Судя по многим комментариям, которые можно встретить в сети Интернет, становится ясно, что далеко не все автолюбители в России знают, куда жаловаться на страховую компанию, если их законные права были нарушены. И это происходит как по вопросам обязательного, так и добровольного страхования.

При этом люди, столкнувшись с подобными проблемами, грозятся подать в суд и разобраться с нерадивыми СК. Но не стоит забывать, что для такого развития событий потребуются не только деньги, но и время, и, к сожалению, нервы. Поэтому рассмотрим, куда жаловаться на страховую компанию, не доводя дело до суда.

Первые шаги

Иногда разобраться с ситуацией удается очень просто. Ведь страховая компания состоит из сотрудников. И если неправомерные действия кого-либо из них привели к нарушению прав автовладельца, то сама СК и является той первой инстанцией, куда жаловаться на страховую компанию. Росгосстрах, Ресо-гарантия или любая другая СК обязана дать письменный ответ. Если же вы получили отказ или вам не ответили вообще, то нужно жаловаться дальше. При этом лучше, если у вас останется уведомление об отправке жалобы в страховую компанию.

ЦБ РФ

Контролирует деятельность автостраховщиков в настоящее время единственное госучреждение, на которое возложены соответствующие обязанности. Ей же принадлежит и функция выдачи лицензий страховым компаниям. Этой организацией является Центральный Банк РФ. В его обязанности входит также установка тарифов ОСАГО и справочников запасных частей. Центральный Банк проверяет финансовую состоятельность страховых компаний. В случае необходимости он может приостановить лицензию, или вообще отозвать ее. Более того, ЦБ в последние годы еще и нередко назначает временное руководство в те компании, которые считает проблемными.

Как помогает страхователям?

Получается, что российские страховщики полностью зависимы от Центробанка. Таким образом, главной инстанцией, куда жаловаться на страховую компанию в случае необходимости, является именно он.

Если вы точно и правильно сформулируете и направите письменную претензию, то вскоре получите ответ и увидите меры, принятые в отношении страховой компании. Среди санкций СК может ожидать наложение немалого штрафа.

ФАС

Федеральная антимонопольная служба — это еще одно учреждение, которое наделено обязанностями контроля за страховщиками и еще одна инстанция, куда жаловаться на страховую компанию. ФАС нередко наказывает автостраховщиков, если последние нарушают закон, в том числе касающегося ОСАГО.

Наверное, большинству, если не всем автовладельцам, знакомо навязывание дополнительных услуг автогражданской ответственности. Стоит полистать сайты о страховании, и можно встретить солидные наложенные на страховщиков в связи с этим. Значительную сумму придется выложить той компании, которая будет уличена в продаже диагностических карт или навязывании страхования жизни при приобретении страхового полиса.

Конечно, обычно в СК не соглашаются на уплату штрафа и пытаются обжаловать решение в судебном порядке. Но в большинстве случаев такие дела являются заведомо проигрышными для них. Поэтому платить все-таки придется. Таким образом у страховых компаний появляется мощный стимул для того, чтобы наиболее выгодно оказывать услуги качественно, чем постоянно рисковать и быть уличенными в незаконных действиях.

Таким образом, еще одним вариантом того, куда жаловаться на является ФАС, если появляются проблемы при приобретении или пролонгации договора. Более того, именно в это государственное учреждение следует обращаться в случае, если вам навязывают дополнительные услуги при оформлении автокредита. В то же время не забудьте, что здесь, как, впрочем, и для других инстанций, следует найти доказательства, чтобы привлечь СК к ответственности.

РСА

Является профессиональным объединением Основная цель создания этой некоммерческой организации заключалась в контроле за деятельностью ее участников и исполнением страхового законодательства. Однако на практике ее деятельность оказалась несколько иной. РСА за те страховые компании, у которых отозвали лицензии. Это очень действенная помощь для многих автовладельцев. Но вместе с тем стоит учитывать, что руководство организации состоит из главных лиц самых крупных страховых компаний. Поэтому жалобы могут рассматриваться теми же компаниями, на которых они и подаются.

