Что дает пожизненное страхование, и почему его так активно предлагают лицам пенсионного и предпенсионного возраста? В данной статье мы постараемся разобрать особенности программ пожизненного страхования, их преимущества и недостатки по сравнению с другими страховыми продуктами, а также рассмотрим ключевые условия оформления полиса по таким программам.
Особенности страховой программы
Страхование на дожитие представляет собой программу долгосрочного страхования, заключающуюся в накоплении внесенных страхователем денежных средств на сберегательном счете до наступления страхового случая (по независящим от заявителя причинам). В течение действия договора на внесенные денежные средства начисляются проценты, которые также выплачиваются в момент окончания договора страхования.
Особенностью программы являются гарантированные выплаты в одном из двух случаев - либо в момент окончания действия договора, либо после смерти гражданина. Кроме того, договор может составляться на нескольких человек, и часто таким страховым продуктом может пользоваться вся семья.
В договоре страхования обычно указываются две стороны: страхователь и застрахованное лицо, причем это могут быть разные люди. Например, дети вправе застраховать мать или отца.
Договор обычно оформляется на выгодополучателя – человека, который получит выплату в случае гибели застрахованного лица по той или причине. Выплаты в рамках данной программы оформляются в двух случаях:
- При завершении срока действия полиса - в этом случае застрахованное лицо получает накопленную сумму в полном объеме.
- После смерти застрахованного лица - в этом случае накопленная сумма выдается указанному в заявлении выгодополучателю.
При составлении договора страховщик в обязательном порядке учитывает состояние страхователя. Для этого в анкете предусмотрены несколько вопросов, касающихся состояния здоровья, наличия хронических заболеваний и т.д. В зависимости от этих данных компания формирует индивидуальную программу страхования и определяет стоимость страхового обслуживания.
В случае, если договор заключается на крупную сумму либо на очень длительный срок, страховщик может потребовать пройти медицинское освидетельствование. Этим требованием страховая компания пытается обезопасить себя от дополнительных рисков, связанных со страхованием неизлечимо больных пациентов.
Срочное страхование на случай смерти
Программа срочного страхования на случай смерти предполагает осуществление выплат выгодополучателю при кончине застрахованного лица в период действия договора. В рамках данной программы клиент обязан регулярно вносить ежегодные платежи, а при наступлении смерти застрахованного до момента окончания договора вся сумма, указанная в договоре, будет выплачена выгодополучателю в полном объеме. Если же застрахованное лицо доживет до окончания срока действия договора, то вся сумма уплаченных взносов останется в распоряжении страховой компании.
Особенностью срочного страхования является выплата страховой суммы в полном объеме, независимо от того, успел накопить страхователь к наступлению страхового случая сумму, достаточную для осуществления выплат, или нет.
Договор срочного страхования на случай смерти обычно заключается сроком от 1 года до 20 лет, до достижения застрахованным лицом возраста 65-70 лет. Сумма покрытия обычно определяется индивидуально в зависимости от условий договора.
При наступлении страхового случая выгодоприобретателю потребуется предоставить документы, подтверждающие причину смерти застрахованного лица.
Страховая компания будет иметь законное право отказать в выплатах в следующих ситуациях:
- если гибель наступила в результате суицида;
- если смерть стала результатом наркотической или алкогольной зависимости;
- если к гибели привело хроническое заболевание, скрытое от страховщика на дату заключения договора страхование;
- если к смерти застрахованного лица привели умышленные действия выгодополучателя.
Пожизненное страхование
Страхование на дожитие предполагает накопление страховой суммы на сберегательном счете и выплату выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного лица. В рамках программы страхователь единоразово или в течение нескольких лет обязан вносить регулярные платежи. В случае, если застрахованное лицо доживает до указанного в договоре возраста, то вся сумма будет перечислена выгодоприобретателю.
Особенностью пожизненной программы является выплата страховой компенсации, состоящей из внесенных страхователем регулярных взносов и накопленных процентов. По сути такая программа схожа с банковским депозитом - сколько страхователь накопит, столько и получит.
В отличие от программы срочного страхования, пожизненное страхование не имеет каких-либо ограничений к состоянию здоровья застрахованного лица. Для оформления договора заявителю достаточно подписать заявление установленного образца, оформить договор, после чего ему будет открыт специальный сберегательный счет, на который он сможет вносить денежные средства. Принять участие в программе могут лица любого возраста, даже пенсионеры.
