Несколько лет назад российская экономика столкнулась с проблемой резкого увеличения числа просрочек по займам , сообщает c-ib.ru .

Причиной этому стало падение курса рубля, которое повлекло за собой значительное ухудшение уровня жизни граждан. На этом основании возникла необходимость организации государственной поддержки ипотечным заемщикам, в результате произошедшего оказавшихся в трудном финансовом положении.

Суть программы состоит в корректировании положений договора с целью обеспечения благоприятных условий для своевременной выплаты долга заемщиком. Положительная сторона реструктуризации долга заключается в том, что она делает доступными следующие возможности:

1. Сохранение жилья.

2. Продажа квартиры и покупка более доступной.

3. Получение ряда льгот по кредитному договору.

4. Сохранение хорошей кредитной истории.

Теперь разберемся, кто может получить помощь. В соответствии с действующим законодательством на помощь при ипотечных трудностях могут рассчитывать граждане при соблюдении одновременно 6 условий (указаны ниже)

1 обязательное условие — категории заемщиков. Основным требованием является то, что помощь предоставляется только гражданам, имеющим несовершеннолетних детей, либо являющимися ветеранами боевых действий, либо являющимся инвалидами (или имеющие детей-инвалидов).

2 условие — уменьшение доходов заемщика.

Для получение помощи необходимо, чтобы наступало одно из последствий, указанные в п. 2.1 и одно из последствий, указанное в п. 2.2 (одновременно).

2.1. среднемесячный доход заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, должен снизиться не менее чем на 30 % по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (солидарных должников), рассчитанным за 3 месяца, предшествующие дате заключения кредитного договора (договора займа), либо размер планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанный на дату подачи заявления о реструктуризации (в рублевом эквиваленте по курсу соответствующей валюты, установленному Центральным банком РФ на ту же дату), должен увеличиться не менее чем на 30 % по сравнению с размером планового ежемесячного платежа, рассчитанного на дату заключения кредитного договора (данный пункт не применяется с 2017 года в связи с изданием постановления Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231);

2.2. среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников), рассчитанный за 3 месяца, предшествующие дате подачи заявления о реструктуризации, после вычета планового ежемесячного платежа по кредиту (займу), рассчитанного на дату подачи заявления о реструктуризации, не превышает на каждого члена семьи заемщика (солидарного должника) двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъектах Российской Федерации, на территории которых проживают лица, доходы которых учитывались в расчете.

При этом среднемесячный совокупный доход семьи заемщика (солидарных должников) в расчетном периоде равен сумме среднемесячных доходов заемщика (солидарных должников) и членов его семьи, к которым для целей настоящего документа относятся супруг (супруга) заемщика (солидарного должника) и несовершеннолетние дети, в том числе находящиеся под их опекой или попечительством.

3 условие - местонахождение недвижимости и официальное оформление ипотеки. Согласно действующим требованиям объект должен находится на территории России, а также должен быть оформлен в качестве залога. О порядке оформления ипотеки читайте в статье по ссылке.

4 условие - требования к площади помещения.

Помощь предоставляется если жилое помещение, в том числе жилое помещение, право требования на которое вытекает из договора долевого участия:

По общей площади не превышает: 45 кв. метров — для помещения с 1 жилой комнатой; 65 кв. метров — для помещения с 2 жилыми комнатами; 85 кв. метров — для помещения с 3 и более жилыми комнатами;

По стоимости 1 кв. метра общей площади не превышает более чем на 60 процентов стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья (соответственно) в субъекте Российской Федерации, в котором находится жилое помещение, определенную по данным Федеральной службы государственной статистики на дату заключения кредитного договора (договора займа).

Исключение: необходимо отметить, что для многодетных семей условие, предусмотренное п. 4 не действует.

5 условие - единственное жилье.

Помощь предоставляется только при приобретении по ипотеки единственного жилья. При этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50 процентов в каждом из таких иных жилых помещений.

6 условие - срок заключения кредитного договора.

Поддержка предоставляется только по тем кредитам, по которым договор должен действовать не менее 12 месяцев на момент подачи заявления о реструктуризации.

Новое. С 2017 г. данное требование отменено постановлением Правительства РФ от 24.11.2016 N 1231

Вопросами предоставления помощи при возникновении трудностей при выплате по ипотечным кредитам занимается акционерное общество "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Помощь предоставляется в виде реструктуризации кредита. При этом реструктуризация может осуществляться как путем заключения кредитором и заемщиком (солидарными должниками) соглашения об изменении условий ранее заключенного кредитного договора (договора займа), так и путем заключения нового кредитного договора (договора займа) на цели полного погашения задолженности по реструктурируемому ипотечному жилищному кредиту.

Для заключения реструктуризации долга заемщику необходимо подать заявление в кредитную организацию.

Для того чтобы получить помощь банк должен предусмотреть следующие изменения в условиях ипотечного кредита:

а) изменение валюты кредита с иностранной валюты на рубли Российской Федерации по курсу не выше курса соответствующей валюты, установленного Центральным банком Российской Федерации на дату заключения договора о реструктуризации, — для кредитов (займов), выданных в иностранной валюте;

б) установление размера ставки кредитования на весь срок ипотеки не выше 12 % годовых (для кредитов, ранее выданных в иностранной валюте) или не выше ставки, действующей на дату заключения договора о реструктуризации, — для рублевых кредитов.