ВСС

Другая организация, под названием «Всероссийский союз страховщиков», имеет аналогичные с предыдущей проблемы. Исходя из главных задач, которые задекламированы этими организациями, становится понятным, куда можно пожаловаться на работу страховой компании. Вто же время возникает вопрос о том, насколько объективными будут рассмотрены поступающие жалобы.

Безусловно, они их примут. Однако в действенности таких мер влияния на страховые компании есть все основания сомневаться. Изучив практику, можно сделать вывод о том, что намного более эффективными окажутся жалобы в государственные инстанции, нежели письменные обращения в объединения страховых компаний.

Но чем-то помогают?

Тем не менее, нельзя не указать и о помощи, которую автовладельцы получают от профессиональных объединений страховщиков. И хотя главная поддержка — информационная, но даже она бывает очень действенной. На сайте, к примеру, указаны все законы и другие нормативные акты, касающиеся сферы автострахования. Здесь же можно найти и другую полезную информацию.

Можно посчитать, во сколько обойдется будущий Также на сайте находятся справочники, где указана стоимость запчастей. Это позволит рассчитать наиболее точно денежную сумму на все детали, необходимые для восстановительных работ, которые требуются автомобилю после аварии.

Но очевидно, что это не та инстанция, куда жаловаться на страховую компанию по ДМС или страхованию жизни следует, если эти услуги навязываются при покупке полиса.

Роспотребнадзор

Можно ли рассчитывать на помощь Роспотребнадзора, если между страховщиком и страхователем возникают спорные ситуации? Исходя из сути полиса, автовладелец является потребителем. Именно поэтому инстанция вправе им помогать. И такие факты были, когда организация вступалась за права автовладельцев.

Министерство финансов, в свою очередь, при проблемах с ОСАГО или навязывании дополнительных страховок имеет свои рекомендации относительно того, куда жаловаться на работу страховой компании. Жалобы, исходя из этих рекомендаций, следует подавать только в Центральный Банк. В то же время автовладельцы могут обращаться и в Роспотребнадзор.

Если ничего не помогает

Кроме того, есть еще одна мощная инстанция. Это прокуратура. Ее сотрудники обязаны реагировать на нарушения прав и свобод автовладельцев. Это та инстанция, куда жаловаться на страховую компанию по КАСКО или ОСАГО можно. Но только если доказательств вины компании нет, то обращаться туда бесполезно. Доказательствами могут стать, например, показания очевидцев нарушений. Кроме жалоб по КАСКО и ОСАГО, сюда можно жаловаться и по поводу некорректного поведения сотрудников СК, например, если было грубое обращение к клиентам. В этом случае обидчиков может ожидать солидный административный штраф.

Заключение

Таким образом, получается, что несмотря на официальную рекомендацию обращаться с жалобами на автостраховщиков лишь в Ценральный Банк РФ, существует немало инстанций, куда автовладельцы могут пожаловаться в случае нарушения их прав.

Выбирая, куда обращаться, исходите из того, какого рода нарушение было зафиксировано в отношении вас. Желательно также, чтобы жалоба была подкреплена доказательствами. Тогда отвертеться страховой компании уже не получится.

Например, ростовское УФАС, как уверяет Федеральная антимонопольная служба, возбудило дела сразу против 10 страховых компаний, лидирующих на рынке и входящих в топ-20 (по фактам навязывания дополнительных страховых услуг при заключении договора ОСАГО).

Сообщается, что дела возбуждены в отношении компаний «Ингосстрах», «Росгосстрах», «Уралсиб», СГ «МСК», МАКС, «Альфа-Страхование», «Северная казна», «Согласие», ВСК, «ГУТА-Страхование». Антимонопольщики подозревают их в нарушении закона «О защите конкуренции». Основанием стали многочисленные жалобы местных автовладельцев на навязывание платных услуг при попытке через представителей вышеупомянутых компаний.