Плюсы и минусы программ
Программы страхования на дожитие и случай смерти имеют свои преимущества и недостатки, которые обязательно следует рассматривать перед заключением договора.
К основным преимуществам программы на дожитие относятся:
- возможность сберечь денежные средства для себя или близких людей благодаря использованию накопительной схемы;
- возможность выбрать человека, который станет выгодополучателем (им не обязательно должен быть родственник, право наследования также не имеет значения);
- оперативное получение выплат между подачей заявления и предоставлением требуемых документов до получения наличных средств;
- широкий диапазон срока страхования (стандартный шаг - один год);
- возможность застраховать родственников или близких людей;
- возможность проведения выплат при наступлении несчастного случая или при получении серьезных травм.
К очевидным минусам этой программы относятся:
- жесткие ограничения по возрасту (не более 75 лет) и состоянию здоровья;
- автоматическое расторжение договора при наступлении 75-летнего возраста;
- потеря всей суммы в случае, если на момент окончания договора страховой случай так и не наступит.
Пожизненное страхование лишено недостатков, перечисленных выше - эта программа позволяет инвестировать денежные средства по аналогии банковского депозита, а заключить договор может и пенсионер, и человек молодого возраста. К прочим преимуществам пожизненного страхования относятся:
- возможность изменения условий договора в любое время - для этого достаточно написать соответствующее заявление в офисе компании;
- возможность вкладывать и накапливать денежные средства на сберегательном счете в любой валюте;
- возможность досрочного расторжения договора с возвратом накопленных средств;
- возможность накопления значительной суммы процентов на остаток при длительном сроке договора.
Стоимость страхования
Страхование на случай смерти и дожития проводится по тарифам, разрабатываемым страховыми компаниями. Несмотря на то, что они могут сильно отличаться от компании к компании, годовая стоимость полиса формируется в зависимости от нескольких факторов:
- общего состояния демографической обстановки в регионе на текущий год;
- места работы застрахованного лица, наличия вредных условий труда;
- пола, возраста, состояния здоровья застрахованного;
- условий страхования, срока действия полиса, суммы страхового покрытия.
Для того, чтобы рассчитать стоимость страховки, рекомендуется обратиться в выбранную компанию и предоставить полную информацию о страхователе. Окончательная сумма зависит от результатов медицинского освидетельствования клиента.
К примеру, стоимость страхования пенсионера возрастом от 60 до 74 лет и суммой выплаты в 1 миллион рублей, обойдется в 500 - 800 рублей ежемесячно. Размер платежа может увеличиться до 15 000 рублей при наличии хронических заболеваний или работе на вредном производстве. В среднем, годовая стоимость полиса страхования на дожитие на год составляет около 30 000 рублей.
Как оформляется договор и производится выплаты
При оформлении договора страхования на дожитие клиент компании должен составить заявление, в приложении к которому указывается следующая информация:
- поставлена ли ему какая-либо категория инвалидности;
- имеются ли у него сердечно-сосудистые, неврологические заболевания;
- имеются ли у него онкологические заболевания;
- проводилась ли в последние годы госпитализация длительностью более 10 дней;
- была ли у него временная нетрудоспособность продолжительностью более 1 месяца.
При заполнении заявления указываются актуальные сведения о состоянии здоровья клиента за 5-летний промежуток времени, предшествующий обращению в страховую компанию. Скрывать от страховщика имеющиеся заболевания на этом этапе бесполезно – при наступлении страхового случая страховая компания потребует предоставление документов, указывающих на причину смерти, и в случае несовпадения данных, указанных заявителем, выгодоприобретателю будет отказано в получении выплат.
Также для оформления договора необходим паспорт и справка о проведенном медицинском осмотре, если она входит в условия страхования. Если полис регистрируется на другое лицо, то потребуются его документы, а также данные выгодополучателя.
После оформления договора он подписывается страхователем и представителем компании. На этом этапе следует внимательно ознакомиться с текстом документа и сразу уточнить интересующие моменты. После этого договор вступает в законную силу и страхователь обязан начать вносить регулярные платежи.
При наступлении страхового случая, т.е. смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель должен предоставить в страховую следующие документы:
- заявление, написанное по установленному образцу с указанием номера и даты составления договора страхования;
- полис страхования в оригинале;
- ксерокопию свидетельства о наступлении смерти застрахованного лица;
- выписку о причине гибели;
- паспорт выгодополучателя;
- документы на право наследования (если в договоре не указан выгодополучатель).
