Получив кредит в банке, многие заемщики расслабляются, ошибочно полагая, что самый сложный этап решения финансовых проблем уже пройден, а погашение предоставленной ссуды в дальнейшем не составит особого труда. Все дело в том, что взаймы всегда берутся чужие средства, а возвращать кредит приходится уже собственными деньгами. Клиенты банков порой не совсем адекватно оценивают свои возможности, нередко допуская просрочки при внесении ежемесячных платежей для выплаты привлеченного займа. Заемщик, который вовремя не уплатил взнос на погашение кредита, становится должником,что всегда приводит к определенной реакции кредитора, предпринимающего конкретные меры по принуждению неплательщика к соблюдению требований кредитного договора. Если возникла просрочка по кредиту – что делать должнику в такой ситуации? Можно ли избежать неблагоприятных последствий, вызванных нарушением установленных сроков выплаты займа?

Просрочка по кредиту: что будет делать банк

Если банк-кредитор своевременно не получил от своего клиента ежемесячный кредитный платеж, предусмотренный графиком погашения обязательств, утвержденным при выдаче ссуды, его ответные действия будут зависеть, прежде всего, от временной продолжительности просрочки, допущенной заемщиком.

Типичная последовательность ответных мер , предпринимаемых банком в ситуации, когда заемщик нарушает сроки выплаты кредита, будет выглядеть следующим образом:

• Просрочка платежа, которая длится не более двух суток , обычно не считается серьезным поводом для беспокойства. Факт такого нарушения зачастую даже не отражается в персональном кредитном досье заемщика. Максимальная санкция в этом случае – наложение банком штрафа, размер которого, как правило, не превышает одной-двух сотен рублей. Между тем, чтобы не ухудшить отношения с кредитором и не испортить впечатление о себе, должнику рекомендуется все же посредством телефонного звонка оповестить сотрудника банка, сообщив ему о возникшей задержке и своем намерении в самые ближайшие сроки внести необходимый платеж.
• Если заемщик просрочил оплату кредитного взноса на период от 7 до 30 дней , то последствия в этом случае могут оказаться гораздо более серьезными. Кредитор выставляет недобросовестному должнику требование об уплате штрафа фиксированной величины в минимальном размере (как правило, от 500 до 1000 рублей). Впоследствии заявленная неустойка увеличивается за счет начисления штрафных процентов. Общая сумма финансовых санкций при таком подходе может вырасти в течение одного месяца до 2-3 тысяч рублей. Завершение первой недели существования просроченного долга по кредиту ознаменуется началом многочисленных телефонных звонков и регулярных SMS-оповещений соответствующего содержания, поступающих от сотрудников финансового учреждения.
• Когда срок задержки кредитных платежей достигнет 1-3 месяцев , величина штрафных санкций может возрасти до нескольких десятков тысяч рублей. Частота телефонных звонков и SMS-уведомлений, совершаемых сотрудниками банка-кредитора, заметно увеличивается, что нередко вынуждает должника менять номер своего телефона. От банка в адрес заемщика могут поступать угрозы применения крайних мер, которые, однако, не всегда являются правомерными . Так, например, кредитор не имеет права угрожать должнику внесудебным изъятием собственности или передачей долга коллекторам.
• Если на протяжении 6-12 месяцев с момента возникновения просрочки должник по-прежнему не вносит ежемесячные платежи по привлеченному займу и всячески избегает контактов с представителями кредитного учреждения, то банк, как правило, подает в суд исковое заявление с требованием о принудительном взыскании с заемщика просроченного долга. Практика показывает, что такие дела очень быстро рассматриваются судом , причем иногда и без непосредственного участия должника (ответчика), а вердикт почти всегда выносится в пользу кредитора (истца). Исполнительный документ передается потом службе судебных приставов, которые в пределах своей компетенции предпринимают определенные меры по взысканию просроченной задолженности (например, арест и последующая распродажа собственности заемщика, осуществление удержаний из выплачиваемой должнику заработной платы).

Просрочка по кредиту: что делать заемщику

Надо отметить, что западная система банковского кредитования в целом характеризуется достаточно лояльным отношением к заемщикам, у которых возникли проблемы со своевременной выплатой полученных кредитов. К примеру, европейские банки активно поощряют и поддерживают должника, который имеет задолженность по ссуде, но хоть как-то пытается её погасить, совершая платежи небольшими суммами.

Что касается системы банковского кредитования РФ, то она, как правило, не приемлет каких-либо половинчатых мер и предлагает заемщику, допустившему просрочку ежемесячных платежей по ссуде, выбор из двух возможных альтернатив:

1. Не выплачивать банку кредит, соблюдая нормы и правила, предусмотренные действующим в РФ законодательством.
2. Полностью погасить полученный заем с процентами, комиссиями, штрафами, пеней.

Проблема погашения просроченного кредита

Некоторые российские банки вообще выставляют должнику чрезмерно высокие требования , настаивая, например, на полной оплате заемщиком всех начисленных штрафов с одновременным внесением ежемесячного кредитного платежа, установленного ранее согласованным графиком погашения ссуды.

Получается, что клиент, у которого появились финансовые проблемы, старается хотя бы мелкими взносами выплачивать имеющийся долг, однако растущая пеня за просрочку предусмотренных договором платежей зачастую превышает те суммы, которыми заемщик, насколько ему позволяют возможности, пытается погашать свои обязательства перед кредитором.

Банк же в этой ситуации продолжает, грубо говоря, доставать должника частыми телефонными звонками, SMS-напоминаниями, угрозами, не забывая при этом начислять пеню и штрафы, что приводит к дальнейшему увеличению суммы кредитного долга и усугублению проблемы его невыплаты.

При таких обстоятельствах заемщик, потерявший способность вносить кредитные платежи необходимыми суммами, очень часто перестает видеть реальный смысл, целесообразность в том, чтобы демонстрировать кредитору свою благонамеренность, стараясь выплачивать ссуду мелкими взносами. Итог будет один – банк-кредитор все равно подаст судебный иск, содержащий требование о принудительном взыскании с клиента полной суммы задолженности по кредиту, накопившейся за все время просрочки.

Можно ли вообще не выплачивать кредитный долг на законном основании

Заемщик, который решил отказаться от дальнейшего внесения кредитных платежей, должен изначально понимать, что единственным основанием, предусмотренным законом для такого шага, является завершение трехлетнего срока исковой давности.

Как известно, задолженность по кредиту полностью аннулируется, если прошло минимум 3 (три) года с того самого момента, когда имел место последний контакт кредитора с должником.

Если такое требование соблюдается, клиент банка полностью освобождается от обязательств перед соответствующим финансовым учреждением.

Есть одна существенная оговорка, которая состоит в том, что именно следует считать контактом банка с заемщиком. Дело в том, что на практике к таким контактам могут быть отнесены разные события или действия, а именно:

1. личный визит клиента в офис кредитного учреждения;
2. телефонное общение кредитора с заемщиком;
3. уведомления о существующей задолженности в письменной форме, адресованные и отправленные должнику обычной почтой.