«Обязательным для владельцев транспортных средств является только страхование гражданской ответственности путем заключения договора ОСАГО, все прочие виды страхования абсолютно добровольны. Если страховая компания отказывается заключать договор ОСАГО без дополнительных платных услуг, то такие действия незаконны», — приводит «Прайм» комментарий зам. руководителя ростовского УФАС Натальи Кожемяко.

А буквально за пару дней до этого, 10 февраля, УФАС России по Архангельской области официально уличило ООО «Росгосстрах» в нарушении пунктов 3 и 5 части первой статьи 10 закона «О защите конкуренции» (запрет на злоупотребление доминирующим положением). По мнению антимонопольного ведомства, страховая компания отказывается заключать с гражданами договор ОСАГО без обязательного приобретения полиса страхования от несчастных случаев.

По факту нарушения антимонопольный орган предписал страховой компании прекратить нарушение в срок до 17 марта 2014 года.
Что-то подсказывает, что подобная практика — навязывание покупки дополнительных страховых «пакетов» в нагрузку к полису ОСАГО — имеет место быть не только в Ростове да Архангельске. Скорее всего данный «коммерческий прием» уже давным-давно освоен страховщиками всея Руси.

По крайней мере именно такой вывод можно сделать, изучая письма наших читателей или их комментарии к публикуемым на сайте «АвтоВзгляд» заметкам на тему ОСАГО. Характерно, что это происходит сейчас, когда страховые компании собирают в рамках ОСАГО практически вдвое больше денег с автовладельцев, чем потом выплачивают им в виде возмещения ущерба. И при этом в каждом публичном «чихе» страховщиков слышны оглушительные жалобы на ужасные убытки в сфере обязательного страхования автогражданской ответственности! Игрокам страхового рынка хватает наглости шантажировать всех нас тем, что они вообще перестанут торговать в регионах полисами ОСАГО в случае принятия в страховое законодательство.

Напомним, что поправки подразумевают увеличение максимальной суммы (лимита) выплат пострадавшим со 160 000 до 500 000 рублей за вред здоровью, а с нынешних 120 000 до 400 000 рублей на каждого потерпевшего — в качестве компенсации материального ущерба. Параллельно правительство предлагает увеличить базовую стоимость полиса ОСАГО на 25%, а страховое лобби изо всех сил воюет за их рост на 40-50%.

Хотя по справедливости ни о каком росте цены полиса ОСАГО сейчас и говорить-то не стоит. Даже его нынешняя базовая цена с лихвой обеспечивает безбедную жизнь тысячам людей, которые ничего материального не создают, но торгуют некими синенькими бумажками под названием «полис ОСАГО». Ведь каждый страховой агент, продавший тебе полис ОСАГО, кладет себе в карман до 25% от выплаченной клиентом суммы. Это называется «премия агента». Помимо этого страховые компании выплачивают многомиллионные бонусы своим топ-менеджерам, тратятся на содержание уютных офисов и (о да!) отчисляют в фонд РСА «аж целых» 0,6% сборов по ОСАГО! В общем, неплохо ребята устроились.

Надеемся, что отделения ФАС и в других регионах России найдут в себе силы заняться своим прямым делом и прольют свет на картельные сговоры между местными офисами федеральных страховых компаний.

(ФАС) России в целом поддержала разработанный Минфином проект поправок в закон об ОСАГО, сообщила ТАСС замглавы управления финансовых рынков ФАС Лилия Беляева . При этом страховщики выступают против предложенной Минфином конструкции "освобождения" тарифов.