в) в случае установления договором о реструктуризации периода помощи, продолжительность которого не может превышать 18 месяцев, — снижение ежемесячного платежа на период помощи не менее чем на 50 % суммы планового платежа, рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, за счет:

Снижения на период помощи ставки кредитования;

Переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;

г) снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) в размере не менее предельной суммы возмещения за счет:

Изменения валюты кредита с иностранной валюты на рубли по курсу ниже курса соответствующей валюты, установленного ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации;

Единовременного прощения части суммы кредита;

Снижения на период помощи ставки кредитования.

Читайте также последние новости ипотеки

Закон, позволяющий использовать земли сельхозназначения как залог при получении ипотечного кредита, Госдума приняла в третьем, итоговом чтении.

Госдума рассмотрит на пленарном заседании во вторник в первом чтении законопроект, предусматривающий компенсацию ипотечных кредитов многодетным семьям.

То, то ипотека стала доступнее в последние годы не заметить было невозможно - объясняется это в первую очередь снижением процентных ставок (средняя составила 9,6 % в 2018 году). Лидерами по доступности жилищного кредита стали северные регионы России. Такие данные приводит агентство РИА-рейтинг....

Центробанк рассмотрит предложение депутатов Госдумы от фракции «Единая Россия» о снижении уровня первоначального взноса ипотеки для селян с 20% до 10% по льготной ипотеке в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий». Глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила...

Еще недавно застройщики отчитывались, демонстрируя прекрасные финансовые результаты по итогам 2018 года и рост числа заключенных контрактов. Застройщики констатировали, что драйвером роста первичного рынка недвижимости в прошлом году стала ипотека.

В апреле 2015 года вступило в силу Постановление о реструктуризации ипотеки, согласно которому определенные группы граждан получают право на финансовую поддержку. Помощь государства в погашении ипотеки доступна не всем клиентам банков, но значительно облегчает задачу тем, что оказались в трудной финансовой ситуации.

Благодаря условиям постановления финансовые организации не теряют свой заработок, а значит, легко идут навстречу заемщикам. Программа реструктуризации доступна для граждан и в 2019 году.

Основные положения закона о реструктуризации ипотеки

В чем заключается финансовая поддержка

Программа помощи ипотечным заемщикам включает следующие меры:

• Ипотека, оформленная в валюте иностранного государства, трансформируется в ссуду в рублях. Для этого используется курс Центробанка, установленный на дату подписания дополнительного соглашения.
• Установление более низкой процентной ставки на весь оставшийся срок кредитования (не более 12% для займов в рублях).
• Снижение размера ежемесячных взносов на срок до 18 месяцев суммарно не больше предельной суммы возмещения (до 600 тысяч рублей).
• Перенос ежемесячных взносов на более поздний срок.
• Выделение субсидии для единовременного списания части долга (до 20%).

Срок оказания финансовой помощи составляет от 6 до 18 месяцев, его длительность определяет кредитор, исходя из особенностей конкретной ипотеки.

Банк не имеет право взимать какие-либо комиссии за проведение реструктуризации. Выплата субсидии на погашение ипотеки и прочие расходы, связанные с реструктуризацией, оплачиваются за счет средств федерального бюджета.

Продление программы в 2017 году

К концу мая 2017 года многие заявки заемщиков остались невыполненными в связи с нехваткой выделенных средств. Правительство решило продолжить оказание помощи заемщикам, которые попали в трудное положение. Премьер-министр Д. Медведев подписал 11.08.2017 года Постановление № 961 о продлении помощи получателям ипотечных кредитов.

В рамках новой программы государство оказывает поддержку заемщикам в размере 1,5 млн. рублей, но при условии, что эта сумма не превысит 30% от остатка ипотеки. Дополнительно будет погашена начисленная неустойка, кроме сумм, уплаченных заемщиком или взысканных по решению суда.

Скачать для просмотра и печати:

Требования к заемщикам

Программа помощи ипотечным заемщикам распространяется на тех граждан, доходы которых снизились по причине снижения уровня заработной платы, потери рабочего места, болезни и т.д.

Претендовать на реструктуризацию согласно Постановления № 961 могут следующие категории заемщиков:

• Лица, являющиеся родителями одного или нескольких детей в возрасте до 18 лет (в расчет принимаются также попечители несовершеннолетних).
• Лица, имеющие статус участника боевых действий.
• Лица, получившие статус инвалидности или родители (попечители) детей-инвалидов.
• Лица, у которых есть есть иждивенцы — дети до 23 лет, студенты дневной формы обучения.

Условия получения помощи:

• заемщик должен иметь гражданство РФ;
• подтверждения факта увеличения уровня ежемесячных расходов по ипотеке более чем 30% по сравнению с первоначальными платежами;
• после уплаты платежа по ипотеке на каждого члена семьи размер среднемесячного совокупного дохода не превышает двух ПМ (за 3 месяца до подачи заявки). Величина ПМ учитывается по региону проживания заемщика.

Для получения помощи необходимо соответствовать каждому из условий.

В сентябре 2017 года планировалось создание спецкомиссии. В числе ее задач:

• принятие решений в исключительных случаях. Например, если заемщик не выполняет условия (не более двух критериев), но нуждается в поддержке. Обращаться к комиссии по таким вопросам - прерогатива исключительно банка-кредитора;
• рассмотрение возможности увеличения размера помощи заемщику (не более, чем в два раза).

Приоритет в предоставлении реструктуризации будет отдаваться валютным заемщикам.

Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.

Требования к кредитам

• 1-комнатная квартира - не более 45 м 2 ;
• 2-комнатная - не более 65 м 2 ;
• свыше 3-х комнат - не более 85 м 2 .

