Здравствуйте, друзья!

Институт банковского кредитования развивается. А это значит, что не только появляются новые механизмы, но и увеличивается количество людей, которые берут деньги в долг. По итогам 2017 года заемщики уже должны 12,1 трлн. рублей. Только за один год эта сумма выросла на 12,6 %. Доля просроченной задолженности составляет 7 %. К сожалению, вопрос, что будет, если не платить кредит, все чаще возникает в головах россиян.

Финансовая безграмотность наших граждан, которые польстившись на легкие деньги, не смогли грамотно оценить все последствия.
Сложная экономическая ситуация в стране, при которой потеря работы, снижение зарплаты – явления не редкие.
Наступление чрезвычайных обстоятельств. Таких, как тяжелая болезнь, смерть одного из членов семьи, бывшего основным добытчиком, стихийное бедствие, которое привело к серьезным имущественным потерям и т. д.
Элементарная безответственность и халатность, когда желание купить все и сразу пересиливает здравый смысл и холодный расчет.

И если такой вопрос возникает, наша задача найти на него ответ. Поэтому в этой статье рассмотрим возможные последствия невыплаты денег банку, а также вопросы, как законно можно решить проблемы просроченного долга.

Последствия невыплаты долга

Итак, что грозит заемщику, который не выплачивает кредит банку (потребительский, ипотечный, автокредит и др.)? Возможные варианты развития событий:

Начисление пени за каждый день просрочки и штрафы. Их размеры обязательно прописываются в кредитном договоре, поэтому не должны стать неожиданностью для заемщика.

Например, по действуют следующие санкции: неустойка 20 % годовых от суммы просроченного платежа. В банке ВТБ и Альфа-Банке – 0,1 % в день от суммы невыполненных обязательств. В Тинькофф Банке штраф за неуплату ежемесячного платежа – 0,5 % от первоначальной суммы и так каждые 7 дней.

Регулярные напоминания из банка о просроченном платеже в виде СМС, телефонного звонка, письма на электронную почту. Обычно разговор проходит в вежливой форме. Но при изучении отзывов мною были выявлены явные нарушения не только этики, но и закона.

Например, из департамента взысканий Восточного Экспресс-Банка одному из граждан, который не является клиентом данного банка, стали поступать регулярные звонки по поводу долга от неизвестных ему людей. Очевидно, что это мошеннические действия должников, которые указали неверный номер в документах. Но это никак не оправдывает хамский тон общения и угрозы со стороны сотрудников банка.

Требование банка досрочно погасить всю имеющуюся задолженность. Как правило, такое условие прописано в договоре. Например, у Сбербанка это выглядит так.

Передача прав требования долга третьим лицам (например, коллекторским агентствам). При внимательном прочтении кредитного договора вы найдете пункт, где должны были дать свое согласие на это банку. Соответственно, если вы такого согласия не давали, то и действие это будет неправомерно. О правах коллекторских организаций поговорим ниже.

Подача искового заявления в суд по вопросу взыскания с вас долга. Это крайняя мера, на которую решится банк, потому что в этом случае на время разбирательства долг заемщика замораживается. Кроме того, при грамотной подготовке должника к процессу он может значительно упростить себе жизнь.
Неизбежное ухудшение , когда вы больше не будете иметь возможность взять деньги в долг ни в одной уважающей себя финансовой организации. А другие предложат вам кредит под грабительские проценты.
Продажа вашего имущества в счет погашения долга, если оно находилось в залоге у банка.

Вот всего лишь несколько отзывов тех, кто не платит по кредиту:

Гражданин взял автокредит. 5 месяцев платил, потом перестал. Банк подал в суд, гражданин предоставил документы об ухудшении своего материального положения (сокращение на одной работе и более низкая зарплата на новой). Постановлением суда ему присудили оплатить остаток кредита, но без процентов.
Лидия взяла в Тинькофф Банке кредит. Но через несколько месяцев начались финансовые трудности. Она связалась с менеджером, описала ситуацию. В банке предложили реструктуризацию. В течение года Лидия погасила кредит.
Анатолий стал получать звонки по несколько раз в сутки, в том числе и на работу. Сначала звонки были с просьбой вернуть долг, затем начались угрозы.

Список можно продолжать. Я даже читала на форумах откровенные высказывания людей о том, что этим зажравшимся банкам вообще не нужно ничего платить. На каждом висит по 6 – 8 кредитов на несколько сотен тысяч рублей. Считаю, что во многом именно банки виноваты в таком отношении со стороны заемщиков. На что рассчитывают финансовые организации, оформляя 6-й или 8-й кредит? Или у них нет актуальной информации об этом? А как же кредитная история?

Что можно и что нельзя коллекторам?

Все мы слышали и видели в СМИ жуткие истории “работы” коллекторских агентств. К сожалению, этот вид деятельности у нас стал ассоциироваться с чем-то незаконным, а иногда и попросту бандитским. При этом во всем мире аналогичные организации работают в рамках правового поля своей страны. С помощью нового закона № 230-ФЗ сделана попытка привести деятельность наших коллекторов в это правовое поле.

Согласно новому закону коллекторы не имеют право:

Применять или угрожать применением физической силы, угрожать убийством или причинением вреда здоровью.
Уничтожать или повреждать имущество.
Оказывать психологическое воздействие, которое унижает и оскорбляет достоинство человека.
Использовать в качестве убеждения методы, опасные для жизни и здоровья. Например, у всех на слуху случай, когда работники коллекторского агентства бросили в окно частного дома должника бутылку с зажигательной смесью. В результате пострадал ребенок.
Сообщать сведения о должнике посторонним лицам. Известны случаи, когда такая информация передавалась на работу заемщика, размещалась в интернете и т. д.
Обманывать заемщика по вопросам суммы долга, уголовного преследования или передачи дела в суд.

Кроме того, законом ограничиваются действия по общению с должником:

В будние дни коллектор может звонить только с 8 утра до 10 вечера. В выходные – с 9 до 20 часов.
Личные встречи не более 1 раза в неделю.
Телефонные разговоры не более 1 раза в сутки, 2 раз в неделю, 8 раз в месяц.

Ужесточены требования к регистрации коллекторских агентств. Они должны быть аккредитованы и занесены в государственный реестр. А размер их чистых активов должен быть не менее 10 млн. рублей. Это сразу очистило рынок от мелких контор, которые и не слышали об этике коллектора.

В случае нарушения перечисленных правил вы имеете полное право жаловаться, в том числе в полицию, Центробанк и Роскомнадзор. Для того, чтобы жалоба имела ожидаемую реакцию со стороны соответствующих органов, необходимо запастись доказательствами. Ими могут служить, например, записи телефонных разговоров, распечатка СМС, фотографии повреждений и т. д.