Если речь идет о письменных уведомлениях по почте, то факт такого контакта может быть успешно доказан и без констатации того, ознакомился ли заемщик в действительности с высланным ему письмом или нет. Существующая практика судебного рассмотрения подобных дел убедительно подтверждает данный тезис. Если кредитор отправил должнику письмо с требованием об уплате долга по ранее выданному займу, то будет считаться, что контакт банка с заемщиком имел место быть. Дата фактической выдачи ссуды клиенту не будет иметь значения в этом случае.

Заемщик, который намерен полностью освободиться от кредитных обязательств, воспользовавшись истечением трехлетнего срока исковой давности , может попытаться дистанцироваться от контактов с кредитором путем изменения места своего проживания и адреса регистрации. Кроме того, рекомендуется поменять телефонный номер, избегать посещения офисов кредитной организации, а также воздерживаться от онлайн-активности в социальных сетях. Возможно, все это позволит должнику избежать вынужденного общения с банком, а значит – исключить какие-либо контакты с ним.

Важный момент – суд может поддержать позицию кредитора (истца), если должник (ответчик), который поменял место своего проживания (регистрации), не поставил кредитора в известность об этом факте, что считается прямым нарушением договора заимствования.

Подобное требование присутствует, как правило, во всех кредитных соглашениях, которые заключаются между банком и заемщиком.

Еще одна интересная возможность для физического лица, решившего отказаться от выплаты займа, состоит в том, чтобы на законном основании объявить себя банкротом . Такой вариант для должников-граждан стал доступным с 01.07.2015 года – именно тогда вступил в силу закон, позволяющий физическим лицам при определенных обстоятельствах реализовать процедуру собственного банкротства. Между тем, следует учесть, что этот нормативный акт содержит следующие ограничения:

1. чтобы физическое лицо, являющееся должником по просроченному кредиту, было официально признано банкротом, сумма проблемного займа должна быть не менее 500 (пятисот) тысяч рублей;
2. инициировать процедуру признания финансовой несостоятельности заемщика должен сам банк посредством подачи соответствующего судебного иска, а это, как известно, противоречит интересам кредитора.

Объем выданных в России кредитов растет с каждым днем. По сравнению с 2016 годом, в 2017 году общая сумма кредитов возросла на 30%. И это не предел. Финансовые аналитики уверены, что к концу 2018 года увеличится число ипотечных займов. Этому благоволит курс рубля, постепенный рост доходов россиян, а также их увлеченность кредитными продуктами.

С одной стороны, кредиты помогают в решении разных финансовых проблем. С другой – повышают число просрочек и отказов от исполнения финансовых обязательств.

Виды просрочек по кредиту

Просрочки классифицируются на:

Незначительные. Они возникают из-за внесения оплаты на 3-7 дней позже указанной в кредитном договоре даты. За незначительные просрочки банки не налагают штрафов и дают в будущем новые займы.

Важно знать!
Если долг по кредиту оплачивается со счета стороннего банка или карты, посредством систем денежных переводов или через «Почту России», то средства попадут на счет не моментально, а в течение 1-7 рабочих дней. Об этом нельзя забывать.

Ситуационные. Это задержки сроком в 10-30 дней, которые имеют уважительную причину: потеря работы, тяжелое заболевание или другой форс-мажор. Их достаточно быстро погасить и подтвердить документально причину несвоевременной оплаты, чтобы банк не отправлял сведения о просрочке в БКИ.

Проблемные. Если в течение 30-60 дней заемщик не погашает кредит и не отвечает на звонки, банк имеет право передать сведения о нем в службу взыскания задолженности.

Долгосрочные – сроком от 3 месяцев и выше. Чтобы заставить заемщика вернуть деньги, банк передает дело коллекторам или подает иск в суд.

Санкции и штрафы за нарушение графика выплат по кредиту

Каждый банк предусматривает определенное наказание за просрочки. В кредитном договоре имеется отдельный пункт, посвященный штрафам и санкциям за нарушение графика выплат. Они зависят от политики того или иного банка.

Среди общих санкций выделяют:

Штраф. Это фиксированная денежная сумма, которая взимается с заемщика за возникновение просрочки.

Интересно знать
Некоторые банки могут оштрафовать даже за незначительные просрочки. Размер штрафа составляет 100-300 рублей.

Пеню. Это процент от суммы просроченного платежа. Он начисляется за каждый день просрочки. Его минимум – 1% в сутки. Если заемщик не принимает никаких мер, просрочка увеличивается, а вместе с ней и размер пени.

Конфискацию имущества. Если кредит оформлен под залог, а просрочка составляет больше 3 месяцев (клиент не выходит на связь), банк имеет право реализовать имущество для покрытия долга.

Продажу долга коллекторскому агентству. Это самое неприятное наказание, так как коллекторы любыми путями стремятся вернуть долг.

Подачу иска в суд. Банки передают дело в суд, если заемщики отказываются платить крупные кредиты: ипотеку или займ под залог.

Чем грозит просрочка по кредиту?

Появление просрочек по кредитам портит кредитную историю. В ней отражаются все данные об оформлении и погашении займа. Наличие даже незначительных просрочек способно пошатнуть репутацию потенциального заемщика.

Просрочки по кредитам влияют:

На возможность взять новый кредит. Если в прошлом заемщик умышлено уходил от кредитных обязательств, то при следующем обращении в банк есть вероятность, что кредит не дадут. Финансовые институты не готовы сотрудничать с гражданами, которые не соблюдают предписания договора.

На параметры кредита. Если банк все-таки одобрил заявку заемщику с испорченной кредитной историей, то для снижения рисков он увеличит ставку, снизит лимит и срок кредита.

Интересно знать!
80% банков отказывают в кредитах россиянам, за которыми числятся открытые просрочки и даже погашенные. В их числе и Сбербанк. Получить кредит на стандартных условиях практически невозможно.

Чтобы заслужить доверие банка, нужно исправить кредитную историю, закрыть просрочки и, возможно, предложить залог.

Что делать, если появились просрочки по кредиту?

Сразу же обратиться в банк. Столкнувшись с проблемами выплаты долга, не нужно скрываться от сотрудников банка. Именно они могут разрешить ситуацию.

А именно:

предложат кредитные каникулы;
сделают перерасчет долга (реструктуризацию).

Помните!
Если была допущена незначительная просрочка, то достаточно предъявить в банк документ, подтверждающий уважительную причину пропуска платежа.

Когда ситуация с просрочками зашла в тупик, единственный способ уйти от финансовой ответственности (если действительно нечем погашать кредит) – признать себя банкротом.

Важно знать
В России допустима практика признания физического лица банкротом. Это трудоемкий процесс. Благодаря потраченному времени и участию в судебных процессах, заемщик законно уйдет от выплаты долга.

Однако статус банкрота может повлиять на отношения с другими банками в будущем. Вряд ли финансовый институт захочет сотрудничать с бывшим банкротом.

Как общаться с коллекторами?

Если банк передал дело коллекторам, нужно быть готовым к самым неожиданным поворотам. Выкупая долги у банков, коллекторские агентства заинтересованы в их возврате. Поэтому они идут на различные меры: от звонков с угрозами до порчи имущества.