В заключение
Страхование жизни на дожитие или случай смерти – удобные программы, позволяющие накопить денежные средства на случай гибели близкого человека или кормильца, и получить в этом случае компенсацию. Такая выплата будет достаточной поддержкой членов семьи в трудный период, и поможет выйти из сложной жизненной ситуации с минимальными финансовыми потерями.
Страхование на дожитие — это вид личного страхования, при котром страховая сумма выплачивается если застрахованный доживает до определенного возраста. Данный вид страхования заманчив, например, дожил до пенсии — получил страховку, есть на что отпраздновать. Страхование на дожитие позитивно отличается от других видов страхования, при которых страховку можно получить только после таких негативных событий как перелом, ДТП, стихийное бедствие и т.д. Даже можно сказать, что это легальный способ заработать на страховой компании. Почему же страхование жизни на дожитие так не развито в России?
Сравним страхование жизни на дожитие и банковский вклад
Будем сравнивать страхование на дожитие «Линия жизни» от страховой компании ОАО «ВСК» и банковский вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России» от Сбербанка России. Почему выбраны именно «Линия жизни» и «Пополняемый депозит Сбербанка России»? Во-первых, «ВСК» и «Сбербанк России» представляют собой серьезные организации, которые точно будут существовать «завтра», во-вторых их предложения наиболее интересны, а также их легко найти.
Для простоты вычислений возьмем пример приведенный на сайте ВСК: «Женщина 32 лет, решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13 331,06. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю.» Будем произвоить аналогичные взносы на депозит в Сбербанке, первые пять лет процентная ставка будет составлять 3% годовых, а потом 3,35% годовых; все полученные проценты будут также помещаться на депозит. Через 10 лет Сбербанк выплатит $11 995.
Выводы
Страхование жизни на дожитие выгоднее, если только застрахованное лицо доживает до окончания действия договора, так как в противном случае страховая компания возвращает только уплаченные взносы, звучит мрачновато, наверное поэтому страхование на дожитие не популярно в России, а может быть мы просто не готовы думать о столь далеком будущем.
На мой взгляд, банковский вклад является золотой серединой между надежностью и доходностью, так как потеря процентов может произойти только за один год, например если нам надоест копить и мы решим отправиться в турцию на пару месяцев. Кроме того все вклады граждан застрахованы государством и если банк перестанет существовать, то деньги можно будет вернуть, чего не скажешь про страховую компанию.
42. Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития.
По договорам на случай смерти страховая выплата осуществляется после смерти застрахованного лица. Страхователь может заключить договор в отношении собственной жизни или жизни другого лица. Подразделяются на 2 вида: пожизненное и срочное страхование (страхование на определенный срок.)
Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65-70 лет. Размер страхового тарифа зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья, жизненных привычек, а также периода уплаты страховой премии.
При срочном страховании страховая компания выплачивает оговоренную сумму в случае смерти застрахованного в период действия договора, т.е. в течение действия договора смерть не наступила, то выплата не производится. Такие договоры заключаются на срок от 1 года до 20 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.
Виды договоров срочного страхования на случай смерти: с неизменной страховой суммой, с постоянно увеличивающейся страховой суммой, с постоянно убывающей страховой суммой, с правом возобновления, с правом его перевода в пожизненное страхование, с увеличением страховых взносов.
По страхованию на дожитие страховая сумма выплачивается, если застрахованный доживает до момента, зафиксированного в договоре.
Страховая сумма слагается из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии. Когда застрахованный умирает в течение действия договора, страховая выплата не производится, а страхователю возвращаются только уплаченные взносы.
Отличительной особенностью видов страхования на дожитие является наличие у страхователя права на получение выкупной суммы при досрочном прекращении договора. Выкупная сумма представляет собой часть накоплений, образовавшихся по договору на день его расторжения, которая подлежит выплате страхователю.
Существуют 2 подгруппы страхования на дожитие: страхование капитала (сумм), имеющее целью за счет систематической уплаты небольших взносов накопить крупную сумму, которая выплачивается в единовременном порядке (сберегательное страхование, страхование к бракосочетанию, страхование детей) и страхование ренты (аннуитетов), условие которого предусматривают постепенное расходование внесенных взносов в виде регулярных выплат (пенсионное страхование).
43. Страхования от несчастных случаев, его формы и виды.
При страховании от несчастных случаев и болезней к страховым рискам:
1. Временная утрата трудоспособности в результате несчастных случаев или болезни.
2. Постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастных случаев или болезни.
3. Смерть тоже в результате несчастных случаев или болезни.