У заемщика в собственности не должно быть другого имущества, кроме залогового. Заемщик и члены его семьи могут иметь совокупную долю в праве собственности не более чем 50% доли в другом жилье в срок с 30.04.2015 года и по дату подачи заявки на реструктуризацию.

По условиям постановления реструктуризации подлежат только те ипотечные займы, что были оформлены не ранее 1 января 2015 года. Государство поддерживает кредиты и в рублях, и в иностранной валюте.

Главное условие - с момента получения ипотеки должно пройти не менее 12 месяцев. При наличии соответствующих оснований реструктуризацию проводят повторно.

На получение субсидии от государства не влияет факт наличия просроченных платежей сроком от 30 до 120 дней.

Изменение процентной ставки

АИЖК в 4 квартале 2017 года снизило «переменную» ставку по ипотечному кредиту до 6,45%. До этого величина ставки равнялась 9,23%.

«Переменная ставка» изменяется АИЖК ежеквартально. За основу берется фактический уровень инфляции (за 3 предыдущих месяца) с добавлением 5,9 процентных пункта.

Куда обращаться за помощью

Чтобы получить помощь от государства в реструктуризации займа в 2019 году, клиент банка должен обратиться напрямую к кредитору с собранным пакетом справок:

1. Документ, удостоверяющий личность заемщика (паспорт РФ).
2. Договор ипотечного кредитования и дополнительные соглашения к нему (при наличии).
3. Справка об остатке основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
4. Документ, подтверждающий право собственности на объект недвижимости (выписка из ЕГРП).
5. Подтверждение отсутствие у заявителя и членов его семьи альтернативного жилья (выписка из ЕГРП).
6. Подтверждение уровня доходов заемщика и созаемщика.
7. Документ, служащий подтверждением снижения уровня доходов заявителя или его созаемщика (запись в трудовой книжке об увольнении, медицинская справка о наличии заболевания, или уведомление от работодателя о сокращении объема заработной платы и т.д.).

Эти бумаги следует предоставить в офис банка, где была оформлена ипотека. Допустимо обращение в другие филиалы и отделения финансовой организации, если это позволяют технические возможности банка.

Список документов является приблизительным. При личном обращении банк вправе запросить дополнительные справки, если этого потребуют обстоятельства или политика конкретного банка. Варьируется и срок рассмотрения заявки - в среднем он составляет около 10 дней.

На что не следует рассчитывать заемщику

Программа реструктуризации 2019 года не способна полностью освободить заемщика от ипотечного бремени на весь срок. Компенсация не распространяется на пени и штрафы, отменить их в силах только решение банка-кредитора.

Кроме того, по каждому ипотечному займу предусмотрены страховые взносы, на которые также не распространяется поддержка от государства.

Дорогие читатели!

Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.

Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.

Последние изменения

С 13.10.2018 г. рассматриваемая правительственная программа возобновила свое действие. На ее реализацию было выделено 731,618 млн р. Финансовое содействие будет предоставлено путем реструктуризации существующего кредитного долга по заявлению заемщика. Для чего последнему надо явиться в свой банк-кредитор, где у него оформлена ипотека, до 1.12.2018 г. Максимум компенсации — 30 % кредитного остатка из рассчета на дату заключения соглашения о реструктуризации, но не свыше 1,5 млн р.

Базовое условие для участия в программе - принадлежность к одной из представленных ниже категорий:

• ветераны боевых действий;
• родители/попечители/опекуны хотя бы 1-го ребенка младше 18 лет;
• инвалиды либо родители ребенка-инвалида;
• граждане, у которых имеются иждивенцы, не достигшие 24 лет, если последние являются курсантами (студентами), учащимися, адъюнктами, интернами, аспирантами, ассистентами-стажерами, ординаторами с очным режимом обучения.

Также имеются и ограничения для заявителей по:

• показателям их доходов,
• месторасположению приобретенной ими в ипотеку недвижимости, квадратуре такого жилья,
• дате заключения изначального кредитного соглашения.

Помимо всего прочего, ипотечное жилое помещение должно быть обязательно единственным у заемщика.

Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.

АИЖК , являясь на 100% государственным предприятием, реализует постановления Правительства РФ в сфере жилищной политики. Агентство сотрудничает только с надежными партнерами, являющимися независимыми компаниями.

АИЖК сейчас работает с банками по программе реструктуризации ипотечных кредитов, согласно постановлению от 11.08.2017 № 961 «О дальнейшей реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам, оказавшихся в сложной финансовой ситуации ». Этот документ продлевает срок действия постановления от 20.04.2015 № 373. Правительство выделило на это дополнительно 2 миллиарда рублей.

Агентство работает как посредник между заемщиками и банками по всей России и уже успешно реализовало программы реструктуризации ипотечных кредитов в Уфе, Перми и других городах. Кредитные организации, которые сотрудничают с государством в лице АИЖК получили возмещение убытков от реструктуризации ипотек.

Что такое реструктуризация ипотеки с помощью государства? Как осуществляется государственная поддержка ипотеки и кто может претендовать на помощь государства?

Реструктуризация ипотеки с помощью государства: условия и величина суммы помощи государства

Ухудшение экономической ситуации приводит к невозможности заемщиков выполнять договорные обязательства перед банковскими организациями по выплате регулярных взносов, идущих на погашение ипотеки. Доходы граждан падают. Восстановить нормальные отношения с банком, устранить просрочки, ликвидировать задолженность поможет специальная субсидия на погашение ипотечного кредита. Чтобы знать, как осуществляется государственная поддержка ипотеки, кто может претендовать на помощь государства и получить смягчение договорных условий, надо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми заемщику.