Помните!
В России коллекторы ведут себя крайне неэтично и в 50% случаев превышают должностные полномочия. К примеру, они не имеют права угрожать о причинении морального, материального и физического ущерба.

Если Вы столкнулись с проблемой выплаты кредита, а банк продал долг коллекторам, будьте готовы к общению с ними.

Для этого следуйте рекомендациям:

1. Отвечайте вежливо.
2. Обязательно узнайте, с кем Вы общаетесь (ФИО, название компании, должность).
3. По возможности запишите телефонный разговор.

Если коллекторы будут угрожать, а у Вас будут доказательства этих угроз, Вы смело можете обратиться в суд. По законодательству России, никто не имеет права угрожать жизни и здоровью граждан.

Чтобы не задаваться вопросами: если была просрочка по кредиту, дадут ли кредит в другом банке, или как избежать общения с коллекторами, нужно серьезно подходить к вопросу оформления кредитов.

Перед тем как подать заявку, следует просчитать все риски, а главное – убедиться в том, что кредит Вам действительно необходим.

По данным ЦБ, почти у каждого второго россиянина есть два непогашенных кредита. По информации Федеральной службы финансовых приставов, сумма просроченных долгов достигла 4,4 триллиона рублей. И, если возникла просрочка по кредиту, большинство должников задается вопросом: что делать?!

Не нужно затягивать

Итак, что будет за просрочку кредита? Как рассказали в пресс-службе Северо-Западного банка ПАО Сбербанк, основным последствием просроченной задолженности по кредиту является формирование негативной кредитной истории, а также начисление неустоек за несвоевременное внесение платежей. В разные периоды по разным кредитам процент неустоек составлял 20% в год; 0,5% в день от суммы остатка просроченной задолженности, а по кредитам, выданным после 1 июля 2014 года, - начисление срочных процентов на сумму просроченной задолженности. Чем больше срок просроченной задолженности, тем больше начисляется неустоек и процентов, что существенно увеличивает задолженность заемщика и ему сложнее возвращаться в график.

Реструктуризируй это

Зачастую банки готовы идти навстречу, если ситуация не совсем безнадежная. Для этого предусмотрено несколько способов. Как объясняет президент-председатель правления банка SIAB Галина Ванчикова, любой банк заинтересован в долгосрочном сотрудничестве с клиентом.

Галина Ванчикова: В большинстве случаев, когда ситуация не дошла до критического уровня, банки готовы обсуждать варианты. Клиенту может быть предложена реструктуризация кредита и кредитные каникулы, как одна из ее форм. В некоторых случаях, если заемщик предоставляет залог, могут быть пересмотрены условия договора.

Банкиры считают, что это наиболее оптимальный вариант решения вопроса, если нет средств оплатить долги.

Как рассказали в пресс-службе Сбербанка, банк предоставляет реструктуризацию заемщикам, находящимся в сложной жизненной ситуации, не позволяющей в полной мере обслуживать задолженность по кредитам. При документальном подтверждении фактов тяжелого материального положения заемщику может быть предоставлена отсрочка по уплате основного долга и частично процентов, увеличение срока кредитования, полное или частичное прощение неустоек. Условия реструктуризации в каждом конкретном случае устанавливаются банком индивидуально. Но в банке подчеркивают, что реструктуризация является временным решением финансовых проблем клиента и инструментом, перекладывающим бремя текущих платежей на будущие периоды.

Как отмечает Екатерина Алиева, директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка, реструктуризация долга по кредиту выгодна и является одним из распространенных инструментов урегулирования просроченной задолженности в банковской сфере.

Екатерина Алиева: Условия зависят от продукта, периода и объема долга, желаний клиента. Стоит отметить, что этот инструмент предлагается контактным и добросовестным клиентам. При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

Передай другому

Есть иной способ справиться с проблемой - рефинансировать кредит в другом банке. На сегодняшний день банкиры ожидают повышенного спроса на эту услугу. Ее суть в том, что, имея кредит в одном банке, который был привлечен под определенный процент, должник не может «тянуть» процентную нагрузку. В таком случае другой банк может предложить взять на себя кредитную нагрузку заемщика у конкурентов на боле выгодных условиях. Выгодно ли рефинансирование кредита? Предположим, если у человека есть два или три кредита в разных банках, то ведущие игроки рынка могут предложить ему перевести долги в один банк либо с продлением срока, либо с более сниженной ставкой. Если продлевается срок, сумма платежа в месяц может быть снижена практически вдвое. Стоит учитывать, что такие программы не касаются ипотечных займов.

Так какие документы нужны для рефинансирования кредита? По данным маркетмейкера - Сбербанка - список следующий:

1. При рефинансировании потребительского кредита или автокредит:

• справка/выписка об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту, содержащая информацию об остатке ссудной задолженности с начисленными процентами, заверенная печатью и подписью уполномоченного лица первичного кредитора и содержащая дату оформления;
• платежные реквизиты в стороннем банке, в том числе реквизиты счета для погашения кредита, номер кредитного договора, дата заключения кредитного договора, срок действия кредитного договора и/или срок возврата кредита, сумма и валюта кредита, процентная ставка. Как указывают банкиры, при отсутствии указанных данных в справке/выписке об остатке задолженности по рефинансируемому кредиту заемщиком может быть предоставлен любой из следующих документов:
• кредитный договор, в том числе индивидуальные условия кредитования, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита;
• справка/выписка, в том числе подготовленная с помощью системы интернет-банк первичного кредитора;

• если текущим кредитором по рефинансируемому кредиту является кредитная организация, которая приобрела права требования по данному кредиту, дополнительно предоставляется уведомление об уступке прав требования по рефинансируемому кредиту или иные документы, подтверждающие права текущего кредитора по рефинансируемому кредиту.

При рефинансировании кредитных или дебетовых банковских карт с разрешенным овердрафтом:

• информация об остатке задолженности;
• номер договора (при наличии);
• дата заключения договора;
• сумма и валюта лимита по карте;
• процентная ставка;
• платежные реквизиты первичного кредитора, в том числе реквизиты счета для погашения задолженности по карте;
• справка/выписка об остатке задолженности по счету карты, в том числе подготовленная с помощью онлайн-банкинга интернет банка первичного кредитора;
• документ, отражающий операции по карте (информация/отчет/выписка и пр.);
• уведомление о полной стоимости кредита;
• кредитный договор/аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
• документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредитный договор;
• аналогичный договор с иным названием, содержащий условия предоставления/обслуживания карты, порядок возврата задолженности;
• документ, подтверждающий изменение реквизитов первичного кредитора/кредитора, изначально предоставившего кредит.

Если вы - банкрот

В крайнем случае, если ситуация с деньгами совсем патовая, можно объявить себя банкротом. Но это грозит определенными последствиями.

Как отмечают в пресс-службе Сбербанка, банкротство физических лиц - относительно молодой инструмент урегулирования, который находится в процессе своего становления и пока оценить его эффективность весьма сложно. В России воспользовались правом на банкротство ФЛ примерно 90 тыс. человек.

Екатерина Алиева: При отсутствии платежей и контакта, а также при наличии злоупотреблений правом со стороны клиента, банку приходится обращаться в суд. Но даже на судебной стадии и на стадии исполнительного производства банк идет навстречу клиенту и готов заключить мировое соглашение.

