закрытием банка. Общая сумма выплат на сегодняшний день превышает один триллион рублей.

Откуда берутся деньги на компенсации?

Вполне логичным можно считать вопрос “Откуда же берутся деньги на то, чтобы погасить все задолженности банка?”. Ведь суммы поистине огромны. Ответ прост – компенсации перечисляет фонд обязательного страхования вкладов. Откуда в нем берутся такие деньги? Из трех источников: поддержка самого государства (минимальная часть, менее 5% от общей суммы), страховые взносы от самих банков и прибыль самого фонда (от инвестиций и прочего). Фонд же в случае закрытия банка и выступает его страховщиком, отдавая гражданам обратно их деньги.

Агентство по страхованию вкладов. В чем его роль?

Агентство по страхованию вкладов – и есть та организация, которая занимается выдачей банкам страховки. Именно в ней и происходит распределение денежных средств на компенсации вкладчикам. Агентство по страхованию вкладов так же регулирует работу фонда обязательного страхования вкладов. Так что круг обязанностей агентства крайне широк и разнообразен, разделен на три крупные категории:

• Осуществление выплат вкладчикам;
• Ликвидация банков;
• Санация (поддержка) банков.
• Все эти три категории очень большие и сложные. Поэтому рассмотрим только первую, самую интересную для простого гражданина.

Ликвидация банка: как вернуть вклад?

Обратитесь в Агентство по страхованию вкладов напрямую или в его местный банк – представитель;

1. Предоставьте паспорт и напишите заявление;
2. Укажите, как вам удобнее будет получить деньги – наличными или переводом на указанный вами счет любого банка.

Описываемый российский федеральный закон изначально был призван устанавливать государственный (финансовый) контроль над сферой возмещения ранее размещенных вкладов физических лиц. Основная правовая функция была направлена на то, чтобы даже после прекращения работы (функционирования) финансовой организации, население (в частности каждый вкладчик) могло рассчитывать на выплату определенной суммы. Поэтому настоящий закон и значится таким необходимым. Более подробно мы опишем основные диспозиции этого федерального закона далее.

Закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

До принятия настоящего российского закона никакого страхования вкладов не существовало (что усложняло и порядок ). У физических лиц имелась возможность самостоятельного оформления данной услуги, обратившись к обозначенной страховой компании. Т.е. размещая вклад абсолютно в любом банке, физические лица должны были самостоятельно заботиться о его дальнейшей сохранности. Конечно, так не могло продолжаться, поэтому потребовался новый обязательный организационный порядок на этот счет.

В банках РФ до этого не было никакой самостоятельной системы страхования, поэтому если организация прекращала свою деятельность по любой причине, возврат вкладов всем физическим лицам не осуществлялся. Нужен был новый российский федеральный (в прямой компетенции) исполнительный орган. В соответствии с этим в закон о банках и были внесены столь необходимые обязательные поправки (и теперь возврат осуществляется без задержек, вне зависимости от организации, возвращают вклады , Сбербанк, и все другие банки). Далее мы опишем, как этот российский федеральный акт работает на практике.

Когда вступил в силу 177 ФЗ?

Федеральный закон о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации когда вступил в силу — об этом имеются вполне исчерпывающие данные. Этот российский федеральный закон изначально был разработан еще в 1998 году. Тогда в банках РФ любая деятельность осуществлялась на основании основного профильного акта.

Страхование вкладов было обозначено уже в законодательном плане в пределах РФ 23 декабря 2003 года. Но российская Дума начала принимать его еще в ноябре. В итоге он был принят только спустя месяц, и с этого времени в РФ стала действовать целая система по открытому страхованию вкладов — т.е. был разработан обязательный федеральный порядок.

С этого же момента начало действовать и агентство — образование этого агентства в РФ было направлено именно на защиту всех физических лиц, на случай если в банках будут происходить какие-либо негативные обстоятельства. Указанное агентство значится как регулятор процесса страхования вкладов в большинстве банковских структур. Т.е. настоящий обязательный порядок и сегодня распространяется не на все организации в РФ.

Изменения и поправки в законе на сегодня

В обозначенной системе по прямому страхованию вкладов в ближайшее время каких-либо значимых изменений не будет, т.к. настоящий обязательный порядок является подзаконным. Т.е. в РФ законодательство о банках меняется довольно часто, тем более, что касается системы, о которой идет речь.