Запомните, что главное оружие коллекторов – это психологические приемы воздействия. Они знают в этом деле толк, а правовая безграмотность большинства наших граждан играет недобросовестным агентам только на руку. Они не имеют право вас выселить или отобрать имущество, арестовать счета или еще как-то ограничить в правах. Только психологическое воздействие. Остальное – через суд.

Стоит ли платить коллекторам за просроченные кредиты? Ваши финансовые отношения оформлены с банком, поэтому возвращать долг необходимо именно банку и никому иному.

Пути решения проблемы

Что делать, если человек взял кредит и не может платить из-за ухудшения жизненной ситуации, когда банально нет достаточно денег для погашения долга? Главное – это не затягивать ситуацию до образования просрочки, немедленно обратиться в банк для урегулирования проблемы.

Банк не заинтересован в вашей неплатежеспособности, поэтому сделает все возможное, чтобы вы оставались в рядах добросовестных плательщиков. У него для этого есть все возможности.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

потерял работу;
стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
призван в армию;
родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
потерял трудоспособность.

Я не стала приводить здесь список необходимых документов. Они занимают 2 листа, и вы легко найдете его на сайте банка. Главная цель этого внушительного пакета документов – доказать, что вы действительно испытываете материальные трудности в погашении обязательств по кредиту. Если удастся убедить в этом банк, то вы можете рассчитывать на перезаключение кредитного договора.

Рефинансирование

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях. Я уже писала Здесь повторяться не буду. Главное – выбрать тот банк, условия которого вам действительно выгодны.

Некоторые банки дают кредитные каникулы. Что это такое? Это временное послабление условий погашения кредита. Именно временное, долг ваш от этого не уменьшится. Вам лишь позволят немного передохнуть. И услуга эта в большинстве случаев платная.

Я уже писала , поэтому для примера рассмотрим условия в другом банке. Например, в ВТБ. Именно в этом банке подключение услуги бесплатно. Сделать это можно при подписании кредитного договора.

Вы имеете право один раз в полгода пропустить очередной ежемесячный платеж. Он сдвигается на следующий месяц, увеличивая при этом срок кредитования. Услуга становится доступной через 6 месяцев после получения кредита, но не позднее 3 месяцев до конца срока.

В банке Ренессанс Кредит кредитные каникулы подключаются в сервис-пакете “Удобный”. Он состоит из 3 опций. Можно воспользоваться любой из них или всем пакетом сразу:

пропуск платежа,
перенос даты платежа,
уменьшение размера платежа.

Первая и третья опции доступны к подключению через 6 месяцев после получения кредита. Вторая – сразу. Если подключаете не весь пакет, а отдельными опциями, то временной промежуток между ними должен быть не менее 3 месяцев. И еще одно условие – воспользоваться кредитными каникулами можно только в случае отсутствия просроченных платежей.

На сайте банка есть удобная таблица со сроками подключения различных опций.

В Промсвязьбанке вы через полгода можете воспользоваться кредитными каникулами, если до этого времени исправно погашали долг. Но стоимость подключения услуги составит 15 % от суммы ежемесячного платежа (не менее 2 000 руб.) Вы можете отсрочить 2 ежемесячных платежа за весь срок кредитования. Но разрыв между ними должен составлять не менее 12 месяцев.

Как видите, все перечисленные пути решения проблемы неплатежей по кредиту доступны еще до появления первых просрочек. Именно поэтому я и говорю, что нельзя затягивать, нужно сразу обращаться в банк, если ожидаете, что не сможете вовремя погашать долг.

Если все-таки просрочки уже случились, то в этом случае дело чаще всего заканчивается судебным разбирательством или, как вариант, банкротством физического лица.

Я – не юрист, поэтому опасаюсь затрагивать эти темы в своей статье. Самый лучший способ, по моему мнению, проконсультироваться с юристом, потому как тема эта очень серьезная и требует профессионального подхода.

Как официально не платить по кредиту?

Что надо сделать, чтобы официально не платить по кредиту. Есть несколько вполне законных методов:

Расторгнуть кредитный договор, если он составлен с нарушением законодательства. Надеюсь, вы понимаете, что только грамотный юрист может найти эти лазейки. С крупными банками такой номер не пройдет. Там работает целый штат юристов, которые все давно прописали.
Выкуп своего долга у коллектора. Правда, сделать это вы можете не лично, а через третьих лиц, в том числе и юридических.
Официальное банкротство. Это непростая процедура, при этом она сильно ограничивает вас в правах. На имущество накладывается арест, назначается его оценка и проводится реализация.

Все перечисленные методы затратны не только финансово, но и морально. Поэтому стоит 100 раз подумать, чтобы решиться на них.

Заключение

В заключении еще раз вспомним о страховании. Почему еще раз? Потому что этой теме я уделяю внимание в каждой своей статье. Как бы не ругали заемщики увеличение ежемесячного платежа за счет страховых выплат, но может, именно оно станет единственной палочкой-выручалочкой в сложной жизненной ситуации. Взвесьте все “за” и “против” до подписания договора и выберите оптимальное для себя решение.

Время играет не на вашей стороне. Если на горизонте появились проблемы, не стоит ждать, что банк забудет и простит. Этого не случится. Многие спрашивают, сколько можно не платить? Ответ очевиден, нисколько. А, если месяц не платить, что будет? Будут штрафы, пени, неустойки. В суд, конечно, никто сразу не побежит, но деньги вы начнете терять уже на этом этапе.

А если долго не платить за кредит, что будет? Будут звонки, СМС и иное психологическое воздействие. Состоится суд, а возможно и ваше банкротство. И, конечно, испорченная кредитная история.

Не стоит рассчитывать на истечение срока исковой давности. Если кредит не платили более трех лет, к сожалению, он не исчезнет. Теоретически это возможно, но на практике встречается крайне редко. Слишком много юридических факторов надо учитывать, чтобы воспользоваться правом не платить.

Вывод можно сделать только один. Научитесь не только финансовой грамотности, но и финансовой культуре. Взяли чужие деньги в долг? Будьте добры, верните.

Многие обращаются с вопросом, что будет если не платить кредит или перестать оплачивать его в какой то момент. Вот Вам краткий прогноз, что произойдет с Вами и неоплаченным кредитом в ближайшее время.

Краткое вступление.
Если Вы этим интересуетесь, то можно предположить, что денег для погашения кредита или для жизни после оплаты перестает хватать, это обычная и в тоже время не приятная ситуация в наших краях. Выходы из нее бывают разные и даже возможно единственным выходом будет перестать платить кредит. Сначала просто перечислим то, что произойдет если не платить по кредиту, а потом кратко, какие варианты есть, чтоб выйти из этой ситуации.