Перечень болезни указывается в договоре страхования.
Размер страхового взноса зависит от профессии . Чем опасней профессия, тем выше страховой платеж. Страховая сумма в добровольном страховании устанавливается по договоренности сторон. Она ограничивается финансовыми возможностями самого страхователя. Страхование от несчастных случаев или болезни м.б. обязательным и добровольным.
Размер страх выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. Размер выплаты может устанавливаться в % от застрахованной суммы, по каждому виду возможной травмы или заболеванию. В этом случае к правилам страхования прилагается перечень возможных НС, каждому из которых соответствует определенный % выплаты. Выплаты могут производиться за каждый день болезни в фиксированной сумме, либо в % от страх суммы. Срок страхования от несчастных случаев должно быть до 1 г.
Страхователи мог заключать договор в свою пользу или других лиц в возрасте от 1г до 79л.
Страхователь имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страхового обеспечения на случай своей смерти (или застрахованного).
Объект страхования – имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью застрахованного
Страховой случай:
1)травма получен страхователем (застрахованным) в период действ договора в результате несчастного случая в быту, на производстве, в результате неправильных медицинских манипуляций
2)отравлен химическими веществами, ядовит растениями, лекарствами, заболевание
3)получение инвалидности 1, 2, 3 группы установленную страхователю после указанного события в течении 1г со дня его установлен
4)смерть страхователя от случайного попадания в дыхательные пути инородного тела, анафилактический шока, утопления, переохлаждения, заболевания.
Не является страховым случаем :
1) Совершение страхователем предумышленного преступления
2) Управление транспортом в состоянии опьянения, получение при этом травм, смерти
3) Самоубийство
4) Умышленное причинение себе телесного повреждения
5) От военных действий. Размер страхового обеспечения определяется в зависимости от тяжести травм по специальной таблице:
Страх сумма устанавливается по соглашению сторон.
[Тарифная ставка: 1-16л – 1,2%; больше – 1,6%.]
Договор вступает в силу со дня следующего за уплатой 1 страхового взноса.
Договор оформляется на бланке, который вручают страхователю со страховым полисом – документ удостоверяющий страховую сделку.
Порядок и условия выплаты страхового обеспечения – выплачивается в течении 5 дней со дня получения документов :
1)Страхователь – заключение договора, платит взносы и покупает страх полис: заявление, страховой полис, справка лечебного учреждения о лечении по поводу травмы, иной медицинский документ в котором указана дата и обстоятельства страхового случая, диагноз, длительность лечения
2)Выгодоприобретатель – лицо назначен для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай: полис, копия свидетельства о смерти застрахованного, паспорт
3)Наследники – те же документы, что и выгодоприобретателя, свидетельства о праве наследования
4)Застрахованный – тот чью жизнь и здоров застраховали.
Этот вид страхования также называется «смешанное страхование жизни» – вид личного страхования, предусматривающий выплату установленной суммы денежных средств при окончании срока действия договора страхования, а также в течение этого срока в случае утраты (полной или частичной) трудоспособности от несчастного случая или смерти по любой причине.
Страхователь (он же застрахованный, хотя застрахованным может быть, например, и родственник) обязан уплачивать регулярные страховые премии страховщику, который гарантирует выплату страхового обеспечения выгодоприобретателю в случае смерти застрахованного на протяжении действия договора, а если застрахованный доживает до окончания срока действия договора страхования, то страховое обеспечение выплачивается ему.
Характерной особенностью этого вида страхования является равенство сумм страхового обеспечения по случаю смерти и по случаю дожития до определенного срока.
Страхование на дожитие дает страхователю простор для выбора: можно выбрать желаемую страховую сумму, сроки договора (5, 10, 15 и 20 лет) и выгодоприобретателя; дополнительно, договор смешанного страхования жизни может предусматривать выплату удвоенной или утроенной страховой суммы при постоянной утрате застрахованным общей трудоспособности в результате травмы, а если потеря трудоспособности составляет 60% и более, то последующие премии уменьшаются вдвое.
Выплаченное страховое обеспечение по несчастным случаям не отражается на величине страхового обеспечения на случай смерти. Премии можно платить ежемесячно, ежеквартально, ежегодно или сразу за весь срок страхования. В отношении застрахованного старше 75 лет договор считается недействительным.
Договор страхования на дожитие является первым комбинированным видом страхования: во-первых, он содержит в себе все черты договора срочного страхования жизни, во-вторых, он дополнительно предполагает выплату страхового обеспечения по принципиально другому страховому случаю – дожитию застрахованного до указанной в договоре даты (обычно – даты окончания договора).