Что такое реструктуризация ипотеки

Взаимовыгодный пересмотр договорных условий по выданному жилищному займу, включающий смягчение требований к займополучателю, называется реструктуризацией ипотеки. Данный процесс осуществляется банками самостоятельно или при помощи государства.

Многие дебиторы путают рефинансирование ипотеки с государственной поддержкой с реструктуризацией .

Банки предлагают перекредитоваться заемщикам на более выгодных условиях.

• Рефинансирование – это досрочное погашение старого кредита и выдача нового, под низкие проценты. Обращение можно оформить в банке, который выдал ипотеку, или любой другой организации, предоставляющей услугу.
• Реструктуризацию можно осуществить лишь в той банковской управляющей компании, с которой был заключен ипотечный контракт.

Если предполагается заручиться материальной помощью государства при реконструкции долга, то надо обращаться в специальное агентство, созданное правительством, занимающееся выдачей субсидий по погашению ипотеки. Оно называется Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) и является окончательным арбитром при вынесении решений, кому положена реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году.

Погашение за счет государства

Заемщиков интересует, на какую сумму можно претендовать при пересмотре договорных отношений по кредитному соглашению. Реструктуризация ипотеки с помощью государства в 2018 году позволяет снизить платежи на 20% от общей суммы ипотечного контракта, если эта величина не превышает 600 тыс. рублей. Данная сумма является максимальной для любых договоров по ипотечному кредиту, получить больше не удастся, даже при условии принадлежности к льготной категории граждан, нуждающихся в помощи государства.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Самая крупная финансово-кредитная компания страны активно сотрудничает с государством, предоставляя заемщикам возможность воспользоваться реструктуризацией накопившейся ипотечной задолженности. Сделать это непросто, поскольку банк, наряду с государством, выдвигает свои требования к физическим лицам, претендующим на пересмотр договорных положений.

Воспользоваться льготой могут следующие россияне:

• имеющие на попечении одного ребенка, нескольких, опекающие детей-инвалидов;
• участвовавшие в боевых действиях;
• имеющие справку ВТЭК о присвоении группы инвалидности.

• увеличение длительности действия кредитного контракта;
• отсрочка платежей, включая тело ипотеки;
• пересчет иностранной валюты в российские рубли;
• индивидуальные условия, в зависимости от жизненных обстоятельств просителя.

Клиент не должен иметь просроченных платежей по ипотеке, обладать хорошей историей погашения предыдущих займов. Квартира или дом, являющиеся предметом договорных отношений, должны находиться на территории России и быть единственным жильем должника. Всем категориям ипотечников, кроме многодетных семей, предъявляются требования по метражу приобретенного имущества. Стоимость недвижимости не должна превышать больше чем на 60% среднерыночную цену аналогов по данному субъекту федерации.

Нормативно-правовая база

Банковские структуры, взаимодействуя с клиентами по реструктурированию долгов по ипотечному кредиту с привлечением АИЖК, исполняют постановление Правительства РФ за № 373 от 20 апреля 2015 года, утверждающее условия оказания помощи гражданам, оказавшимся в затруднительной ситуации, от государства, и увеличивающее уставной капитал АИЖК. Многие положения данной программы остались невыполненными из-за недостатка финансирования, и заемщики получили отказ в оказании государственной помощи.

АИЖК к середине 2017 года удалось увеличить оборотный капитал на 2 млрд. рублей, и программу было решено продлить. 11 августа 2017 года было подписано постановление Правительства РФ за № 961 о пролонгировании реструктуризации , предусматривающей помощь государства установленным ранее категориям лиц, заключившим контракт об ипотеке, и нуждающимся в субсидировании. Длительность действия программы продлена до конца мая 2018 года. Вероятнее всего, если АИЖК исчерпает финансовые ресурсы, то целевая помощь оказываться не будет.

Финансовая поддержка государства по ипотеке

при снижении доходов в 2018 году

Госпомощь, предусматривающая реструктурирование, осуществляется по нескольким направлениям. Длительность льготных условий варьируется в пределах 6-18 месяцев. Заемщики могу воспользоваться одним из следующих видов поддержки :

• Снижением переплаты по ипотечному кредиту до 12% на весь оставшийся срок действия контракта.
• Пересчетом суммы по контракту, заключенному в валюте иностранного государства, в рубли согласно курсу Центробанка на текущий момент.
• Уменьшением размера регулярных отчислений, производимых ежемесячно, на установленную сумму, не превышающую по итогам максимального размера субсидии 600 тыс. рублей.
• Кредитными каникулами на срок до полутора лет.
• Списанием задолженности до 600 000 рублей.

Кредитные каникулы

Займополучатели, у которых сложились неблагоприятные финансовые обстоятельства, не дающие им возможность вовремя погашать долги перед кредитором, могут воспользоваться кредитными каникулами. Опция иногда закладывается прямо в условия ипотечного контракта и представляет мораторий на выплату процентов кредита и (или) тела ипотеки. Государственная поддержка предусматривает отсрочку платежей на период 0,5-1,5 года. При положительном решении вопроса, все это время должник не платит банку ничего или отчисляет минимальные суммы.

Преимуществом отсрочки платежей является предоставление возможности ипотечнику поправить свое финансовое положение, найти работу с постоянным высоким доходом, не отчисляя необходимых взносов банку и не портя кредитную историю. Кредитные каникулы имеют отрицательные стороны – задолженность не списывается, в дальнейшем придется платить большие суммы, чем было предусмотрено изначальным договором по ипотеке.