Что будет если не платить кредит, стандартная схема:

Не заплатили . После того, когда закончится день обязательного платежа по кредиту, а на счет не поступила необходимая сумма, банк еще дает пару дней, на случай того, что может где-то деньги долго перечисляются, или долго идут через какой ни будь банк, или на случай частых незначительных технических задержек. То есть дает время, что б зря клиента не беспокоить, мало ли какие проблемы могли быть по дороге автоматических транзакций.
Вы должник . Через пару дней, если оплата по кредиту не поступила, клиент попадает в определенную базу просроченных должников. Таких баз в банке обычно четыре: должники с просрочкой до месяца, до трех месяцев, до шести месяцев и более шести. Работа с этими базами в банке напоминает круги ада, чем глубже, тем хуже и страшнее.
Вы должник до месяца . Если это Ваша первая просрочка с Вами на протяжении недели связывается менеджер банка и уточняет ситуацию. Уточняет, что произошло и нормальным языком ведет с Вами переговоры, может Вы приболели, может забыли, может другая проблема. Вы пока еще считаетесь добропорядочным заемщиком и Вам настоятельно рекомендуют найти деньги и оплатить минимальный платеж. Возможно уже придется оплатить фиксированный штраф, что б в следующий раз помнили про дату платежа и знали, что будет, если не платить кредит.
Вы должник до трех месяцев . Вот когда проходит еще месяц и наступает время второй оплаты за кредит, а он также не поступает на счет, это все, -Вы попадаете в категорию проблемных должников с подозрением на мошенничество и т.д. Теперь Вами занимается в плотную специальный Департамент по взысканию задолженности под названием . Если Вы не выходите на контакт, Вас начинают подозревать в мошенничестве и скорее всего начнут разыскивать, если Вы выходите на контакт, то просто общаются, советуют, предупреждают, пишут письма с предупреждением о подаче иска в суд. Посмотрите с другой стороны, что произойдет, если не платить по кредиту на протяжении нескольких месяцев со стороны банка вся статья: « ».
Вы должник до шести месяцев . Теперь Вы заслуженный должник в глубокой просрочке, когда более трех месяцев не пытались погашать кредит. Теперь с третьего по шестой месяц вашей просрочки Вами занимается отдел Хард коллекшна. Что б не расписывать подробности, достаточно понять, что сотрудники этого отдела бывшие сотрудники органов внутренних дел. Часть из них на пенсии, кто просто ушел с милиции, но методы зачастую их не меняются и работают они в тех рамках, которые уже не совсем законны и одновременно не нарушая их (ну в целом понятно). Кратко про .
Вас уже продали или Вы в суде . Через полгода безуспешных попыток заставить клиента платить по кредиту, по процентам, штрафам пеням и т.д. Банк решает обратиться в суд для взыскания задолженности или принимает решения для продажи вашего кредита коллекторской компании. Если сумма кредита не большая, то смысла обращаться в суд нету, так как это затратный и долгий процесс. Тогда кредит продадут со скидкой 50%-80%.
Но тут у Вас может появиться маленький шанс, в некоторых банках такое принято, пред продажей долга клиенту предлагают оплатить 20%-30% суммы кредита и расстаться без обязательств. Для банка все равно или он продаст вас коллекторской компании за 20% или Вы сами ему заплатите эти 20%. Правда, это если банк лояльный и не будет затягивать клиента в .
Вы уже не улыбаетесь . Если прошел суд и банк выиграл (они всегда выигрывают) то теперь с вашей зарплаты что-то списывают в погашение кредита. Может что-то конфисковали из имущества, обязательно забрали залоги, если они были (квартира, машина…) и так далее. Если Ваш долг продали- Вам никто уже не завидует, это самый низкий круг ада, здесь из клиента выжимают все до последней капли. На этом пункте я Вам настоятельно рекомендую узнать, в этой статье Вы поймете способы, которые не дадут Вам добраться до последнего «круга ада».

Что делать, если есть просрочка и нечем платить кредит? Как проходит суд с банком, если имеются долги? Можно ли не платить кредит вообще и как это сделать законно?

Привет читателям и посетителям онлайн-журнала «ХитёрБобёр»! На связи Денис Кудерин.

Мы продолжаем многогранную тематику финансовой несостоятельности (банкротства). В новой статье я постараюсь ответить на вопрос, что будет, если не платить по кредитным счетам.

Публикация будет полезна всем, кто хотя бы раз брал кредит в банке, а также тем, кто собирается сделать это в ближайшем будущем или отдаленной перспективе. Знать, что происходит в случае неуплаты долга, необходимо каждому, кто имеет дело с кредитами.

Один мой близкий друг попал в неприятную ситуацию - взял кредит и просрочил платеж. Поэтому я не понаслышке знаю, что может предпринять банк в таких ситуациях.

Ниже я все подробно расскажу!

1. Что будет, если не платить кредит?

Когда человек берёт деньги в долг, он примерно представляет себе, как будет их отдавать – отчислять определенный процент с зарплаты, погашать кредит досрочно с дополнительных доходов и т.д.

Каждый заёмщик верит в лучшее – что долговые обязательства будут погашены без просрочек, а то и раньше установленного срока. Подписывая кредитный договор, мало кто заранее задумывается о непредвиденных вариантах – таких как увольнение, экономический кризис, форс-мажорные обстоятельства.

А такие варианты встречаются сплошь и рядом. Деньги, которые нужны для оплаты долга, уходят в другом направлении, возвращать кредиты категорически нечем, а сам займ превращается в непосильное бремя.

Что делать, если отдать долг невозможно? Что происходит, если должник перестаёт выплачивать кредит? На такие вопросы лучше знать ответы заранее, чтобы в случае чего разработать эффективный план действий.

Если должник будет вести себя грамотно, вынужденная неуплата по кредиту не превратится в катастрофу. Иногда заемщику даже выгоднее отказаться от непомерных ежемесячных выплат и инициировать дело о своей финансовой несостоятельности (банкротстве).

Судебные исполнительные механизмы таковы, что в процессе разбирательства начисление процентов приостанавливается, а сумма долга фиксируется. Новый график погашения долга обсуждается с финансовыми управляющими, которые в своём большинстве всегда готовы к компромиссу.

Мифы о неуплатах по кредитам

Чтобы успокоить читателей, я хочу сразу опровергнуть ряд самых распространенных «страшилок», которыми некоторые банковские работники и коллекторы любят пугать доверчивых клиентов.