По существу, добавляется «накопительная составляющая» в самом простом виде. Она порождает принципиально новую характеристику страхового полиса, который приобретает лицевую стоимость.
Тарифы
Премия по страхованию на дожитие существенно больше премии по срочному страхованию на случай смерти и похожа на периодические вклады в банк для накопления нужной суммы. Создается иллюзия, что страховая премия по этому виду страхования состоит из двух частей: часть премии (небольшая) направляется на срочное страхование жизни на случай смерти в срок действия договора, а вторая часть (побольше) и есть «накопительная составляющая», это те суммы, которые периодически уплачиваются страхователями, инвестируются страховщиком и к окончанию действия договора страхования на дожитие «дорастают» до размера страхового обеспечения по случаю дожития застрахованного до окончания договора страхования (т.е. определенного возраста).
На самом деле – это не так, просто средства, которые должен накопить страховщик для страховой выплаты, должны быть значительно больше, чем по срочному страхованию жизни. При прочих равных условия из 100 договоров срочного страхования жизни на 1 год со страховой суммой 1000 рублей каждый, страховое возмещение будет выплачено, скажем, по 2-3 договорам, т.е. всего 3 тысячи рублей; но ведь по 100 договорам страхования на дожитие на тех же условиях выплатить-то придется всем, т.е. 100 тыс.рублей. Поэтому и премия больше.
«Накопительная составляющая» страхового полиса по страхованию на дожитие формируется не только за счет инвестирования страховщиком собранных средств, но и за счет перераспределения средств между всеми застрахованными по этому виду страхования. Ниже приводится таблица 1., которая показывает, как страховщик формирует фонды по страхованию на дожитие и на чем основывается расчет тарифа. Эта таблица может служить иллюстрацией для любого вида страхования жизни с накопительной составляющей.
Предположим, что 10 человек одного возраста заключают договоры страхования на дожитие на 6 лет с выплатой страховой суммы в размере 90 рублей по случаю смерти или по случаю дожития до окончания действия договора, т.е. через 6 полных лет. Кроме того, для упрощения, предположим, что страховщик не инвестирует собранные средства, а хранит их в банке и не получает никакого дохода, страховая премия уплачивается в начале года, а выплата страхового обеспечения производится в конце года, в котором произошла смерть застрахованного.
Также, будем считать, что каждый год один из застрахованных умирает. Таблица 1. содержит график платежей, которые должен производить каждый из страхователей, чтобы страховщик мог выполнить свои обязательства перед каждым из них. Уплаченных (одинаковых ежегодных) премий должно хватить на выплату 900 рублей страхового обеспечения. Соотнеся страховую сумму (90 рублей) и годовой платеж, можно вычислить тариф по этому страхованию.
Таблица 1.
График уплаты премий десятью застрахованными
|
Годы 1-6 |
Размер Резервного фонда |
Итого |
||||||||||
|
200 |
||||||||||||
|
290 |
||||||||||||
|
360 |
||||||||||||
|
410 |
||||||||||||
|
440 |
||||||||||||
|
450 |
||||||||||||
|
Уплачено премий |
120 |
120 |
120 |
120 |
120 |
100 |
900 |
|||||
|
Произведено выплат |
900 |
|||||||||||
|
Баланс:Премии-выплаты |
На основе таблицы можно сделать выводы, которые относятся к любому виду страхования с накопительной составляющей.
Первое - страхователи, дожившие до окончания договора, заплатили больше, чем получили. В примере 5 страхователей заплатили 120 рублей, а получили 90. В целом отрицательный баланс «премии – выплаты» получили 6 страхователей. У 4 страхователей сумма уплаченных премий меньше, чем страховое обеспечение, выплаченное по заключенным ими договорам. Сумма «переплаты» одних страхователей равна сумме «денежного выигрыша» (обеспечение за вычетом уплаченных взносов) по другим договорам страхования. А вот страховой тариф составляет (120/90) х 100% = 133%. Для застрахованных в нашем примере доходность вложения средств в такой вид страхования отрицательная.
Следует вывод: если средства страхового фонда не инвестируются страховщиком, то страхование с накопительной составляющей – это форма социальной поддержки здоровыми и молодыми лиц пожилого возраста и лиц с плохим состоянием здоровья, а не способ накопления.