Изменение валюты ипотечного займа

Реструктуризация, предусматривающая смену валюты, которой надо гасить долг, подойдет заемщикам, оформившим изначальный договор в долларах или евро и страдающих от резкого роста этой валюты по отношению к российским рублям. Невозможность выплаты ипотеки иностранной валютой после финансового кризиса заставила государство сделать одним из условий реструктурирования изменение валюты договора. Ипотечнику производится пересчет в рубли по курсу ЦБ РФ, установленному на момент подачи прошения о реструктуризации.

Снижение процентной ставки

Государство предусматривает меры помощи россиянам, попавшим в сложную ситуацию, заключающиеся в смягчении договорных условий и снижении переплаты по займу до 12% при условии, что контракт предусматривал выплату задолженности американскими долларами или евро. Если ипотека бралась в рублях, то при реструктуризации ставка снижается до установленной банком переплаты по аналогичным продуктам на момент подачи заявления просителем.

Служба АИЖК имеет право самостоятельно устанавливать размер переплаты, регулярно снижая ее величину. Пересмотр действующих ставок происходит каждые 3 месяца, изменяясь в соответствии с текущим уровнем инфляции согласно данным Росстата . К нему прибавляются 5,9 единиц. На конец 2017 года величина ставки равнялась 6,45%, будучи сниженной с 9,23% в третьем квартале.

Уменьшение суммы платежа по кредиту

Для плательщика такой способ реструктурирования ипотеки выглядит как существенное снижение ежемесячного платежа на установленный период 0,5-1,5 лет. Общий объем недоплаты по кредиту не должен превышать лимита, установленного государством – 600 000 рублей. Банковскими служащими рассчитывается ежемесячный платеж на льготный период, так, чтобы он был не более 50% от начальной суммы взноса. Такой способ реструктуризации выгоден кредитору и дебитору. Банк получает государственные деньги, плательщик пользуется льготными условиями выплат.

Отличием от кредитных каникул такого вида реструктуризации является списание долгов заемщику за счет возмещения государством банку потенциальных убытков. Чтобы рассчитывать на подобную помощь, надо находиться в действительно тяжелом финансовом положении, предоставляя банковскому учреждению подтверждения неплатежеспособности, возникшей не по вине дебитора. Каждую ситуацию банковские менеджеры и служащие АИЖК рассматривают индивидуально. Претендовать на помощь можно в случае соответствия предъявляемым жестким требованиям реструктуризации.

Отсрочка платежа

Плательщикам ипотеки могут предложить государственную помощь, заключающуюся в переносе обязательных взносов на длительный срок. Отсрочка может затрагивать проценты и (или) тело ссуды. Для ипотечника такой способ реструктуризации выглядит как значительное уменьшение ежемесячных платежей. Преимуществом отсрочки является облегчение финансового бремени, лежащего тяжким грузом на семейном бюджете займополучателя.

Минусом такой реструктуризации выступает то, что в итоге выплачивать придется сумму крупнее той, что была предусмотрена ранним ипотечным контрактом за счет переплаты по процентам, растягивающимся на более длинный отрезок времени. Кредитно-финансовым организациям выгодно пересматривать ипотечные договоры, предлагая заемщикам отсрочку без снижения процентных выплат, но клиенты должны тщательно проверять приложения к соглашению, перед тем, как принимать условия.

Единоразовое списание долга

Самым выгодным, удобным и подходящим плательщику методом реструктуризации является списывание образовавшейся задолженности в разовом порядке. Претендовать можно на списание не более 20% от величины оставшегося долга. При этом денежный размер субсидии не должен превышать 600 000 рублей. Надо учитывать, что списывается общая сумма задолженности, включая процентную переплату и тело ссуды. Банки и АИЖК идут на такой шаг в индивидуальном порядке, внимательно рассматривая обстоятельства платежеспособности дебитора.

Кредитный договор подлежит реструктуризации, уменьшаясь на сумму субсидии, выдаваемой государством. Следует внимательно прочитать новые условия вместе с прилагаемым графиком уменьшенных выплат. Государственная помощь не освобождает заемщика от обязанности выплат по ссуде, она лишь уменьшает размер взносов, смягчая общие условия ипотечного кредитования.

Кто может претендовать на помощь государства

в погашении ипотеки

Не все россияне, имеющие жилкредит, могут рассчитывать на проведение реструктуризации на основе помощи государства. Получить господдержку могут граждане, которые лишились источника постоянного стабильного дохода не по своей вине. Помощь предоставляется, если у гражданина произошло ухудшение финансового положения по следующим причинам:

• Увольнения с предприятия по плановому сокращению штатов или ликвидации деятельности.
• Получения травмы на производстве с документальным оформлением оной и подтверждением медицинским больничным листом о временной или постоянной недееспособности.
• Внезапной утраты трудовой занятости по причине тяжкого заболевания, повлекшего инвалидность.
• Выхода в отпуск по беременности и уходу за ребенком.
• Уменьшения размера заработка по причине перевода на низкооплачиваемое место работы.

Если гражданин, по мнению банковской компании, был лично виновен в том, что его доходы резко сократились – например, уволился по своей инициативе — то никакой реструктуризации ипотеки с помощью государства в 2018 году проводиться для данного заемщика не будет. Нужно тщательно подготавливать все документы, обосновывающие право на получение льготной поддержки, чтобы не возникло вопросов и претензий со стороны служащих финансово-кредитной структуры.