ФАС, в частности, поддержала возможность введения трех категорий полисов ОСАГО, с учетом того, что страховщики не смогут навязывать автовладельцу определенную категорию, отметила Беляева. Напомним, что Минфин предлагал ввести полисы с лимитами 1 млн и 2 млн рублей (как по причинению вреда жизни и здоровью, так и по причинению вреда имуществу) в дополнение к существующему лимиту в ОСАГО в 400 тыс. рублей за вред автомобилю и в 500 тыс. рублей за вред жизни и здоровью. Кроме того, ФАС поддерживает предложенное Минфином расширение тарифного коридора по ОСАГО с учетом назначения транспортного средства (ТС) и целей использования (сейчас коридор базовой ставки тарифа ОСАГО устанавливается только для разных категорий ТС).

При этом ФАС усомнилась в возможности реализации ряда положений законопроекта, например, учитывать коэффициент "бонус-малус" (скидка за безаварийную езду и надбавка за совершенные аварии) для всех водителей, вписанных в страховку, а не только для собственника машины.

"ФАС России считает, что необходимо сохранить полномочия Банка России по контролю за правильностью расчета страховщиками страховой премии при заключении договоров ОСАГО", - подчеркнула Беляева.

Минфин разработал проект поправок в закон об ОСАГО, которые должны стать первым этапом по "освобождению" цен на ОСАГО от госрегулирования (сейчас тарифы устанавливает ЦБ РФ). Минфин предлагает дать страховщикам больше свободы в определении значения базовой ставки тарифа внутри установленного ЦБ коридора, а также дать страховщикам возможность самостоятельно устанавливать ряд "персональных" коэффициентов для каждого водителя, зависящих от его стиля вождения и числа штрафов за нарушение ПДД. Кроме того, ведомство предлагает вернуться к идее заключать договоры ОСАГО на несколько лет (сейчас максимум - год) и ввести три категории полисов с разными лимитами возмещения пострадавшему в ДТП.

Компания "Ингосстрах" считает "несвоевременными и в определенной степени губительными" большинство инициатив Минфина, изложенных в проекте поправок. Об этом говорится в заявлении компании, распространенном в среду.

Страховщик категорически против введения многолетних полисов, так как это серьезно повлияет на оценку страховых резервов и вызовет волну недовольства клиентов, так как корректировка тарифа по коэффициенту "бонус-малус" проводится ежегодно, отмечают в "Ингосстрахе".

Лимиты возмещения по жизни и здоровью могут составлять 2 млн рублей, как в других видах страхования, но только при полностью свободном тарифе, считают в "Ингосстрахе"

"В сложившейся ситуации внедрение этих мер приведет к окончательному краху системы ОСАГО", - говорится в заявлении. Чтобы этого не допустить, по мнению компании, нужно увеличить территориальные коэффициенты в убыточных регионах РФ, дать страховщикам возможность самим определять другие коэффициенты и затем провести полную либерализацию тарифов ОСАГО.

В Банке России ранее заявили ТАСС, что поддерживают идею либерализации тарифов ОСАГО, но предложенный Минфином подход считают не оптимальным. Регулятор готовит свои замечания к законопроекту.

Сейчас тариф ОСАГО для автомобилей физлиц установлен ЦБ РФ в коридоре 3432-4118 рублей. Для расчета цены полиса базовая ставка тарифа умножается на восемь коэффициентов, которые также устанавливает ЦБ.

ФАС России предлагает установить максимальный предельный уровень страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) для закрепления ценовой конкуренции на рынке. Сейчас страховщики конкурируют скрыто, нарушая постановление правительства.

Федеральная антимонопольная служба (ФАС) России предлагает установить максимальный предельный уровень страховых тарифов по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) для закрепления ценовой конкуренции на рынке, говорится в материалах ФАС, цитируемых РИА «Новости» .

Конкуренция в неконкурентном поле

По данным ведомства, страховщики ОСАГО ведут скрытую ценовую конкуренцию, предлагая клиентам подарки и скидки, тем самым нарушая страховое законодательство, а также закон о защите конкуренции.