При неуплате по кредитам с вами НЕ произойдёт следующего:

никто не переломает вам ноги, не вырежет почку и не похитит ваших детей: на текущий момент не зафиксировано ни одного случая реального физического насилия над должниками со стороны коллекторов или банков;
если вы не злостный неплательщик, вас не посадят в тюрьму и не дадут условного срока – когда говорят «суд за неуплату», имеется в виду арбитражный суд, а не уголовное преследование;
социальные работники не лишат вас родительских прав;
ваши родственники не понесут ответственности за долги (если они не были поручителями).

Другими словами, невыплаты по кредитам – чисто финансовая проблема, касающаяся только должника и кредитной организации.

Подробнее о механизмах и последствиях – в специальной статье нашего блога.

Однако легкомысленное отношение к неоплаченным долгам также недопустимо, как страхи и паника. Без неприятных моментов обойтись не получится, но к ним можно подготовиться заблаговременно.

Юридический аспект вопроса

Защита прав должника – дело рук самого должника, а также привлеченных им адвокатов и антиколлекторов. Безвозмездно помогать заемщикам никто не будет, но в их силах – изучить юридические стороны неплатежеспособности и умело воспользоваться полученными знаниями.

Закон о банкротстве частных лиц в РФ вступил в действие в конце 2015. До этого все конфликты между банками и получателями кредитов решались в индивидуальном порядке в рамках общего федерального законодательства.

Потребность в признании банкротства физлиц (к ним относятся и индивидуальные предприниматели) назрела в связи с развитием в стране института кредитования. Потребительские кредиты доступны сегодня всем желающим, и миллионы граждан уже воспользовались данной возможностью.

Покупательская способность выросла, но далеко не все получатели кредитов способны реально оценить свой денежный потенциал. Отчасти это связано с низким уровнем финансовой грамотности населения.

За рубежом система кредитования работает добрую сотню лет; жители нашей страны ещё не выработали надлежащего отношения к долговым вопросам. В середине нулевых граждане брали кредиты, что называется, «пачками», почти не думая, как они будут их отдавать.

Итоги такого подхода к займам неутешительны:

почти треть населения РФ (около 40 млн.) имеет долги перед банками или МФО;
из этого числа 5-6 млн. имеют статус неплательщиков – то есть постоянно или периодически нарушают взятые на себя долговые обязательства.

Отношения с банком после образования просроченных выплат развиваются обычно по следующему сценарию:

Досудебная стадия . На этом этапе должник подвергается психологическому давлению, а иногда и угрозам со стороны кредиторов. Юристы советуют по возможности документировать все действия банковских сотрудников, чтобы в случае чего вам было с чем обращаться в правоохранительные организации.
Судебная стадия . Банк имеет законное право взыскать деньги через суд. На время процесса имущество должника (материальные ценности и счета) подвергаются аресту.
Послесудебная стадия . В зависимости от вынесенного на суде решения должник подвергается определенным санкциям.

Если должник поведёт себя грамотно на всех этапах, последствия невыплат по кредитам будут минимальными. Если же выбрать неправильную линию поведения, банкротство отнимет у вас изрядное количество сил и нервной энергии.

2. Как взыскиваются деньги после суда – основные этапы

Прежде чем перейти к стадии взыскания денег после судебного разбирательства, немного расскажу о досудебных действиях банка.

Если вы решили не платить по счетам или не можете этого сделать по независящим от вас причинам, не ждите, что банки забудут про долг и оставят вас в покое.

Уже через пару недель после первой просрочки на ваш номер придёт SMS-напоминание от банка. Затем сотрудники станут звонить вам. Поначалу эти обращения будут корректными – мало ли, может вы действительно просто забыли перевести деньги по счету. Затем напоминания станут более жесткими.

Некоторые клиенты на этой стадии выбирают в корне неверную линию поведения – я называю её «позицией страуса». Они не отвечают на звонки, игнорируют SMS-призывы и вообще прячут голову в песок, полагая, видимо, что проблема рассосётся сама собой, как шов после сеанса гипнотерапевта.

Уверяю, не рассосётся. Число звонков будет только расти, а через некоторое время ваше дело передадут в отдел взыскания финансовой компании или коллекторам. Эти структуры действуют почти аналогично – давят на должника всеми возможными способами, не давая расслабиться.

Правильные линии поведения на досудебном этапе:

переговоры с банком;
взаимные уступки;
компромиссные решения.

Не всегда это приводит к нужным результатам, но, по меньшей мере, сохраняет ваши нервы.

И потом – даже если дело доходит до суда, это ещё не катастрофа. Да, ваша жизнь изменится, но в вашей власти – выйти из финансового тупика с наименьшими потерями.

Идём дальше: суд провёл плановые заседания по вашему делу, рассмотрел все обстоятельства неуплаты и вынес вердикт. Обычно решение суда однозначно – должник выплачивает банку определённую сумму. Каким способом это будет сделано, зависит от конкретных обстоятельств дела.

Все детали следующих после санкций определяются судебными приставами. Эта инстанция имеет гораздо больше полномочий, чем те же коллекторы. В руках приставов – мощнейшие исполнительные инструменты, позволяющие им достичь главной цели – выполнения долговых обязательств.

Об этих инструментах расскажу подробно.

Этап №1. Арест имущества

Арест движимого и недвижимого имущества – почти обязательная процедура, если дело дошло до признания банкротства физлиц и юридических субъектов. Арест налагается также в тех случаях, если вы брали кредит под залог.