Кроме оговоренных ситуаций вынужденной финансовой несостоятельности, нормативные документы отдельно оговаривают категории граждан, нуждающихся в помощи государства. К ним относятся:

• Ипотечники с семьей, имеющие 1 и более детей (несовершеннолетних, или молодых людей до 23 лет, учащихся очно в высших и средних специальных учебных заведениях).
• Граждане с удостоверением участников боевых действий.
• Физические лица, являющиеся инвалидами или опекающие несовершеннолетних инвалидов.

Требования к заемщикам

Должник, претендующий на частичные уступки в платежах, должен предоставить документированные подробные свидетельства того, что, за последний квартал, доходы, полученные им, уменьшились на 30% и более, по сравнению с зафиксированными данными на момент заключения первоначального договора, либо увеличился регулярный платеж банку на 30% и более за последние 3 месяца. Кроме этого, к рассмотрению принимаются заявки с документацией, свидетельствующей о снижении совокупных семейных доходов займополучателя.

Государственная помощь выдается, если при расчетах выявлено, что общесемейный доход просителя резко уменьшился на последний квартал, и, после обязательных платежей по кредиту на каждого члена семьи приходится не более двух прожиточных минимумов (ПМ). Показатель устанавливается в зависимости от региона проживания займополучателя, принятых там законов. При расчетах учитываются все члены семьи, прописанные с заявителем на одной территории.

Требования к ипотечному жилью

Строгие ограничения при заявке на реструктуризацию с господдержкой накладываются и на жилье, купленное в ипотеку. Проситель не должен иметь в собственности никакой недвижимости, кроме квартиры, являющейся предметом договора. Заемщику или членам его семьи дозволяется иметь долю в иной недвижимости, не превышающую половины стоимости жилища. Все дебиторы, кроме тех, кто относится к категории многодетных, должны знать, что на квадратуру основного ипотечного объекта накладываются следующие ограничения:

• метраж однокомнатного жилья не должен превышать 45 кв.м;
• площадь двухкомнатной квартиры — не выше 65 кв.м;
• трехкомнатной – не более 85 кв.м.

Цена квартиры должна находиться в разумных пределах. Если стоимость жилья выше на 60% и более аналогов по данному субъекту федерации по сведениям Росстатата, то государственную субсидию получить не удастся. Ограничение не действует на дебиторов, имеющих статус многодетных семей. Реструктурировать получится договоры, оформленные позже 1.01.2015 г. Займополучатель может претендовать на пересмотр договорных положений, если исправно вносил платежи, погашая задолженность, 12 месяцев подряд.

Как погасить ипотеку с помощью государства в 2018 году

Если вы не можете вносить платежи в прежнем объеме за ипотечное жилье и хотите воспользоваться государственной помощью, то надо действовать по такому алгоритму:

1. Внимательно ознакомиться с условиями реструктурирования на основе господдержки, определить, подходите ли вы под описанные требования, провести на калькуляторе расчеты падения среднедушевого семейного дохода.
2. Обратиться в отделение кредитно-финансовой организации, выдавшей ссуду, проконсультироваться дополнительно о возможности пересмотра контрактных установок, уточнить список документации, который необходимо предоставить.
3. Отправиться в Единый государственный реестр, регистрирующий права на недвижимость (ЕГРП), чтобы заказать справку о заложенной квартире, выписки об отсутствии у домочадцев недвижимости или долевой собственности, не превышающей 50% цены жилища. Если местный МФЦ оказывает такие услуги, то можно обратиться в ближайшее отделение центра к месту проживания. Справки и выписки придется ждать 5-7 рабочих дней.
4. Собрать документы, свидетельствующие о снижении доходов, представляя медицинские справки, форму 2-НДФЛ, иные официальные бумаги.
5. Заполнить в отделении кредитного учреждения форму просьбы на реструктурирование ипотеки с госпомощью, отдать пакет документации под расписку.
6. Дождаться от банка и АИЖК положительного решения о реорганизации правил выплаты долга. Длительность рассмотрения документации – 30 дней.
7. После уведомления о принятом решении подойти в филиал банковского учреждения для подписания нового договора или приложения к старому.
8. Внимательно изучить новые условия, не стесняясь уточнять непонятные места, рассмотреть новый график выплат.
9. Подписать документы.
10. Узнать, когда придут закладные документы, зарегистрировать и сохранить в органах юстиции все внесенные изменения по закладываемой недвижимости.
11. Пользоваться субсидией, не забывая уплачивать вовремя остатки долгов.

Куда обращаться с заявлением

Надо помнить, что реструктуризация, в отличие от рефинансирования, проводится в той кредитно-финансовой компании, где был оформлен изначальный кредитный контракт. Обращаться желательно в то отделение, где бралась ссуда. Если банк ликвидировал филиал, то допустима подача заявления в центральный офис кредитной структуры, или в другие отделения, имеющие полномочия заниматься реструктурированием долга. Рассчитывая на государственную помощь, надо знать, сотрудничает ли банковская компания с АИЖК.

Какие документы необходимо предоставить

Придется собирать обширный пакет документации, чтобы претендовать на государственную помощь в уплате ипотечного кредита.

Заемщик должен предоставить кредитору следующие официальные бумаги:

• Паспорта титульного займополучателя, созаемщиков, поручителей (при наличии).
• Контракт на жилищный кредит со всеми дополнительными приложениями, графиком выплат.
• Сведения о сложившейся задолженности по выплатам на момент подачи заявки.
• Справку о владении залоговой недвижимостью (выписка ЕГРП).
• Документы, подтверждающие отсутствие владения недвижимым имуществом ипотечника, домочадцев (сведения о долевой собственности на недвижимость, не превышающей 50% стоимости жилья).
• Документацию, подтверждающую падение уровня заработной платы заявителя (копия трудовой книжки с записями о сокращении, увольнении по форс-мажорным причинам, медицинские освидетельствования, подтверждающие недееспособность гражданина, иные сведения).
• Справку об имеющемся заработке дебитора, членов семьи, созаемщиков.
• Иные документы, по требованию служащих кредитного учреждения, АИЖК.