По ее словам Алиевой, при наличии обстоятельств, предусмотренных ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», клиент сам может инициировать процедуру банкротства. Для этого в банке настроен автоматический процесс мониторинга банкротства клиентов. При завершении банкротства гражданин освобождается от долгов, а кредитор получает возможность списать долг без налоговых последствий.

Какими могут быть последствия для должника, если он решит подать на банкротство физических лиц?

По словам Галины Ванчиковой, возможность объявить себя банкротом используется как крайняя мера - когда должник уже не в состоянии выполнять свои обязательства перед банками. Как правильно оформить банкротство физического лица?

Галина Ванчикова: На текущий момент эта процедура до конца не отлажена и сопровождается множеством нюансов. Заемщик признается банкротом на основании решения арбитражного суда. Должник подает исковое заявление и документально подтверждает факт неплатежеспособности, предоставляя справки обо всех доходах и расходах.

Кроме того, нужно понимать, что процедура эта недешевая, придется платить за услуги финансового управляющего, судебные процедуры.

Пока дело рассматривается, физлицо может быть ограничено в осуществлении имущественных сделок, выездах заграницу, распоряжении банковскими счетами. После завершения процедуры тоже появляется ряд ограничений: если в течение пяти лет клиент решит обратиться за новым кредитом, он обязан сообщить кредитору о факте банкротства в прошлом, а в течение трех лет со дня завершения банкротства запрещается занимать руководящие посты.

Галина Ваньчикова: В целом, нужно понимать, что процедура может занять не один год, она требует денежных расходов и сбора многочисленных справок, подразумевает под собой реализацию части имущества. К слову, на практике есть случаи, когда суд отказывался признавать физическое лицо банкротом. В целях регулирования ситуации с платежеспособностью физлиц Комитет Госдумы по финансовому рынку планирует этой осенью завершить работу над законопроектом, который ограничит долговую нагрузку заемщиков. Для погашения всех кредитов семья сможет тратить не более 50% от совокупного дохода. В случае невыполнения заемщиком данного требования банкам будет запрещено выдавать кредиты таким клиентам.

Получить кредит в наши дни не составляет труда, гораздо сложнее выплатить его в срок в полном объеме. Экономическая ситуация в стране довольно нестабильна, поэтому в затруднительном финансовом положении может оказаться каждый. Таким образом, просрочка платежа по кредиту – явление нередкое. В нашей статье мы рассмотрим случаи, когда заемщик не в состоянии вовремя погасить задолженность, какими полномочиями обладают банки в подобной ситуации и возможные варианты решения проблемы.

Из этой статьи вы узнаете:

Виды просрочек платежей по кредиту

Просрочка платежа по кредиту может возникнуть по множеству причин. Если, например, на работе задержали заработную плату, а нужной суммы в свободном пользовании не оказалось. Или пришлось потратить крупную сумму на лечение одного из членов семьи, взяв к тому же в долг дополнительные средства. Внезапный отъезд также может послужить причиной просрочки. Достаточно всего на месяц опоздать с выплатой, чтобы банк внес человека в список нежелательных клиентов и кредитная история была испорчена.

В каждодневной суете любой может забыть о ежемесячном взносе по кредиту, поэтому просрочка платежа на один-два дня случается довольно часто. Также не стоит забывать, что для проведения банковской операции необходимо некоторое время, поэтому денежные средства, внесенные в последний день, прописанный в графике платежей, могут поступить на счет лишь спустя 2-3 дня. Выплата, произведенная посредством Почты России или электронной платежной системы, пройдет и того позже – операция может занять несколько дней. Все эти нюансы необходимо иметь в виду при оплате кредита.

Нельзя исключать также и различные сбои в работе программ и платежных систем. Лучшим выходом будет иметь в запасе несколько дней. Чем же чревата просрочка платежа по кредиту? Кредитора не интересуют причины, побудившие вас пропустить ежемесячную выплату, в любом случае последует наказание в виде штрафа или начисления пени, а длительное откладывание платежа повлечет ухудшение кредитной истории. Чем дольше копится задолженность, тем больше вероятность подачи кредитором искового заявления или обращения к коллекторам для «выбивания» долга.

Просрочка платежа по кредиту 1-3 дня

Нередко банки классифицируют просрочки в соответствии с их продолжительностью. Если задержки происходят постоянно и составляют 5 дней и более, велика вероятность, что клиент со временем вовсе откажется от выплаты кредита. От длительности периода просрочки зависит способ взаимодействия кредитора с должником.

Короткие задержки, не превышающие в среднем три дня, не повлекут серьезных санкций со стороны банка. Довольно часто такие просрочки являются следствием нарушений в работе сервисов.

Сотрудники кредитной организации могут напомнить клиенту о необходимости внесения очередной выплаты следующими способами:

• по SMS;
• позвонив по телефону;
• посредством интернет-банкинга.

Некоторые финансовые учреждения вносят возможность просрочки такого рода в кредитный договор в целях обезопасить клиента от лишних трат. Главное, чтобы подобные задержки не стали закономерностью и не заставили кредитора прийти к неутешительным выводам относительно намерений заемщика.

Для собственного спокойствия лучше избегать даже незначительных просрочек. По возможности вносите платежи своевременно или попросите в банке официальную отсрочку ежемесячной выплаты. Сама по себе задержка в 1-2 дня не так страшна, но она может повлиять на решение по выдаче кредита в данной организации в будущем.

Просрочка платежа по кредиту от 7 до 30 дней

Наихудшим решением проблемы в случае просрочки будет избегание общения с представителями кредитной организации. В большинстве случаев вопрос можно решить, не доводя дело до суда или продажи долга коллекторам. Задержка сроком до 30 дней, конечно, не обрадует кредитора, однако не повлечет серьезного наказания. Напоминания по телефону будут осуществляться на регулярной основе, пока задолженность не окажется погашена. К негативным последствиям можно отнести отрицательные отметки в кредитной истории, которые послужат препятствием к получению займов в дальнейшем.

Желательно, чтобы задержки не дотягивали до календарного месяца. Если вы предполагаете, что не сможете выплатить необходимую сумму до того, как истечет 30 дней, придите в банк заранее, чтобы выяснить, как можно выйти из сложившейся ситуации. Понадобится предоставить документальные доказательства причины просрочки (выписку из медицинского учреждения, справку о смене места работы и т. д.). Не исключено, что банк разрешит временно выплачивать сумму меньше прописанной в договоре, пока ваше финансовое положение не стабилизируется.

Способов решить проблему с просрочкой платежа по кредиту множество, но большинство из них, например реструктуризация кредита или отсрочка выплаты, доступны клиентам, чей период просрочки не достиг 30 дней. Кроме того, большое значение имеет предыдущая кредитная история. Если у клиента в прошлом несколько займов, выплаченных с задержками или не в полном объеме, ни о какой снисходительности со стороны кредитора речи идти не может.