Пример
Если вы взяли займ под залог в виде собственного автомобиля, суд имеет полное право арестовать вашу машину. Решив продать её или спрятать, вы станете злостным уклонистом и можете понести уголовную ответственность за свои действия.
После ареста автомобиля судом транспортное средство будет описано приставами, а затем – продано на свободных торгах. Выручка от выплат пойдёт на погашение долга. Если после продажи останутся лишние деньги, их вернут владельцу.
Но даже если ни о каком залоге при оформлении кредитного договора речи не шло, имущество могут арестовать – в тех ситуациях, когда нельзя погасить долги иным способом.
Могут ли приставы отобрать за долги квартиру? Только в том случае, если эта жилплощадь не является вашим единственным местом проживания. Помимо жилплощади и транспорта, приставы имеют право наложить арест на бытовую технику, мебель, драгоценности.
Что происходит, если ценного имущества у должника не имеется? Банки и приставы будут изыскивать другие варианты погашения долга. Они сделают запросы в налоговую и финансовые учреждения, чтобы узнать место вашей работы, размер зарплаты и состояние банковского счета.
Этап №2. Обращение взыскания на денежные средства
Взыскание на финансы должников – действенный инструмент погашения долга. По эффективности он не уступает аресту и реализации ценного имущества неплатежеспособных заемщиков.
Узнав, в каких банках у гражданина имеются счета, приставы вправе арестовать их и передать средства кредитору. Право распространяется на любые депозиты, кроме тех, на которые поступают социальные выплаты и государственные пособия.
Такие счета тоже могут быть арестованы, но после выяснения источника финансирования ограничения с них снимаются. Должник вправе оспорить решение суда, обратившись в соответствующие службы.
Этап №3. Индексация суммы долга
Суть данного этапа в следующем. Без индексации человек, взявший в долг 100 рублей 10 лет назад, выплачивает кредитору именно эту сумму.
Однако в результате инфляции, девальвации и экономических кризисов реальная ценность упомянутой суммы снижается в несколько раз. Должник окажется в выигрыше, кредитор – в дураках.
На фоне перманентной нестабильности рубля индексация суммы долга приобретает особенную актуальность. Такое решение обычно принимается в случаях, когда вердикт суда по поводу выполнения долговых обязательств уже вступил в силу, но должник по каким-то причинам не исполнил его либо исполнил лишь спустя несколько лет.
Угроза индексации – своего рода стимул для должников исполнять судебные решения более расторопно.
Этап №4. Направление исполнительного листа по месту работы
Суть такого исполнительного механизма предельно ясна. Когда у гражданина нет ценного имущества и денег на депозитах, это не значит, что банки простят ему все долги. Платить по счетам все равно придётся.
По месту работы лица приставы направляют исполнительный лист, который предписывает удержание части суммы от положенной должнику зарплаты в пользу кредитодателя. Обычно это 50% от официального оклада. Через суд можно добиться уменьшения процента выплат, но полностью отменить такое решение не получится.
Этап №5. Ограничения в правах
Помимо взыскания денег, существуют другие механизмы воздействия на нерадивых заемщиков. Например, им запрещается покидать страну, пока долги по кредитам не будут выплачены полностью.
Лицам, признанным банкротами, запрещается в течение определенного срока занимать руководящие должности.
Само собой, банкротство отрицательно влияет на кредитную историю гражданина. Вряд ли у него получится взять новый кредит, если он уже был под судом по поводу невыплат предыдущего долга.
Этап №6. Принудительное выселение
Забрать квартиру и выселить владельца приставы имеют только в случае, если это не единственное жильё должника. Кроме того, сумма задолженности должна быть сопоставима с ценой недвижимости.
Пример
Если долг – 300 тысяч рублей, а стоимость квартиры – 10 млн., суд вряд ли будет настаивать на изъятии жилья, а попытается решить вопрос иным способом.

Недвижимое имущество не отнимут также в случае, если часть жилплощади принадлежит несовершеннолетним лицам или таковые хотя бы прописаны в квартире. Органы социальной опеки строго следят за соблюдением прав детей.
Приставы редко прибегают к процедуре описи жилья, но в теории такая ситуация вполне возможна. Процесс выселения происходит в сопровождении понятых. Если должник отказывается покидать родные стены добровольно, допускается принудительное воздействие со стороны правоохранительных структур.
3. Как не платить кредит законно – 5 основных советов
Мы рассмотрели все отрицательные последствия неуплаты кредитов, теперь пора рассказать, как можно избежать нежелательных для заёмщиков ситуаций или хотя бы уменьшить ущерб.
Получатель кредита вправе аннулировать договор, если в нём обнаружены нарушения. Иногда с помощью профессиональных юристов должникам удаётся отменить грабительские поборы банков и зафиксировать сумму задолженности.
В редких случаях получается даже полностью отказаться от выплат – при обнаружении грубейших нарушений со стороны кредитной компании.
Проблема в том, что найти лазейки в юридических документах могут только специалисты, а их услуги стоят денег.
Когда банк передаёт ваш долг коллекторам, хороший вариант уменьшения ущерба – выкуп задолженности кем-то из ваших близких.
Не все заёмщики в курсе, что такой способ решения вопроса вообще существует. Тем не менее, процедура выкупа вполне законна и аналогична таковой при передаче банковского долга коллекторам.
Минимальный размер выкупа – 20%, максимальный – половина. Закон допускает выкуп долга юридическими лицами.
Лучший вариант решения долгового вопроса. Банки часто идут навстречу своим клиентам, если те ведут политику открытости и не уклоняются от переговоров.
Есть несколько разновидностей мирного урегулирования конфликта:
реструктуризация долга;
рефинансирование – получение новой ссуды для покрытия предыдущего кредита;
отсрочка выплат (кредитные каникулы) – иногда банк позволяет клиентам отложить на год-два погашение долга (в этот период взимаются только проценты).

Найти компромисс легче лояльным клиентам, которые ранее не допускали просрочек по выплатам.
Совет 4. Реструктуризуем кредитную задолженность
Самый распространённый вариант компромиссного решения. Реструктуризация – комплекс мероприятий, призванных стабилизировать финансовый статус должника.
Здесь укажу коротко, какие меры принимаются для восстановления платежеспособности гражданина:
снижение суммы ежемесячных выплат;
увеличение общего срока кредита;
отмена штрафов на определенный период.

Реструктуризация относится к числу благоприятных исходов дел о банкротстве.
Признание несостоятельности означает, что должник реально не имеет возможности погасить долг. Когда лицо становится банкротом, на его имущество и счета налагается арест. Далее назначается процедура реализации активов.
Оценкой стоимости имущества занимается официальное лицо – финансовый управляющий. Он же назначает время и способ продажи ценных вещей в пользу кредитора.
4. Кто может помочь, если нечем платить по кредиту – обзор ТОП-5 антиколлекторских агентств
Людям, попавшие в затруднительные финансовые ситуации, помогают юридические компании, специализирующиеся на банкротстве и несостоятельности гражданских лиц. Такие организации называют «антиколлекторами».
Предлагаю вниманию читателей перечень 5 наиболее компетентных и популярных в РФ юридических фирм данного направления.
1) ОФИР
Компания с головным офисом в Москве, оказывающая услуги физическим лицам. Решает все вопросы, связанные с просроченными банковскими кредитами и невыполненными долговыми обязательствами.
Помощь профессиональных кредитных юристов (антиколлекторов), поддержка граждан, попавших в сложное финансовое положение, работа с банками, коллекторами, микрозаймовыми организациями, лизинговыми агентствами.
2) Первое Антиколлекторское Агентство
Фирма, работающая по вопросам долгов граждан и юрлиц перед банками, МФО и лизинговыми компаниями. Название компании говорит само за себя - любые антиколлекторские услуги, легальное списание долгов физическим лицам и юридическим субъектам.
Гарантия конфиденциальности, круглосуточные профессиональные консультации адвокатов и специалистов по банкротству. Опыт ведения сложных финансово-юридических дел, от которых отказались другие антиколлекторские компании.
Квалифицированная помощь в решении любых проблем заемщиков. Среди преимуществ компании – большой штат опытных юристов и возможность удаленных консультаций с сотрудниками.
В бюро работают только профессиональные и опытные юристы, специализирующие по вопросам банкротства юридических субъектов и физлиц. Решение вопросов и конфликтных ситуаций, связанных с давлением на граждан коллекторов и банковских представителей.
Профессиональная защита граждан в борьбе за свои законные права в отношении всевозможных долгов. Девиз компании «Закон на вашей стороне».
В штате компании - юристы с высшим уровнем квалификации, опытом работы по делам о банкротстве и доскональными знаниями Гражданского кодекса. Гарантия быстрого решения любых конфликтных ситуаций, снижение или отмена штрафов, перепрофилирование долговых обязательств.
Агентство полного цикла с офисом в Петербурге. Основной специализацией компании является банкротство граждан (физических лиц).
Агентство защищает заемщиков от действий коллекторов и банков, возвращает незаконно взятые штрафы и комиссионные. Специализация компании - «банкротство под ключ» с учетом бюджета клиента. Курс на полное и наиболее выгодное для должников решение кредитной проблемы.
Для удобства представлю основные характеристики агентств в виде таблицы:
№ Наименование компании Местоположение головного офиса Преимущества и особенности работы
1 ОФИР Москва Гарантия успеха в 99% случаев
2 Первое Антиколлекторское Агентство Москва Решение вопроса в пользу клиента в течение суток
3 Москва Бесплатные консультации по телефону
4 Москва Круглосуточные удаленные консультации через интернет
5 Санкт-Петербург Курс на максимальное сбережение средств клиента.