Сроки рассмотрения документов АИЖК

Официальная длительность рассмотрения пакета предоставленной документации составляет 30 рабочих дней с момента передачи банковской структуре официальных бумаг. На практике сроки принятия решения служащими АИЖК колеблются в пределах 5-10 рабочих дней. Если принято положительное решение, то пересмотр договорных положений будет осуществляться с момента написания заявления на реструктуризацию. Есть вероятность, что просителя попросят добавить дополнительные сведения, прояснить сложившуюся ситуацию перед принятием окончательного решения.

Что делать, если в получении субсидии отказано

Нередка ситуация, когда окончательное решение о реорганизации кредита отрицательное. Отказать могут по таким причинам:

• Наличие плохой истории погашения предыдущих ссуд.
• Предоставление недостоверных данных о заработке, имуществе.
• Неправильно оформленная заявка, наличие ошибок в документе.
• Наличие данных, свидетельствующих, что проситель потерял заработок по своей вине, а не по причине форс-мажорных обстоятельств.
• Просрочки по кредитным выплатам.

Чтобы уменьшить вероятность отказа, предоставляйте верные сведения, заверенные официальными инстанциями, не пытайтесь обмануть кредитора, государство. Если выяснится, что вы пытались намеренно ввести в заблуждение банк, АИЖК, то «мирно» договориться о реструктурировании не получится, есть вероятность, что кредитная структура подаст в суд. Проверяйте внимательно заявление на предмет фактических ошибок, в т.ч. в номере мобильного телефона.

Если в помощи отказано не по причине предоставления некорректной и недостоверной информации, то можно спросить у менеджеров банка, как исправить сложившуюся ситуацию, какие документы предоставить дополнительно. Банки охотно идут навстречу добросовестным плательщикам, лояльно относятся к заемщикам, пытающимся устранить проблему неплатежей. Соберите заново требуемые документы и попытайтесь подать заявление еще раз.

Видео : Реструктуризация ипотеки с помощью государства

Далеко не каждый россиянин располагает достаточными средствами для покупки жилья, поэтому многие берут ипотеку.

В современных условиях кризиса выплачивать банковские займы тяжело. Кроме того, в жизни могут возникнуть неожиданные финансовые трудности - потеря работы, внезапная болезнь, и т.д. Как быть, если вы не можете больше платить ипотеку на прежних условиях? Как не потерять деньги и крышу над головой? Читайте далее.

Что такое реструктуризация ипотечного кредита?

По сути, это изменение условий кредитного соглашения. Реструктуризация направлена на то, чтобы заемщику было проще отдавать долг. Она может выражаться в снижении процентной ставки по кредиту или увеличению периода его погашения. Чаще всего реструктуризация проводится в банке, который одобрил ипотеку, но может осуществляться и в другом кредитном учреждении.

Суть процедуры - не допустить просрочку по платежам. Следовательно, подавать заявление в банк нужно до момента образования долга. Если вы все сделаете вовремя, это позволит вам не испортить кредитную историю и не лишиться жилья, которое является предметом залога.

Отметим один нюанс.
Если вы оформили договор на реструктуризацию ипотеки до 31 мая 2017 г., то можете рассчитывать на финансовую помощь от государства. Такое правило прописано в Постановлении Правительства РФ № 373 от 20.04.2015 г.

Своевременная реструктуризация позволит избежать штрафных санкций и потери жилплощади.

Порядок проведения реструктуризации

Прежде всего, вам нужно написать соответствующее заявление в банк и приложить ряд документов. Кредитное учреждение рассмотрит представленные бумаги и примет решение.

Если банк одобрил вашу просьбу, процедура осуществляется одним из двух способов:

1. между сторонами заключается новое кредитное соглашение;
2. в существующий договор вносятся изменения, которые оформляются дополнительным соглашением.

Обычно новый договор не заключается, а подписывается дополнительное соглашение. Это удобно, поскольку не требуется заново проводить оценку жилья.

Реструктуризация ипотеки оформляется допсоглашением.

Если банк посчитает вас неплатежеспособным, то откажет в реструктуризации ипотеки. В такой ситуации стоит ждать обращения кредитного учреждения в суд и принудительного взыскания задолженности. Единственная возможность избавиться от финансовых притязаний - .

После проведения реструктуризации вам установят новый график платежей. Если еще удалось добиться компенсации от государства, сумма долга уменьшится на сумму этого возмещения.

Условия и требования к ипотечному жилью

Каждое финансовое учреждение устанавливает свои требования к ипотечному жилью. Обычно это определенные ограничения по площади (федеральный стандарт -18 кв.м. на человека).

Если вы хотите получить компенсацию от государства, необходимо придерживаться двух условий:

1. общая площадь жилища - 45 кв.м. для однокомнатной квартиры, 65 кв.м. для двухкомнатной, 85 кв.м. для трехкомнатной;
2. разница стоимости одного квадратного метра ипотечного жилья и типового жилья в регионе составляет не более 60%.

Необходимые документы

Бумаги, которые потребуются банку для проведения реструктуризации, можно разделить на три основные группы:

1. личные документы заемщика - копия паспорта, справка о составе семьи и о доходах;
2. касающиеся ипотечного кредита - копия соглашения, реквизиты счета клиента, график платежей;
3. на ипотечную квартиру - технический паспорт жилого помещения, выписка из ЕГРН (с 2017 г. используется вместо свидетельства о праве собственности).