Просрочка платежа по кредиту более двух месяцев

Задержка ежемесячной выплаты более чем на 30 дней влечет за собой серьезные последствия в виде штрафных санкций и других, более суровых мер наказания. Такой клиент автоматически отправляется в черный список кредитной организации. Столь длительные просрочки являются достаточным основанием для визита сотрудников банка на дом к должнику. Напоминания в письменной форме также постоянно будут появляться в почтовом ящике. Помните также, что банк вправе обратиться к услугам коллекторского бюро, если просрочка платежа по кредиту превышает срок 3-5 месяцев.

Вполне вероятно, что банк, потерявший надежду на погашение клиентом задолженности, может передать дело в суд. И по решению последнего кредит будет выплачен средствами, удержанными из заработной платы или полученными с реализации изъятого у должника имущества.

В этом случае понадобится помощь хорошего адвоката. Спасением может стать своевременное предоставление в банк документов, подтверждающих уважительную причину просрочки. Если же таковых не имеется, следует идти к юристам. Для получения консультации достаточно зайти на юридический сайт и задать вопрос на форуме.

Какие дополнительные выплаты банк имеет право начислить

Любой платеж по кредиту, произведенный позже даты, указанной в договоре, является просрочкой платежа по кредиту. Задержка даже на один день может быть расценена как просрочка, вследствие чего к заемщику будут применены штрафные санкции. К ним по ст. 330, п. 1 относятся:

• Штрафы – единовременная мера наказания, применяемая к каждой просрочке. Так, если сумма штрафа составляет 100 рублей, за три месяца просрочки должник обязан будет заплатить 300 рублей.
• Пени – дополнительные проценты, начисляемые согласно сроку задержки платежа. В случае длительной просрочки сумма пени превысит сумму процентов по кредиту.

В случае если штрафа и пени также не были уплачены, за них неустойку начислить уже не смогут.

Размер пени рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования (в настоящее время этот показатель равен 7 % годовых) за каждый день просрочки платежа (ст. 395 Гражданского кодекса РФ).

Рассчитаем пеню на конкретном примере, исходя из приведенных выше данных. Если гражданин на два года взял в кредит 300 тысяч рублей под 21,5 % годовых, его ежемесячный аннуитетный платеж составляет 9 370 рублей. Пропустив два платежа, он просрочил выплату на 40 дней. Соответственно, пеня, начисленная за указанный период, будет равняться 89,48 рублям.

9 370 * 30 * 0,0191 / 100 = 53,69 (руб.) – пеня за просрочку платежа по кредиту за один месяц.

(9370 + 9370) * 10 * 0,0191 / 100 = 35,79 (руб.) – пеня за просрочку двух платежей за 10 дней второго месяца.

53,69 + 35,79 = 89,48 (руб.) – сумма пени за 40 дней.

Поскольку размер неустойки весьма скромен, кредитор может воспользоваться п. 2 ст. 332 Гражданского кодекса РФ, согласно которому по обоюдному согласию сторон размер пени может быть увеличен. Этот пункт включается в договор на стадии его составления, и в случае просрочки платежа банк начислит проценты значительно больше обозначенной Центробанком ставки рефинансирования на вполне законных основаниях.

Известны ситуации, когда банк назначал чрезмерные проценты по просрочке. Тогда клиент на основании ст. 33 Гражданского кодекса РФ обращался в суд с требованием отменить выплату неустойки по причине несоответствия ее размера нарушенному обязательству. В данном случае суд может признать размер пени завышенным и отказать кредитору в удовлетворении требования от заемщика ее уплаты. Поскольку суд, как правило, становится в таких делах на сторону клиента, большинство финансовых организаций стараются не назначать непомерных штрафных санкций.

Остановимся подробнее на размере штрафов за просрочку платежа по кредиту в России.

Суммы штрафов в банках Российской Федерации

Выше мы рассчитывали размер пени для просрочки кредита в 300 тысяч рублей под 21,5 %, где аннуитетный платеж составлял 9 370 рублей. Теперь на этом же примере рассчитаем сумму штрафов в трех разных банках: Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ. За основу возьмем те же суммы и одинаковые условия погашения кредита.

Итак, по состоянию штрафных санкций в перечисленных банках на 2019 год размеры неустоек будут следующими:

• Плата за нарушение обязательств в Сбербанке составляет 0,5 % от суммы просроченного платежа. Следовательно, размер штрафа за 40 дней равен 2 342,5 рубля.
• Размер пени в Альфа-Банке значительно выше и составляет 2 % от суммы просроченного платежа. Таким образом, неустойка за 40 дней просрочки приравнивается к сумме ежемесячного платежа по кредиту – 9 370 рублей.
• Процент, начисляемый за просрочку платежа по кредиту в ВТБ, близок к пене в Сбербанке – 0,6 %. А значит, штраф за 40 дней обойдется должнику в 2 811 рублей.

Не нужно быть экономистом, чтобы понять, что перечисленные штрафы в разы превышают установленный законом размер, рассчитываемый соответственно ставке рефинансирования. Согласно ему сумма неустойки составляла бы всего лишь 89,48 рубля, что, естественно, невыгодно представителям кредитных учреждений. Банки могут применять ряд методов расчета штрафов, которые мы подробно разберем далее.

Основные разновидности штрафных санкций

К ним относятся следующие четыре типа:

• Наиболее распространенным является вариант с каждодневным начислением процентов за просрочку платежа по кредиту. Его мы рассмотрели на примере трех известных банков РФ.
• Штрафы с постоянным размером платежа, независимо от периода и частоты просрочки (500 рублей за любую задержку).
• Штрафы с постоянным размером платежа, увеличивающимся в соответствии с продолжительностью просрочки (первая задержка – 500 рублей, вторая – 600, третья и т. д. – 800 рублей).
• Процент, рассчитываемый исходя из остаточной суммы кредита, который начисляется ежедневно до погашения задолженности либо единовременно – раз в месяц. Подобная практика встречается в нашей стране крайне редко. Так, если остаток по кредиту составляет 100 тысяч рублей, а просроченный платеж – 3 000 рублей, выплате подлежит штраф в размере, например, 2 % от остатка (2 000 рублей).

Иногда кредитные организации применяют сразу два метода работы с должниками: назначают и штраф с постоянной суммой, и дополнительные 0,2–1 % от суммы задолженности. Кроме того, могут быть использованы и другие способы убеждения клиента вернуть долг.

Реструктуризация кредита – способ уменьшить риск просрочки платежа

От просрочки платежа по кредиту никто не застрахован, поэтому не нужно паниковать. Из любой ситуации можно найти выход, тем более что практика общения с банками убеждает в том, что добросовестному заемщику обычно идут навстречу. Предлагаем вам план действий на такой случай.

Шаг 1 . Подача заявления в кредитную организацию с просьбой реструктурировать задолженность.

Делать это следует до того, как сумма долга станет непосильной, а период просрочки перевалит за полгода. Чем раньше будет подано заявление о реструктуризации, тем выше вероятность получения одобрения от банка.

Если кредитор пойдет вам навстречу, вы сможете:

• избежать рассмотрения дела в суде;
• разобраться со штрафами и пенями;
• уменьшить сумму ежемесячных выплат.

Шаг 2 . Проконсультироваться со специалистами.