Такой элемент перераспределения присутствует в любом виде страхования жизни. Из примера видно, как устанавливается плата за «чистое страхование»: все доживающие до окончания действия договора своими периодическими премиями должны покрыть сумму выплачиваемых обеспечений для тех, кто не дожил до этой даты.
Правда, страховщик может ошибиться в своих расчетах и установить размер страховой премии, превышающий необходимый. В такой ситуации по итогам года страховщик может вернуть часть излишнего страхового фонда страхователям.
Далее опишем условия выплаты бонусов по договорам с накопительной составляющей, однако из приведенного примера видно, откуда бонус в принципе может появиться: источники бонусов – снижение смертности застрахованных в сравнении с расчетными данными (например, предположение о смерти каждый год по одному застрахованному не подтвердится, и за шесть лет умрут всего двое застрахованных) и инвестирование накопленных средств страхового резерва. Часть «избыточных» страховых резервов компания может вернуть страхователям в форме бонуса. При этом речь идет не о распределении прибыли компании, а о технической корректировке резервов и премий.
Возвращаясь к графику уплаты премий по страхованию на дожитие, несложно подсчитать, что уравновесить сумму уплаченных премий и страхового обеспечения по дожитию для каждого застрахованного можно, если инвестировать средства страхового фонда под 23,5% годовых.
Тогда каждому страхователю надо будет уплатить 90 денежных единиц, чтобы получить их обратно в конце действия договора (т.е. разместить свои средства с нулевой доходностью). Вот как для примера соотносятся доходность инвестирования средств резервов (т.е. собранных страховщиком страховых премий) и доходность вложения средств страхователем (т.е. соотношение получаемого страхового обеспечения и суммы выплаченных премий) (таблица 2).
Таблица 2
Соотношение доходности инвестирования средств резервов
|
Доходность инвестирования средств страховых резервов (по формуле сложных годовых процентов) |
Доходность вложения средств страхователемв данный вид страхования (по формулесложных годовых процентов) |
|
23,5% |
|
|
30% |
1,15% |
|
37% |
2,4% |
|
45,5% |
3,8% |
Пример показывает, что при прочих равных условиях страхование с накопительной составляющей никогда не может обеспечить такого же прироста вложенных средств, как, например, банковский депозит, сберегательный сертификат или покупка пая в паевом фонде. Ведь в случае со страхованием всегда присутствует плата за «чистое страхование», т.е. взнос средств в фонд, из которого производятся выплаты по случаям смерти застрахованных; эти средства как бы выпадают из инвестиционного оборота и регулярно выплачиваются выгодоприобретателям.
Дополнительные возможности страхования на дожитие
Как и в случае срочного страхования, страховщик может предложить страхователю участвовать в прибыли (т.е. получать и распоряжаться бонусом).
Хотя полис страхования на дожитие иногда имеет выгодную страховую сумму, мало кто из страхователей прибегает к возможности получить ее, расторгнув договор до даты его окончания, если к тому нет веских причин (например, неспособность платить периодические премии). Страхование на дожитие традиционно рассматривается как способ накопления. И пока договор не истек, страхователи обычно не используют дополнительные возможности этого страхования, ведь все они предоставляются в ущерб накоплению.
Достоинства и недостатки, практическая полезность
Страхование на дожитие имеет долгосрочный характер, значительную накопительную составляющую, но условия, на которых заключался первоначальный договор страхования, не могут быть изменены сторонами.
Многое может измениться: экономическая конъюнктура, прогноз продолжительности жизни для тех, кто заключает договоры такого страхования, но страхователи по действующим договорам лишены возможности воспользоваться плодами экономического роста и улучшения демографической статистики. Да, страховщик платит бонусы, но страхователь не может быть уверен, что выплачиваемые бонусы полностью соответствуют тем изменениям к лучшему, которые произошли за время действия договора.
В самом плохом положении оказываются те, кто оплатил свой договор одной премией в начале его действия: им что-то исправить будет уже трудно. Пусть даже такой полис имеет выкупную стоимость, которая растет по мере «старения» договора, можно ли быть уверенным, что этот рост будет адекватным доходу, приносимому иными финансовыми инструментами (тем же банковским вкладом)? Такой страхователь свою судьбу полностью отдал в руки страховщика на весь срок действия договора.
Как и срочное страхование жизни, страхование на дожитие привлекает своей простотой, любой страхователь легко разберется в нем. Значительно реже, чем срочное страхование жизни, страхование на дожитие используется в схемах с погашением какого-либо займа застрахованного.