Действующее регулирование рынка ОСАГО предполагает отсутствие ценовой конкуренции между страховщиками. Тарифы и структура их применения участниками рынка при определении страховой премии по договору устанавливаются согласно постановлению правительства.

Доля страховой премии, предназначенная для осуществления страховых и компенсационных выплат потерпевшим, не может быть менее чем 80% от страховой премии, а расходы на осуществление обязательного страхования не должны превышать 20%.

По данным ФАС, некоторые страховщики, их агенты, а также брокеры, действующие в интересах компаний, предлагают клиентам компенсацию части страхового платежа в размере всего от 5 до 25% стоимости полиса. Кроме того, в борьбе за заключение госконтракта на право заключения договора ОСАГО предприимчивые страховщики предлагают заказчикам тарифные ставки ниже предусмотренных конкурсной документацией, отмечают в ФАС.

Подобные факты, по мнению ведомства, свидетельствуют о том, что страховые организации имеют возможность снижать размеры страховых тарифов.

Расхождения с Минфином

ФАС России требует внесения изменения в федеральный закон (ФЗ) «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в части установления максимальных предельных уровней страховых тарифов.

«С одной стороны, по усмотрению страховой компании может происходить снижение страховой премии при заключении договора ОСАГО за счет снижения размера нагрузки, то есть за счет снижения расходов на осуществление ОСАГО, без изменения при этом части страховой премии, направляемой на текущие выплаты», -- говорится в сообщении ведомства.

По мнению службы, при необходимости страховщики могут в такой ситуации увеличить часть премии, необходимой для выплаты компенсаций и формирования страховых резервов.

Министерство финансов России полагает, что установление максимального уровня тарифов позволит страховщикам снизить их, а также сократит уровень отчислений в резервы компенсационных выплат. Минфин России также считает, что ведение ценовой конкуренции на рынке ОСАГО является преждевременным.

ФАС настаивает, что данное изменение не приведет к увеличению и беспредельному снижению размера страховой премии, поскольку максимальная ставка будет соответствовать тарифу, рассчитанному в соответствии с требованиями постановления. А изменение нагрузки в структуре тарифной ставки позволит компаниям более гибко осуществлять деятельность по ОСАГО, что позволит повысить качество представления данной страховой услуги.

Претензии к союзу автостраховщиков

А на прошлой неделе антимонопольное ведомство сообщило о признании Российского союза автостраховщиков (РСА) нарушителем ч. 3 ст. 11 ФЗ «О защите конкуренции» (запрет на координацию экономической деятельности хозяйствующих субъектов).

Неправомерные действия РСА выразились в координации экономической деятельности страховых организаций, которая приводит к установлению тарифов на услуги агентов по реализации полисов ОСАГО.

ФАС возбудила дело в связи с установлением РСА предельного уровня комиссионного вознаграждения агентам за реализацию полисов обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) в размере 10% от страховой премии, а также санкций за превышение такого уровня.

В ходе рассмотрения дела РСА мотивировал установление указанного тарифа тем, что «выплата агентского вознаграждения в большем размере означает, что агентское вознаграждение выплачивается за счет средств, предназначенных для осуществления страховых выплат». Однако ФАС сочла подобный довод несостоятельным.

С учетом того что продажа полисов ОСАГО осуществляется страховщиками через различные каналы, в том числе без посредничества агентов в офисах страховщика, страховщик имеет возможность перераспределять средства между такими каналами. Такое перераспределение средств может быть обусловлено, в частности, эффективностью работы посредника и не влияет на формирование страховщиками резервов для осуществления выплат потерпевшим.

Следовательно, размер агентского вознаграждения должен устанавливаться страховщиком самостоятельно по его усмотрению, а его ограничение на основании решения РСА снижает возможность страховщиков конкурировать за агентов, являющихся значимым каналом привлечения клиентов, полагают в ФАС.