Если нет возможности выплачивать кредит, лучше заранее понять последствия и выработать план действий. При «грамотном» поведении, неуплата кредита – это совсем не катастрофа. Наоборот, зачастую выгоднее отказаться от огромных ежемесячных выплат и дожидаться суда. В ходе судебного процесса сумма задолженности будет зафиксирована, и проценты больше начисляться не будут. О графике погашения этой суммы нужно будет договариваться с судебными приставами, которые почти всегда готовы на компромисс (если вы правильно подготовитесь к этому этапу).

Начнем с опровержения тех «страшилок» , которые сотрудники банка и коллекторы любят рассказывать заемщикам, попавшим в тяжелую ситуацию. Итак, чего можно не бояться, чего не будет, если не платить кредит банку:

Вам не переломают ноги, не вырежут почку, не похитят ваших детей. По состоянию на начало 2015 года нам не известно ни одного случая, когда угрозы физического насилия со стороны банков или коллекторов были исполнены (по крайней мере для Москвы).
Вас не посадят в тюрьму, не дадут условный срок, не отправят на общественные работы. Невыплата кредита банку – это не преступление, и когда говорят про «суд за неуплату кредита», то подразумевают совсем не уголовный процесс.
Социальные службы не отберут у вас детей, ваши родственники не будут отвечать по вашему долгу (если только они не были поручителями). Невозврат кредита – это вопрос исключительно финансовый, и касается он только вас и банка.

Конечно, если не платить кредит, будут и неприятные моменты, но ко всему можно подготовиться заранее. Наш опыт показывает, что самый эффективный вариант – это сразу обратиться к помощи кредитного адвоката . Как минимум, нужно проконсультироваться по телефону , но лучше прийти к адвокату на личный прием , чтобы принести кредитный договор и другие документы. Только ознакомившись со всеми материалами, специалист сможет предметно оценить особенности вашей конкретной ситуации. Если по каким-то причинам вы хотите защищать свои интересы самостоятельно, вам нужно заранее изучить каждый вопрос, с которым предстоит столкнуться.

Все отношения с банком после образования просрочки по кредиту можно разбить на три этапа:

Досудебный этап : вас ожидает психологическое давление и угрозы со стороны банка и коллекторов. Чтобы защититься от этого, нужно письменно фиксировать каждый «чих» и жаловаться в правоохранительные органы.
Суд по кредиту : у банка есть право потребовать деньги через суд. В этом случае вас ожидает судебный процесс длительностью несколько месяцев. В результате суд вынесет решение и зафиксирует сумму задолженности.
Послесудебный этап : если вы сразу не выплатите всю сумму, зафиксированную в решении суда, к делу подключатся судебные приставы. Как правило, это означает изъятие ценного имущества и удержание части зарплаты.

В зависимости от того, насколько грамотно вы будете себя вести, каждый из этих этапов может пройти довольно безболезненно или же наоборот – стоить вам много сил и нервов. Рассмотрим отдельно каждый шаг и перечислим основные правила, соблюдение которых сильно облегчит жизнь заемщику. При этом важно понимать, что каждая ситуация имеет свои тонкости, которые определяются не только особенностями кредитного договора, но и спецификой конкретного региона России. Как поведение коллекторов, так и позиция судей будет существенно отличаться для Москвы и, например, для Хабаровска или для Грозного. Если речь идет о крупной сумме денег, мы настоятельно советуем не только прочитать общие рекомендации, но и обратиться к местному адвокату, который знаком с практикой вашего региона.

Досудебный этап : чего ждать от коллекторов, если не платить кредит

Предположим, вы решили не выплачивать кредит, каковы будут последствия этого шага? Буквально через неделю-две после того, как вы пропустите первый платеж, вам начнут поступать звонки и SMS-сообщения от банка. Сначала это будут довольно вежливые напоминания, но если просрочка будет расти, то сообщения будут приобретать все более жесткий характер. Через пару месяцев ваш кредит, скорее всего, будет передан в отдел взыскания банка или стороннему коллекторскому агентству. Существенной разницы между этими вариантами нет, поскольку и собственный отдел взыскания, и внешнее агентство используют одни и те же методы. На практике и тех, и других обычно называет просто «коллекторами», не вдаваясь в юридические детали.

Наиболее популярный метод воздействия со стороны коллекторов – назойливые звонки на все известные телефоны. За сутки (как днем, так и ночью) может поступать несколько десятков таких звонков. Иногда на другом конце провода будет «живой» человек, иногда – автоинформатор. Суть всех звонков примерно одинакова: «Вы должны денег! Заплатите деньги! Когда заплатите?», но вот тональность может очень сильно изменяться. Некоторые коллекторы ведут себя относительно вежливо, по крайней мере, не допускают прямых угроз физического насилия. Однако морально нужно быть готовым к предельно жестким и недвусмысленным намекам, например:

– У тебя сын по утрам один в школу ходит, ты за него не боишься?
– Тут один мужик тоже долг не платил, его с проломленной головой нашли.
– Денег нет? А ты почку продай, за долги еще и не то сделать могут.