Если срочное страхование с уменьшающейся страховой суммой может сопутствовать практически любой схеме выплаты займа, гарантируя возвратность займов в случае смерти застрахованного, то страхование на дожитие не столь удобно: оно подходит для гарантии оплаты займа, погашаемого в конце срока пользования единоразовой выплатой. В этом случае заемщик (он же застрахованный) заключает договор страхования на дожитие (по которому также производится выплата в пользу займодавца в случае смерти застрахованного), дата окончания которого совпадает с датой выплаты по займу. Полученное таким образом страховое обеспечение идет на покрытие займа.
Варианты страхования на дожитие
Договоры страхования на дожитие могут различаться сроками: от 1 до 10 лет, на 20 лет, на 30 лет; могут быть адаптированными под возраст застрахованного и завершаться, когда застрахованному исполнится, например, 18 лет, 60 или 65 лет. Различаются договоры на дожитие и порядком уплаты премий: независимо от срока договора, она может оплачиваться одной премией в начале действия договора, может оплачиваться равными периодическими (ежемесячными, ежеквартальными, ежегодными), а может оплачиваться и нарастающими периодическими премиями.
100 р бонус за первый заказ
Выберите тип работы Дипломная работа Курсовая работа Реферат Магистерская диссертация Отчёт по практике Статья Доклад Рецензия Контрольная работа Монография Решение задач Бизнес-план Ответы на вопросы Творческая работа Эссе Чертёж Сочинения Перевод Презентации Набор текста Другое Повышение уникальности текста Кандидатская диссертация Лабораторная работа Помощь on-line
Узнать цену
Страхование жизни предполагает - по определению - два изначальных риска: дожитие (до какого-либо возраста или события) и смерть, которая рассматривается либо как альтернатива дожитию, либо как дополняющий фактор риска (смешанный тип страхования - на дожитие и на случай смерти одновременно).
Базовыми характеристиками стандартных типов страхования жизни являются тарифы (нетто и брутто) и резервы премий.
Расчет нетто-ставок для страхования жизни (а также пенсий) основывается на двух исходных моделях, характеризующих математическое равенство финансовых обязательств страхователей и страховщика при заключении договоров на дожитие и на случай смерти. В левой части данных моделей приводятся все вероятные и дисконтированные взносы страхователя, а в правой - все вероятные и дисконтированные платежи страховщика. Страхователь платит свои деньги при условии дожития до каждого последующего года, а страховщик - либо при дожитии страхователя, либо в случае наступления его смерти. Каждый платеж соотносится со страховой суммой, принимаемой (условно) за Единицу (т.е. за 1 руб., 1 долл. и т.д.).
Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на дожитие определяются из равенства:
1+1pxv…+…n-2pxvn-2+n-1pxvn-1=1pxv+2pxv2…+…n-1pxvn-1+npxvn (1)
где - дисконтирующий множитель;
px - вероятность дожития страхователя и соответствующая ей вероятность уплаты денег для каждого из контрагентов в размере 1 денежной единицы (далее - д.е.);
п - количество лет, которые проживает страхователь (от 0 до 100 лет).
Вероятностные значения современной стоимости взаимных платежей страхователя и страховщика при страховании на случай смерти определяются из равенства:
1+1pxv+2pxv2+…+n-2pxvn-1=qxv+1|qxv2+…+n-2|qxvn-1+n-1|qxnn (2)
где в правой части используются вероятности смерти страхователя и соответствующие им вероятности платежей страховщика в случае смерти страхователя.
На основе данных равенств осуществляется расчет тарифных ставок при страховании на случай смерти.
Вычисление платежей при страховании на дожитие
Определим размер единовременной премии страхователя в возрасте х лет, если при дожитии до х+п
лет он должен получить от страховщика 1 д.е. Обозначим размер этой премии символом пЕх.
Так как эта премия вносится безусловно, то соответствующая ей вероятность равна единице. Поэтому, если современная стоимость премии равняется пЕх.
то соответствующая ей вероятная стоимость платежа страховщика определяется как vn*npx, где , l
- число лиц в возрасте х
лет. lx+n
- число лиц и возрасте х
+ п
лет. Отсюда 
--. Умножив данное отношение на величину , получим видоизмененное равенство, которое преобразуется в формулу
где показатели Dx, Dx+n - коммутационные числа (табл. 1 и 2).
Таблица 1. Таблица коммутационных чисел
(фрагмент, для числа живущих лиц lx)
|
Возраст, х лет |
Dx=lx*vx |
|||
Таблица 2. Таблица коммутационных чисел
(фрагмент, для числа умерших лиц dx)
|
Возраст, х лет |
Cx = dx *vx+1 |
|||
Данные таблицы составлены при процентной ставке i = 3%.