Обратитесь за помощью к сотрудникам банка, они смогут дать вам подробную информацию о возможности реструктуризации задолженности.

Поинтересуйтесь, какой вид реструктуризации подойдет именно к вашей ситуации. Какую документацию вам нужно подготовить для данной процедуры. Есть ли другие варианты решения вашего вопроса.

Получение сведений поможет вам лучше разобраться в проблеме, собрать необходимые справки и документы и как можно скорее завершить дело.

Шаг 3 . Предоставление полного пакета документов.

Помимо заявления о реструктуризации долга, банк, скорее всего, потребует от вас паспорт, кредитный договор, справку 2-НДФЛ.

Кроме того, кредитор может запросить подтверждение причин, по которым образовалась просрочка платежа.

К подтверждающим документам относятся:

• выписка из медицинского учреждения;
• трудовая книжка с информацией об увольнении;
• справка с биржи труда о статусе безработного.

Шаг 4 . Ожидание положительного решения банка.

Когда все необходимые документы собраны и переданы в финансовую организацию, вам остается только ждать уведомления о принятии банком решения по вопросу реструктуризации задолженности. Как правило, рассмотрение заявления занимает не более семи рабочих дней, поскольку кредитор также не заинтересован в продолжительной просрочке платежа.

Бывает, что об отрицательном решении банк не считает нужным своевременно сообщить заемщику. Поэтому по прошествии недели с момента подачи заявления вы можете обратиться в банк для получения ответа.

Шаг 5 . Получение обновленного графика платежей.

Если финансовое учреждение одобрило ваше заявление о реструктуризации, вам нужно прийти в отделение банка по месту жительства для подписания нового договора.

В список документов, прилагаемых к кредитному договору, входит также обновленный график ежемесячных выплат. Ознакомившись с ним, вы узнаете, какими будут новые размер и срок платежа.

Наталья Иванова проживает в небольшом городке республики Татарстан. По праву наследования после смерти своей бабушки она получила однокомнатную квартиру, требовавшую ремонта.

Поскольку необходимой суммы на руках девушки не оказалось, она обратилась в Сбербанк для получения кредита в 100 тысяч рублей сроком на один год. К кредитному договору прилагался график ежемесячных выплат, согласно которому она должна была платить 8884,88 рубля в месяц.

График платежей по потребительскому кредиту Натальи Ивановой:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	7884,88	1000,00	8884,88
2	7963,73	921,15	8884,88
3	8043,37	841,51	8884,88
4	8123,80	761,08	8884,88
5	8205,04	679,84	8884,88
6	8287,09	579,79	8884,88
7	8369,96	514,92	8884,88
8	8453,66	431,22	8884,88
9	8538,20	346,68	8884,88
10	8623,58	261,30	8884,88
11	8709,81	175,07	8884,88
12	8796,88	87,97	8884,88
Всего	100000,00	6618,53	106618,53

На момент получения кредита Наталья имела постоянную работу и стабильный доход, она только что получила место старшего менеджера в местном ресторане.

Однако в результате несчастного случая она сломала ногу и временно осталась без заработной платы. Проведя месяц в больнице, Наталья пришла к неутешительному выводу: подходит срок платежа по кредиту, а ее средств недостаточно для осуществления выплаты.

До того как дело примет неприятный оборот, девушка подала в Сбербанк заявление с просьбой о реструктуризации кредита. На рассмотрение заявки ушло 10 дней, после чего банк одобрил запрос Натальи.

Во время следующего визита Ивановой вручили обновленный график ежемесячных выплат. Благодаря увеличению срока кредита до двух лет сумма платежа уменьшилась в два раза.

Новый график ежемесячных платежей:

№ месяца	Платеж по основному долгу	Процент по кредиту	Общий ежемесячный
1	3707,35	1000,00	4707,35
2	3744,42	962,93	4707,35
3	3781,87	925,48	4707,35
4	3819,69	887,66	4707,35
5	3857,88	849,47	4707,35
6	3896,46	810,89	4707,35
7	3935,43	771,92	4707,35
8	3974,78	732,57	4707,35
9	4014,53	692,82	4707,35
10	4054,67	652,68	4707,35
11	4095,22	612,13	4707,35
12	4136,17	571,18	4707,35
13	4177,53	529,82	4707,35
14	4219,31	488,04	4707,35
15	4261,50	445,85	4707,35
16	4304,12	403,23	4707,35
17	4347,16	360,19	4707,35
18	4390,63	316,72	4707,35
19	4434,54	272,81	4707,35
20	4478,88	228,47	4707,35
21	4523,67	183,68	4707,35
22	4568,91	138,44	4707,35
23	4614,60	92,75	4707,35
24	4660,68	46,61	4707,35
Всего	100000,00	12976,34	112976,34

Данная процедура помогла снизить кредитную нагрузку Натальи. Увеличение срока кредита и суммы переплат не составило проблемы, поскольку выплатить заем девушка планировала досрочно, что не противоречило условиям кредитного договора.

Шаг 6 . Заключение нового кредитного договора на иных условиях.

Получив на руки новый график платежей и ознакомившись с ним, вы можете подписать новый договор с кредитной организацией.

Никогда не подписывайте договоры не глядя! Внимательно прочтите текст (особенно мелкий шрифт), спросите, если что-то непонятно, и только если вас все устраивает, поставьте свою подпись.

Нюансы, на которые следует обратить пристальное внимание:

• в новом договоре обязательно должно быть указано, что предыдущий договор закрыт и более не имеет юридической силы;
• не должно появиться нового пункта, гласящего, что кредитор в одностороннем порядке имеет право повышать ставки по кредиту.

Возможно ли рефинансирование кредита с просроченными платежами

На первый взгляд может показаться, что наличие просрочек не имеет для банка никакого значения. Достаточно включить сумму штрафов и пеней в сумму рефинансирования. Однако перерасчет кредита с просрочками платежей не входит в круг интересов финансовых организаций.

Доверие к клиенту, уже просрочившему выплату, теряется. Банк не может быть уверен, что обновленный кредит будет выплачен вовремя.

Иногда рефинансирование займа не может быть одобрено по причине открытого судебного разбирательства.

Но главная причина возможного отказа кроется все же в недоверии со стороны кредитора. Какова вероятность, что человек не просрочит и новые выплаты? В таком случае проблем от этого клиента будет гораздо больше, чем прибыли.

Можно попробовать рефинансировать кредит в своем же банке. В некоторых случаях сотрудники банка сами предлагают такой вариант решения проблемы. В сумму нового кредита включаются штрафы и пени, а его срок увеличивается. Специалисты не рекомендуют принимать такое предложение, если причина просрочки были довольно серьезными.

Можно попробовать такой способ: подать заявление о реструктуризации кредита в свой банк, приложив документы, подтверждающие резкое ухудшение финансового положения (продолжительное лечение, отпуск по уходу за ребенком, потеря дееспособности и получение инвалидности, увольнение с работы и т. п.). Заявление должно быть принято и рассмотрено, после чего банк обязан предоставить ответ в письменной форме.

При наличии отрицательного ответа заемщик может подать исковое заявление в суд. При благоприятном исходе суд примет решение о списании штрафов и проведении реструктуризации, поскольку основания для этого были достаточными.