Следует помнить, что все это не более чем пустые угрозы. В нашей многолетней практике не было ни одного случая, когда коллекторы доходили бы до физического насилия и причиняли вред здоровью. В любом случае слышать все это очень неприятно, поэтому обязательно фиксируйте все разговоры на диктофон, и как только начинаются угрозы, немедленно пишите заявление на коллекторов в полицию , а также жалобы в прокуратуру . Вообще-то многие действия коллекторов выходят за границы закона, поэтому жаловаться в органы правопорядка можно (и нужно) не только на угрозы. Однако разобраться в деталях конкретной ситуации и подготовить грамотные документы может только профессиональный юрист.

В любом случае, не стесняйтесь писать заявления в правоохранительные органы. Да, без помощи адвоката у вас не получится наказать коллекторов, но ваша задача в другом – чтобы от вас отстали. Практика показывает, что у полиции есть неофициальные рычаги воздействия, и если вы подадите несколько заявлений, то коллекторам может прийти неформальное указание не связываться с вами. К сожалению, оснований для таких заявлений у вас может быть довольно много. Например, неизвестные люди могут пробить шины на вашем автомобиле, залить дверной замок клеем, написать что-либо неприятное на двери вашей квартиры несмываемым маркером и т.д.

Коллекторы могут исписать дверь вашей квартиры или испортить замок на ней. Испачкать могут даже соседние двери, чтобы настроить соседей против вас.

Нужно быть готовым к тому, что давление будет оказываться не только лично на вас, но также и на ваших родственников, знакомых, соседей по подъезду. Коллекторы могут прийти в школу к вашим детям и рассказать их классной руководительнице о ваших долгах. Могут позвонить вам на работу, чтобы сообщить о вашей неблагонадежности руководству и угрожать налоговой проверкой, если руководство не окажет давление на вас. Могут раскидать листовки с информацией о вашей задолженности в почтовые ящики соседей. Могут звонить вашим родителям и требовать деньги на том основании, что они плохо вас воспитали. Могут присылать вам фальшивые повестки в суд и постановления о возбуждении уголовного дела.

В общем, методы психологического давления могут быть самые разные, но с вашей стороны на все должна быть одна реакция – жаловаться. Важно только не забывать, что у каждого государственного органа своя зона ответственности, и чтобы добиться результата, писать нужно строго по адресу. Например, если речь идет о разглашении банковской тайны, писать в полицию бесполезно, нужно жаловаться в Центробанк . Если нарушение касается ваших персональных данных, то жаловаться нужно в Роскомнадзор. Напомним, что в каждом субъекте РФ есть своя региональная специфика, поэтому перед отправкой жалоб желательно проконсультироваться с местным адвокатом.

Если вы правильно ведете себя с коллекторами, то они, скорее всего, достаточно быстро перестанут причинять беспокойство. Про вас могут либо вообще «забыть» на некоторое время, либо просто перейти к формальному общению без жесткого давления и угроз. Однако нужно понимать, что ситуация может повториться с самого начала, если ваш долг будет передан в другое коллекторское агентство. В этом случае действовать нужно по тому же алгоритму: фиксировать каждый шаг и, как только нарушается закон, писать жалобы в государственные органы. Если вы не реагируете на давление, то через некоторое время, скорее всего, против вас будет подано исковое заявление в суд.

Суд по кредиту : как официально уменьшить свои обязательства

Обращение в суд обычно происходит через полгода-год после того, как заемщик перестает платить кредит. Однако в некоторых случаях этот срок может быть значительно меньше (месяц-два) или значительно больше (несколько лет). Чаще в суд обращается банк, а не коллекторское агентство, поскольку в большинстве случаев именно у банка остается право требования по кредиту. Однако судебный процесс – это дополнительные издержки для банка, и если речь идет о небольших суммах, то суда может и не быть. Вопрос о том, какую сумму считать «небольшой», зависит от конкретного банка и региона России. Например, в Москве практически не бывает судебных процессов при задолженности менее 50 тыс. руб.

Когда банк решит перевести вопрос в судебную плоскость, у него будет два варианта, очень разных как по процедуре, так и по последствиям.

Первый вариант – это обращение к мировому судье, который не вызывает заемщика и не выслушивает его возражений, а сразу выносит судебный приказ. Такого развития событий бояться не нужно, поскольку судебный приказ отменяется так же легко, как и выносится; для этого достаточно просто грамотно написать заявление об отмене судебного приказа . Можно сказать, что этот вариант рассчитан исключительно «на дурачка», и если вы знаете свои права, то банк просто потратит время без какой-либо угрозы для вас. Однако отмена судебного приказа – это еще не конец истории, обычно после этого банк использует другой механизм и обращается в районный суд.

Итак, второй вариант – это исковое заявление в «обычный» районный суд. В этом случае заемщика ожидает многомесячный судебный процесс, о начале которого его обязательно проинформируют, см. статью «Если пришла повестка в суд по кредиту ». В ходе этого процесса заемщик сможет предоставить суду возражения на требования банка, а также свою версию расчета задолженности. Если заемщик приведет грамотные аргументы, суд может значительно снизить ту сумму, которую изначально требовал банк. Однако в расчет принимаются только юридические доводы со ссылкой на законы, а рассказы про тяжелую жизнь в суде никто слушать не будет. Фактически это означает, что если у заемщика нет юридического образования, то для защиты своих интересов в суде ему необходимо обращаться к услугам кредитного адвоката.

Полезная информация

Послесудебный этап : как исполняется решение суда

Итак, по вашему делу прошло несколько судебных заседаний, суд рассмотрел аргументы сторон и вынес решение. За исключением крайне редких случаев (например, когда истек срок исковой давности по кредиту ), решение суда будет говорить о том, что вы должны выплатить банку определенную сумму. Эта сумма может быть больше или меньше в зависимости от того, защищали вы свои интересы самостоятельно или привлекали профессионального кредитного адвоката. Однако в любом случае нужно быть готовым к тому, что если вы перестали платить по кредиту, суд потребует вернуть деньги банку. Обычно в решении суда не указывается график выплаты денег, а все детали определяются уже следующей инстанцией – судебными приставами.

В отличие от коллекторов, которые по закону не имеют никаких полномочий, судебные приставы обладают мощными инструментами для получения денег. В первую очередь речь идет об изъятии имущества должника: недвижимости, автомобилей, бытовой техники и электроники, денег на счетах в других банках и т.д. Кроме того, приставы могут удерживать до 50% вашей «белой» зарплаты, которая будет сразу перечисляться на специальный счет. Однако если официально на вас не записано никакого имущества, и «белой» зарплаты у вас нет, то с приставами вполне можно договориться об удобной для вас схеме выплат. Например, вы можете ежемесячно перечислять на специальный счет совсем небольшую сумму (буквально несколько тысяч рублей), и приставы не будут вас беспокоить.