Например, 40 -летнему страхователю по условию договора страховщик обязан выплатить страховую сумму только при дожитии до 45 лет. При ставке 3% единовременная премия, которую застрахованный должен уплатить при заключении договора, равняется:
Число 0,8455 -тарифная ставка для лиц в возрасте 40 лет, страхующихся на дожитие до 45 лет. Ее значение определяется также посредством коммутационных чисел (табл. 1):
Если страховая сумма по данному договору равнялась бы 300 д.е., то страхователь должен внести 254 д.е. (300 0,8455).
При единовременном взносе страхователя страховщик может выплачивать по 1 д.е. ежегодно в течение всей жизни застрахованного с момента заключения договора (или- как пенсию - по истечении некоторого времени). В этом случае размер единовременной премии должен соответствовать современной стоимости всех вероятных платежей страховщика, производимых им в конце периода (постнумерандо):
где N x+1 = Dx+1 + Dx+2 + Dx+ з+…- коммутационное число. Оно получается в результате накапливания значений Dx снизу вверх таблицы смертности. Значения Nx для некоторых возрастов приведены в табл. 1.
Например, страхователю 40 лет. то страховщик может выплачивать пожизненно но 1 д.е. в конце каждого года при условии, что единовременный взнос составит:
При отсрочке пожизненных платежей на n лет и уплате их страховщиком в конце каждого года (постнумерандо) размер единовременного взноса определяется в соответствии с равенством:
Например: Допустим, что страховщик согласен выплачивать страхователю по 1 д.e. пожизненно не с момента уплаты премии, а спустя пять лет.
В этом случае единовременный взнос страхователя, чей возраст 40 лет, должен составить:
По договору страхования страхователь может вносить премии не единовременно, а периодически. Чтобы равенство в ответственности двух сторон по договору не изменилось, современная стоимость вероятных платежей страхователя приводится к единовременному взносу.
Размер периодического взноса определяется по формуле
где αх – годовые платежи страхователя
Числитель и знаменатель данной формулы модифицируется в зависимости от условий выплаты страховой суммы страховщиком.
Например, нетто-ставка для страхователей, чей возраст 40 лет, заключивших договор на дожитие до 45 лет, определяется следующим образом. Размер единовременного взноса страхователя, который заменяется периодическими платежами, равен Так как по условию договора предполагается, что страхователь будет платить до наступления возраста х + п лет, то при платежах в начале каждого периода (пренумерандо) их современная стоимость составляет разницу между немедленной пожизненной и отсроченной рентой пренумерандо:
Отсюда размер годовой нетто-премии равняется:
По условию примера
Если договор страхования на дожитие заключен на сумму 300 д.е., то размер годовой премии составит 54 д.е.
Вычисление платежей при страховании на случай смерти
Нетто-ставка при страховании на случай смерти также определяется при помощи таблиц коммутационных чисел. Рассмотрим пожизненное и временное страхование на случай смерти. Для лица, возраст которого составляет х лет, вероятность умерен, в течение предстоящего года жизни равна , а вероятность умереть в течение (n+1) лет равняется:
При пожизненном страховании на случай смерти единовременный взнос страхователя должен равняться сумме всех вероятных значений выплат страховщика по их современной стоимости. Формула (7):
где Мх и Dх - определяются по таблице коммутационных чисел (таб. 1 и 2).
Например,
размер нетто-премии при пожизненном страховании на случаи смерти лиц в возрасте 40 лет равняется 
Если договор на случай смерти заключен в сумме 1000 д.е., то единовременная нетто-премия составит 370 д.е. Когда бы смерть страхователя ни последовала, страховщик выплатит 1000 д.е.
Для того чтобы воспрепятствовать вступлению в договор лиц с ослабленным здоровьем (т.е. повышенной смертностью в первые годы после заключения договора), выплату страховых сумм в случае смертности застрахованных можно отодвинуть на какое-либо число лет с момента заключения договора. В силу этого отсчет коммутационного числа Л/, также отодвигается на время рассрочки, и вычисление единовременной нетто-премии производится по формуле
При пожизненном страховании на случай смерти годовая нетто-премия равняется:
(9)
При отсроченном страховании нетто-премия, выплачиваемая раз в один год. равняется:
(10)
Если страхование временное, то годовая нетто-ставка определяется как.