Клиентам, берущим кредит для выплаты просроченного кредита в другом банке, необходимо сообщить о том, что заем является проблемным.

Рефинансирование проблемных кредитов возможно, если:

• перекредитование распространяется на несколько займов большого размера, среди которых только один имеет просрочку;
• среди займов, подлежащих рефинансированию, есть залоговые, и после закрытия их в других банках заемщик готов переоформить залог в новом;
• период просрочки не превышает 30 дней;
• клиент получает зарплату через банк, в котором хочет осуществить рефинансирование.

На самом деле, банки не так часто отказывают заемщикам, желающим рефинансировать просроченный кредит. В случае предоставления дополнительных гарантий, привлечения созаемщиков или поручителей, а также обеспечения в виде недвижимого имущества или автомобиля банк может пойти навстречу проблемному клиенту.

Не стоит надеяться выиграть от рефинансирования крупного кредита, такого как ипотека или автозаем. Для кредитов без просрочек могут быть предложены более выгодные условия со снижением процентной ставки. Но когда речь идет о просрочках платежей по кредиту, максимальная выгода состоит в получении денежных средств и избавлении от проблем в виде исков и общения с коллекторами. Таким образом, прекратят копиться штрафы и пени, и можно будет спокойно продолжать выплачивать кредит в обычном режиме.

К документам для рефинансирования кредита относятся:

• справка обо всех доходах, как основных, так и дополнительных;
• трудовая книжка (копия, заверенная нотариусом);
• сведения об иждивенцах, находящихся на попечении заемщика;
• кредитные договоры по всем открытым на данный момент займам, включая те, которые не подлежат рефинансированию;
• документы, свидетельствующие об имеющемся в собственности заемщика имуществе, которое может быть использовано в качестве залога (если недвижимость или автомобиль уже выступают в качестве обеспечения в других банках, нужно уточнить у сотрудника кредитной организации возможность использовать их повторно).

Также перечень необходимых документов должны подготовить созаемщики. Размер ежемесячных платежей по кредиту может быть уменьшен за счет увеличения срока кредитования.

Если клиент рефинансирует кредит в другом банке, не имея при этом просрочек платежей, справка об остатке задолженности или разрешение банка на перекредитование могут и не понадобиться. Однако когда мы говорим о займах с просрочкой платежей, такие бумаги обязательно должны быть предоставлены.

Обратите внимание , что срок действия справки о сумме задолженности с включенными в нее штрафами невелик, поэтому затягивать не стоит. Предоставьте документ в новый банк сразу же, как вам его выдадут в старом. Онлайн-заявку подать не получится, поскольку информация, представленная на всех сайтах банков, гласит, что рефинансирование просроченных кредитов они не производят. Тем не менее в каждом конкретном случае могут найтись лазейки, ради которых нужно прийти в банк лично.

Лучше иметь при себе паспорт, все открытые кредитные договоры, свидетельства о праве собственности на имущество, которое выступит в качестве обеспечения кредита. В отделении банка вам нужно будет написать заявление на рефинансирование, не забыв указать, что по кредиту имеется просрочка. Прикрепите к заявлению копии необходимых документов и ждите решения банка. Для сообщения результатов рассмотрения заявки, банк может позвонить по телефону, отправить письмо (а также email или SMS) с уведомлением либо вызвать вас лично. На рассмотрение заявления уходит, как правило, не более семи рабочих дней.

Если банк принял заявление, в дальнейшем будет оговорена возможность оформления залога или привлечения поручителя. Затем составляется и подписывается кредитный договор. Ставка в этом случае будет не менее 20 % годовых, а в некоторых случаях она доходит до 30 %. На ее размер влияет множество факторов (сумма кредита, период просрочки и т. д.).

Справка о погашении кредита не потребуется, если деньги после рефинансирования переведены непосредственно на расчетный счет. Если клиент закрывает кредит самостоятельно, он обязан получить справки о погашении займа и отсутствии претензий со стороны кредитора.

Однако новый банк может запросить соответствующие справки в любом случае, чтобы перестраховаться. Специалисты рекомендуют взять такую справку, даже если никто об этом не просил. Это послужит подтверждением освобождения вас от обязательств перед предыдущим кредитором.

Прочтение этой статьи займет у вас примерно 12 минут.

Рассмотрим популярную тему - просроченные платежи по кредиту. Подробнее остановимся на видах просрочки.
Вы узнаете:

Приятного чтения!

Просроченный платеж по действующему кредиту расценивается в качестве серьезного нарушения договора. Если заемщик игнорирует согласованный график платежей, кредитор вправе требовать принудительное возмещение убытков. Речь идет о штрафных санкциях, начисление которых осуществляется после появления просроченной выплаты. План действий кредитора обычно зависит от типа просрочки и причин ее возникновения. Дополнительно финансовое учреждение выполняет рассылку уведомлений и привлекает сборщиков долгов.

Техническая просрочка

Просроченный платеж по кредиту, который возникает из-за сбоев системы банковского Эквайринг (англ. acquiring - приобретение) - процесс приема к оплате банковских карт при помощи платежных терминалов, имеющих связь с банком, и позволяющих провести безналичную операцию между покупателем и продавцом.">эквайринга принято называть технической просрочкой. Запоздалая обработка платежей зачастую вызвана серьезными проблемами в работе программного обеспечения, которое используется для учета транзакций. Деньги могут вернуться на расчетный счет плательщика, если системный сбой произошел по независимым от клиента причинам. При этом банк зафиксирует просроченную выплату, незамедлительно начав начисление штрафов и пени.

Во избежание технических просрочек необходимо:

1. Вносить платежи за несколько дней до наступления указанного в договоре крайнего срока.
2. Регулярно проверять состояние ссудного счета.
3. Пользоваться системой интернет-банкинга и SMS-информированием.
4. Осуществлять безналичные расчеты в рабочее время (с 8:00 до 18:00).
5. Собирать квитанции о выполненных платежах.
6. Обращаться в службу технической поддержки при возникновении программных сбоев.

Санкции в результате технической просрочки можно оспорить. Зачастую коммерческие банки отменяют штрафы и пени после обращения клиента. Для этого достаточно предоставить документальное подтверждение факта осуществления платежа.

Чтобы снизить риск технической просрочки, рекомендуется заблаговременно вносить регулярные выплаты по кредиту, сохранять квитанции и проверять факт зачисления денежных средств. Дополнительно придется потребовать кредитора направить в Бюро кредитных историй - орган, осуществляющий деятельность по формированию, хранению и обработке кредитных историй">БКИ официальный запрос на аннулирование записи о технической просрочке. Это позволит исправить кредитную историю, которая была подпорчена по вине банка.

Незначительная просрочка

Незначительная просрочка продолжительностью от одного до трех дней возникает по вине заемщика, который осуществляет выплаты в последний момент. Кредитор обычно выделяет до 72 рабочих часов на обработку транзакций, связанных с зачислением платежей по кредиту. Иногда этот промежуток времени учитывается на этапе планирования графика платежей, но в большинстве случае сотрудник кредитной организации лишь предупреждает клиента о необходимости вносить средства на расчетный счет по меньшей мере за три рабочих дня до крайнего срока.