Банк может потребовать и другие документы, поэтому лучше предварительно уточнить список в отделении.

Способы реструктуризации ипотеки

Процедура имеет несколько разновидностей в зависимости от нужд заемщика и требований кредитора. В заявлении вы можете указать наиболее предпочтительный способ, но последнее слово остается за банком.

Пролонгация

По сути, это увеличение срока выплаты кредита с одновременным снижением размера ежемесячных платежей. При временном снижении дохода такая опция выгодна. Но следует иметь в виду, что итоговая сумма задолженности возрастет, ведь чем больше срок ипотеки, тем больше ежемесячных платежей потребуется внести. Поэтому рекомендуем предварительно посчитать, в какую сумму обойдется подобный вариант.

Пролонгация кредита увеличит общую сумму задолженности.

Некоторые банки дают клиентам возможность объединить кредиты, оформленные в других финансовых учреждениях (потребительские, автокредиты и др.), с ипотечным займом. В этом случае клиент будет платить деньги в одно учреждение, что очень удобно.

Досрочное погашение

Любой гражданин, взявший в банке ипотечный заем, вправе вернуть его раньше срока. Если банк не соглашается принять остаток долга, вы вправе обратиться в суд.

Вернуть деньги можно двумя способами:

1. погасить остаток долга полностью;
2. выплатить лишь часть займа.

Многие кредитные организации применяют штрафные санкции за ипотеки. Поэтому следует внимательно читать кредитный договор, иначе выгода от рефинансирования может оказаться минимальной.

Если за досрочное погашение ипотеки установлен штраф, вариант вам не подойдет.

Кредитные каникулы

Это отсрочка по выплатам. Она позволяет пропустить несколько платежей, либо оплачивать только проценты по кредиту без погашения основного долга. Чтобы воспользоваться данной услугой, нужно иметь хорошую кредитную историю.

Законный способ не платить ипотеку полгода.

Государственная программа реструктуризации ипотеки

Как уже говорилось выше, если договор с банком о реструктуризации был подписан до 31 мая 2017 г., заемщик имеет возможность рассчитывать на помощь государства в погашении долга.

Кто может получить помощь от государства?

Правом на оформление льготы обладают:

• граждане, имеющие детей в возрасте до 18 лет;
• инвалиды или родители (опекуны) детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• лица, имеющие иждивенцев-студентов в возрасте до 24 лет, обучающихся по очной программе.

Получить государственную поддержку можно, если:

• среднемесячный доход после уплаты взноса по ипотеке не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи;
• у заемщика нет в собственности иного жилья, кроме приобретенного в кредит.

На какую сумму можно рассчитывать?

В рамках госпрограммы по реструктуризации ипотеки можно получить определенный процент от остатка задолженности на момент заключения допсоглашения:

• 20 %

Это возможно, если заемщик имеет одного ребенка в возрасте до 18 лет или у него на иждивении находится студент-очник в возрасте до 24 лет. Максимум, на который вы можете рассчитывать - 600 тыс. руб.

• 30 %

Она предоставляется лицам, имеющих на иждивении двух или более несовершеннолетних детей, получившим инвалидность, являющихся родителем ребенка-инвалида или ветераном боевых действий. Максимальная сумма компенсации - 1,5 млн. руб.

Финансовая помощь ипотечникам от государства - от 600 тыс. руб. до 1,5 млн. руб.

Реструктуризация ипотеки в Сбербанке

Сбербанк предоставляет несколько способов реструктуризации ипотечного кредита:

• отсрочка по уплате основного долга или процентов;
• увеличение периода кредитования;
• изменение валюты кредита.

Если вы желаете начать процедуру, подайте заявление в банк. Заполнить его можно и на официальном сайте Сбербанка , не обязательно посещать офис лично. Кроме заявления, вам потребуются:

• паспорт с указанием места регистрации;
• если прописка временная, возьмите документ о регистрации по месту пребывания;
• справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или форме банка);
• документы на залоговое жилье;
• сведения о кредитном соглашении: номер и дата заключения, период действия, сумма и валюта кредита, процентная ставка и размер ежемесячного платежа;
• банковские реквизиты.

Реструктуризация ипотеки в «ВТБ-24»

Банк «ВТБ-24» предлагает реструктуризацию ипотечной задолженности в рамках своей программы по рефинансированию кредитов. Заемщику предоставляется возможность снизить процентную ставку. Она зависит от стоимости жилья и остатка долга по кредиту.

Также возможно досрочное погашение ипотеки без каких-либо штрафных санкций. ВТБ-24 предлагает рефинансирование ипотечного кредита без предоставления справок о доходе. Ставка - 10%, размер займа - до 30 млн. руб.

Требования к заемщику аналогичны тем, что выдвигает Сбербанк. Чтобы подтвердить свои доходы, можно взять справку:

• по форме 2-НДФЛ;
• по форме банка;
• в свободном виде.

Если вы хотите оформить рефинансирование, можно сразу сделать расчет и оставить заявку на официальном сайте банка , после чего с вами свяжется специалист.

Если вы не знаете, с чего начать реструктуризацию ипотеки, обратитесь за помощью к юристу. Он подскажет, можете ли вы претендовать на государственную помощь, а также подготовит все необходимые документы для подачи в банк. С поддержкой специалиста реструктуризация ипотеки пройдет быстро и безболезненно, а ваша кредитная история останется безупречной.