Поправки и изменения в закон о страховании вкладов физических лиц в банках РФ перед их принятием обычно публикуются на профильных ресурсах, где их можно скачать. Узнать, когда именно оно вступит в действие можно узнать на ресурсе ЦБРФ, или на портале агентства. Далее расскажем, как именно проходит страхование.

Какие вклады страхуются в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц в банках РФ

(ФЗ)? Насколько он изменился вследствие вступления в силу ? На какую страховую сумму можно рассчитывать и в каких случаях? Все ли банки являются участниками системы страхования вкладов?

Подробнее ответы на эти и другие вопросы вы можете узнать в нашей статье.

ФЗ о страховании вкладов: основные моменты

Страховые случаи

Страховым случаем называется такое обстоятельство, при котором денежный вклад оказывается под угрозой. Это возможно в следующих случаях:

• утрата банком лицензии на деятельность (смотрите список банков, которые могут лишиться лицензии в этом году );
• в случае продажи или реструктуризации банка за долги перед кредиторами.

Оба этих обстоятельства приводят к прекращению функционирования финансового учреждения, в котором находились денежные средства вкладчиков.

Сколько можно получить по закону?

Каждого вкладчика, оказавшегося клиентом банка-банкрота прежде всего волнует размер страховых выплат по закону. На сегодняшний день на законодательном уровне закреплены следующие схемы компенсаций:

1. Полное возвращение одного или нескольких вкладов вместе с накопленными процентами по ним, если общая сумма не превышает 1 400 000 рублей.
2. При наличии действующих кредитов в этом же банке, компенсация составляет разницу между сберегаемыми средствами и размером задолженности.
3. При наличии сбережений, превышающих 1 400 000 рублей, возвращается только часть, равная максимальной сумме возмещения. Однако вкладчик может подать заявление о несогласии с размером компенсации и требовать полного возмещения. Для этого необходимо заполнить заявление о несогласии в страховом агентстве.
4. В случае наличия специального счета для приобретения или продажи недвижимости, возвращаются все средства с него на сумму до 10 000 000 рублей.

Куда обращаться и как получить деньги?

Для получения компенсации по своему вкладу, необходимо обратиться в компанию, выступавшую в качестве страхового агента при оформлении депозита или накопительного счета. Чаще всего клиенты банков банкротов получают свои сбережения через АСВ.

При этом очень важно подать заявление до завершения всех процедур и действий, связанных с закрытием банка (оповещение клиентов банка банкрота или учреждения, у которого будет отозвана лицензия в связи с незаконной деятельностью или иными выявленными нарушениями в ходе проверки, происходит своевременно). В противном случае в возмещении будет отказано. Исключения возможны для следующих категорий граждан:

• Лица, находящиеся на срочной военной службе на момент ликвидации финансового учреждения.
• В случае невозможности своевременного обращения из-за утраты дееспособности, форс-мажорных обстоятельств или тяжелой болезни.

Порядок подачи заявления и необходимые документы:

• заполненное заявление на компенсацию вклада по форме страхового агентства;
  удостоверение личности;
• полный пакет документов, подтверждающих права на денежные средства, находящие в ликвидируемом банке.

Сроки выплат компенсации в среднем составляют от 3 до 14 календарных дней с момента подачи заявления.

Банки, входящие в систему страхования вкладов

Перечень банков-участников программы обязательного страхования вкладов:

• Альфа-Банк
• Газпромбанк
• ВТБ Банк
• ДельтаКредит
• Сбербанк России
• Банк «ФК Открытие»
• Россельхозбанк
• Тинькофф Банк
• Райффайзенбанк
• БинБанк
• Почта Банк
• ЮниКредит Банк
• Московский Кредитный Банк
• Промсвязьбанк
• Росбанк
• Совкомбанк
• Банк «Санкт-Петербург»
• Ситибанк
• Русский Стандарт
• СМП Банк

Помните, что так же граждане РФ имеют право получить компенсацию по вкладу за умершего родственника. Это касается тех лиц, которые хранили собственные сбережения в Сберкассе до 20 июня 1991 года. Так после того, как В.В. Путин издал соответствующий указ, возможность вернуть потерянные деньги получили родственники и наследники вкладчиков, которые.