Во избежание возникновения незначительных просрочек следует:

1. Подключить оповещение по электронной почте и SMS.
2. Проверять SMS-уведомления, в которых указывается сумма платежа и оптимальная дата для его внесения.
3. Оплачивать кредит раньше указанной в договоре окончательной даты платежа.
4. Проверить документы на предмет санкций, которые вводятся за кратковременные просрочки.
5. Предупредить сотрудника кредитной организации о возможной задержке по очередному платежу.
6. Отказаться от использования систем эквайринга посторонних банков.

Коммерческие банки иногда идут навстречу заемщику, игнорируя незначительные просрочки. Штрафы на протяжении трех дней с запланированной даты для внесения платежей не начисляются. Кредитор не обращается в БКИ, поэтому просроченный платеж продолжительностью до трех дней не влияет на кредитную историю.

Крупные кредитные организации не обращают внимание на краткосрочные просроченные платежи до тех пор, пока они носят нерегулярный характер. Однако систематическое нарушение графика выплат снижает уровень доверия к клиенту. Наличие подобной тенденции считается достаточной причиной для внесения информации о заемщике в базу данных неблагонадежных клиентов. Практика показывает, что санкции по причине многократной незначительной просрочки применяются крайне редко, но в целях противодействия нарушению графика платежей банки могут вводить минимальную фиксированную пеню за игнорирование сроков выплат.

Ситуационная просрочка

Ситуационный просроченный платеж представляет собой несистематическое нарушение условий составленного кредитного договора, возникающее по причине непредвиденных обстоятельств. Если клиент не закрывает задолженность в текущем платежном периоде на протяжении одного месяца, кредитор вправе требовать компенсацию.

Избежать просрочек поможет:

За просрочку кредита на протяжении 14-30 дней заёмщику грозит штраф с последующим внесением отметки в кредитную историю. Даже если просроченные платежи возникают в результате задержки зарплаты, медицинских расходов или длительного отъезда, клиенту придется возместить нанесенные банку убытки.

Повторяющиеся ситуационные просрочки способны испортить кредитную историю на многие годы. К тому же согласно условиям некоторых сделок, многократное появление ситуационных просроченных выплат считается достаточным поводом для введения жестких санкций, в том числе требований касательно досрочного погашения долга.

Если на этапе непродолжительной или технической просрочки кредитор лишь ненавязчиво напоминает о рекомендованном сроке внесения обязательных платежей, во время продолжительного отсутствия платежей работу с должниками ведут уже сотрудники кредитного отдела. Чтобы уладить инцидент, специалисты выяснят причину нарушения графика выплат и дадут советы, позволяющие быстро погасить задолженность.

Предлагаем Вашему вниманию 4 кредитных организации, обеспечивающие самые выгодные условия рефинансирования кредитов:

Процентная ставка
от 10,99%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 2 млн.руб.

Возможность рефинансирования до 5 кредитов

Процентная ставка
от 9,99%

Срок
до 5 лет

Сумма
до 3 млн.руб.

Остаток кредита по усмотрению заемщика

Проблемная просрочка

Задолженность получает статус проблемной, если на протяжении месяца с момента просроченного платежа заемщик не находит средств для погашения кредита. Нарушение графика выплат отрицательно сказывается на состоянии кредитной истории. Спрогнозировать сложности с погашением на этапе подписания кредитного договора невозможно, поэтому проблемные задолженности чаще всего связаны с долгосрочным кредитованием.

В случае возникновения нескольких просроченных платежей рекомендуется:

Проблемные просрочки обычно возникают после потери основного источника доходов или возникновения крупных убытков, например, в результате болезни, действий злоумышленников или стихийных бедствий. Первоочередная задача заемщика в этот период - найти способ погасить долг в течение 90 дней с момента его появления. Радикальные меры, которые предпринимаются с помощью банка, включают консолидацию и рефинансирование займа. Процедура взыскания на этом этапе предполагает возможность продажи залогового имущества.

С кредитором можно договориться о:

1. Продлении (пролонгации) срока действия сделки.
2. Изменении графика платежей.
3. Предоставлении отсрочки.
4. Уменьшении ежемесячных платежей.
5. Полной реструктуризации долга.
6. Частичной отмене штрафных санкций.
7. Объединении нескольких задолженностей.

Практика погашения проблемных долгов предполагает активное участие кредитной организации, поэтому консультированием занимаются сотрудники отдела по борьбе с проблемными долгами и службы безопасности банка, выдавшего кредит. Если клиент уклоняется от погашения задолженности , финансовые учреждения привлекают коллекторские агентства. Работа частных сборщиков долгов регулируется действующим законодательством, но в целях снижения риска возникновения спорных ситуаций следует привлечь юриста, который будет представлять интересы должника.

Долгосрочная просрочка

В случае возникновения просрочек, продолжительность которых превышает 90 дней, кредитор может обратиться в суд. Зафиксированный в кредитной истории факт долгосрочной просрочки значительно снизит уровень доверия к заемщику. Коммерческие банки откажут в сотрудничестве клиенту, который ранее уклонялся от погашения долга, поэтому основные рычаги воздействия на неплательщиков кредиторы ищут через суд.

Разновидности долгосрочных просроченных платежей:

• Сомнительная задолженность - существует шанс принудительного погашения всей суммы кредита путем исполнительного производства, предполагающего ограничительные меры и продажу имущества должника.
• Безнадежная задолженность - предполагает списание долгов в результате объявления заемщика банкротом. Допускается возможность частичного погашения кредита при наличии у должника частной собственности.

Возникновение более трех просроченных платежей по кредиту - распространенная причина передачи материалов дела в суд. Рассмотрение обоснованного искового заявления предполагает инициирование процедуры исполнительного производства. Если заемщик отказывается вести конструктивный диалог с банком, сбор долгов перейдет в юрисдикцию судебных приставов. В свою очередь заемщик потеряет возможность претендовать на дополнительные услуги (отсрочка и реструктуризация долга), позволяющие сократить расходы на кредитование.

Для погашения долгосрочных просроченных платежей рекомендуется:

1. Вести активный и вежливый диалог с кредитором в письменной форме путем деловой корреспонденции.
2. Не скрываться, не игнорировать уведомления и не отказываться от финансовых обязательств.
3. Привлечь квалифицированного юриста. Подготовиться к будущим судебным разбирательствам.
4. Собрать квитанции, подтверждающие факт внесения денежных средств на ссудный счет.

Просрочившим платежи должникам следует подготовиться к психологическому давлению со стороны кредиторов. Законодательство ограничивает действия сборщиков долгов, но коллекторы оставляют за собой право регулярно напоминать неплательщику о наличие задолженности, указывая возможные последствия, к которым приводит умышленное игнорирование условий сделки.

Идя на конструктивный диалог, неблагонадежный заемщик значительно снижает риск судебного разбирательства. Регулярное осуществление небольших платежей по просроченному кредиту позволит избежать принудительное погашение долга. Коммерческому банку обращение в суд зачастую не приносит особой выгоды, поэтому кредитор будет до последнего момента стараться наладить общение с заёмщиком.