Важно понимать, что если вы возвращаете деньги по решению суда через приставов, то долг уже зафиксирован, никакие проценты и штрафы больше не начисляются. Вы можете выплачивать общую сумму хоть десять, хоть двадцать лет – по мере возможности, и увеличиваться эта сумма не будет. Естественно, везде есть свои тонкости и подводные камни. Например, если после решения суда вы «подарили» квартиру или машину своему родственнику (чтобы избежать изъятия приставами), вас могут обвинить уже в уголовном преступлении – мошенничестве. Чтобы избежать проблем, мы настоятельно рекомендуем не полагаться на общую информацию из интернета, а проконсультировать с профессиональным кредитным адвокатом.

Подведем итог. Если не платить кредит, вас ожидает три этапа: сначала давление со стороны коллекторов, потом судебный процесс, потом исполнение судебного решения приставами. Все это можно пережить безболезненно, если заранее готовиться и грамотно вести себя в каждой ситуации. В первую очередь мы советует прийти на консультацию кредитного адвоката , который знает практику вашего региона.

Кредитный договор - ежемесячные выплаты с учетом процентов за пользование банковской ссуды. Неисполнение обязательств приводит к неприятным последствиям - от взыскания долга через суд до ареста залогового имущества.

Ответственность за невыплату ссуды

Какие последствия ждут заемщика при невыплате кредита, должны указываться в тексте подписываемого соглашения. В соответствующем пункте документа предусматриваются меры, которые могут применяться к неплательщику.

Закон предусматривает два вида финансовой ответственности за несвоевременную оплату по займу:

Взыскание с должника неустойки. Определяется в процентном отношении ко всему долгу или устанавливается фиксированная сумма. Иногда в договоре прописывается, что за несвоевременную выплату средств будут применяться штрафы за каждый день просрочки (микрофинансовые организации).
Досрочная уплата долга. Мера применима, если заемщик допускает нарушение сроков оплаты на 2 месяца в течение 90 дней.

Соглашение с финансовым учреждением

Причины, возникающие у ссудополучателя по неуплате кредита разные: потеря работы, ухудшения здоровья и другие непредвиденные финансовые траты. При наступлении такого случая необходимо идти на контакт с банком, нельзя скрываться от кредитора.

Многие банки предусматривают программы рефинансирования и реструктуризации выданных ссуд.

Система позволяет избежать штрафов и неустоек и сохраняет положительную кредитную историю. Для участия в программе заемщику необходимо написать соответствующее заявление в банк.

Процедура взыскания

Взыскание долга производится в два этапа:

досудебное урегулирование - привлечение коллекторов или собственной службы финансового учреждения;
судебное слушание.

Закон «О потребительском кредитовании» регламентирует общение со ссудополучателем представителями банковских работников и коллекторов. Сотрудники не вправе звонить и писать сообщения должнику с 22 и до 8 утра, осуществлять частые звонки.

Случаи, когда работники угрожают изъятием собственности, личной расправой, развешиванием фотографий в подъезде - злоупотребление полномочиями и состав преступления. Заемщик может направить заявление в полицию, прокуратуру и Роскомнадзор на организацию.

Судебная процедура - исковое заявление, направленное банком в арбитраж. Указывается сумма с учетом штрафов и неустоек. Долг рассчитывается по максимуму, заседание суда может быть проведено без присутствия заемщика.

Если должник не может присутствовать на суде, есть уважительная причина, то вынесенное судебное решение может быть отменено.

Для этого подается ходатайство и назначается новое заседание.

Принудительное взыскание

Судебное решение можно обжаловать в течение 10 дней.

Арбитраж направляет исполнительный лист в подразделение судебных приставов. Должником занимаются сотрудники службы. Возбуждается исполнительное производство по взысканию с заемщика средств по кредиту. Если ссудополучатель отказывается платить и дальше, то пристав вправе:

арестовать и реализовать имущество;
удержать средства неплательщика с его банковских счетов;
взыскать до 50% заработной платы до полного погашения долга;
ограничить выезд за пределы РФ - долг свыше 10000 рублей.

Если по договору ссуды банку было передано залоговая собственность, кредитор вправе на основании решения суда выставить на аукцион имущество должника с целью получения средств для погашения долга.
Предметами залога выступают автотранспорт и недвижимость. При невыплате ипотечного кредита банк, может, выселить должника без предоставления другой жилплощади.

Какое имущество не могут взыскать приставы

единственную жилплощадь должника (если квартира не в залоге);
предметы быта, личные вещи, если это не роскошь - драгоценности, вторая микроволновка, несколько телевизоров и другая собственность;
средства по выплатам алиментов и пособия;
вещи необходимые для работы или учебы - единственный компьютер, телефон.

Рассрочка

Ответчик по исковому документу вправе обратиться в судебную инстанцию за предоставлением рассрочки или отсрочки по платежам. Основание - объективные обстоятельства, повлекшие ухудшение финансового положения.

К заявлению прикладываются бумаги, подтверждающие наличие трудного материального положения (справка из центра занятости или документ, подтверждающий нетрудоспособность).

Отсрочка может быть предоставлена судом до момента, когда должник не устроится на новую работу или не поправит свое здоровье, чтобы в полной мере выплачивать кредит. Соблюдение рассрочки - исключение применения мер принудительного взыскания приставами.

Уголовная ответственность

Часто сотрудники коллекторских организаций пугают заемщика уголовной ответственностью. Согласно законам привлечь к уголовной ответственности должника можно в двух случаях:

злостное уклонение, статья 177 УК РФ - сумма свыше 1,5 млн рублей;
мошеннические действия, статья 159 УК РФ.

Злостное уклонение грозит только в случае, если ссудополучатель имеет большую задолженность и намеренно не выплачивает ее после принятия судебного решения и направления иска к судебным приставам.

Службы взыскания кредитов пугают неплательщиков 159 статьей УК РФ по факту мошенничества за невыплату долга. В этом случае должны присутствовать факты по составу преступления: недостоверная информация - заемщик представил ложные документы, заведомо недостоверные данные о себе и свой работе, должник изначально намеревался взять кредит и не выплачивать его.

Если по кредиту был совершен хотя бы один платеж, то уголовная ответственность по нему - пустые угрозы коллекторов.

Последствия невыплаты кредита сводятся к потерям средств в виде неустоек и штрафов. Если есть возможность договора с банком, то лучше пойти сотрудникам навстречу. Если же возможность отсутствует, то заемщику не стоит бояться суда. Арбитраж может снизить проценты по ссуде, если должник докажет свою несостоятельность.